Ако законопроектът бъде приет, по § 5 новият закон не се прилага за кредит с краен срок, подписан преди 20 ноември 2026 г. Новият, ако бъде приет, важи за договорите от тази дата нататък (§ 13) и не се прилага за по-старите (§ 5 от законопроекта).

Така е и в директивата, която законът въвежда: за договорите, които съществуват на 20 ноември 2026 г., остават старите правила (чл. 47). Ето какво значи това в най-честите случаи.

Кой закон важи в твоя случай

Подписан преди 20 ноември, с краен срок

Сегашният закон. Таванът на ГПР, правото на отказ, предсрочното погасяване и правилата при забава остават каквито са.

Подписан на или след 20 ноември

Новият закон: новият таван, задължителната положителна оценка, справката в ЦКР при всяка оценка.

Рефинансираш с нов договор след 20 ноември

Старият кредит се погасява по своите условия. Новият договор е по новия закон.

Анекс или удължаване на стар договор

Не е казано изрично. Законопроектът гледа датата на сключване на договора. Дали анексът е нов договор, ще решава съдът според съдържанието му.

Овърдрафт или кредитна карта без срок

Сегашният закон, но няколко правила от новия ще важат и за тях.

Кои →Имаш просрочие

Сегашният закон и договорът. Забавата остава ограничена до законната лихва.

Какво можеш да направиш →

Овърдрафтите и кредитните карти без краен срок

Договорите без краен срок продължават с години. Затова законопроектът прилага за тях няколко правила, дори ако са подписани преди 20 ноември, стига да действат на тази дата (§ 5). Повечето ги има и днес, а новото е в подробностите:

  • Смяна на лихвата. И днес кредиторът те уведомява преди промяната (чл. 14). Ново: поне 30 дни по-рано (чл. 28).
  • Извлечение по овърдрафта. И днес го получаваш редовно (чл. 15). Ново: поне веднъж месечно (чл. 29).
  • Превишаване на лимита. Уведомление при значително превишение, което продължава повече от месец (чл. 30, ал. 2–4).
  • Прекратяване. Същото като днес (чл. 35): ти можеш да прекратиш по всяко време с предизвестие до месец, а кредиторът с предизвестие поне два месеца (чл. 34 от проекта).
  • Продаден дълг. Правилата за прехвърлянето на вземането, с правото да поискаш копия от документите (чл. 49).

Какво остава за стария кредит

Сегашният закон има защити, които внесеният текст не пренася в същия вид:

  • Таванът на ГПР за всички суми. ГПР не може да е над пет пъти законната лихва към датата на договора (чл. 19, ал. 4 от сегашния закон). Клаузите над него са нищожни.
  • Забавата. При закъснение кредиторът има право само на лихва и тя не може да е над законната. Не може да откаже и частично плащане (чл. 33).
  • Отказът, когато не са ти дали условията. Днес 14-те дни за отказ текат от датата на сключване на договора или от получаването на условията, ако това е по-късно (чл. 29, ал. 1). По проекта срокът ще изтича най-късно година и 14 дни след подписа.

Остават и правото да погасиш предсрочно с намаление на разходите (чл. 32) и правилата при продаден дълг (чл. 26).

Ако вече имаш просрочие

Ако законопроектът бъде приет, по § 5 просрочието по стар кредит остава по условията на стария договор. Мерките при затруднения ги има и в него. От 20 юни 2025 г. кредиторът трябва да има правила за хората със затруднения, да се свърже с теб и, ако прецени, че е уместно, да предложи преструктуриране преди принудителното събиране (чл. 32а). Затова можеш да поискаш разсрочване и по стар договор.

Как се иска: споразумение за разсрочване. Какво предлагат кредиторите: мерките при 16 кредитора. Ако дългът ти е продаден, възраженията ти срещу първия кредитор важат и срещу купувача (чл. 26, ал. 2). Повече за продадения дълг.

Да рефинансирам ли преди или след 20 ноември?

Зависи от сумата. За кредит над 1 860,60 € таванът по внесения текст е същият като днешния. За кредит до тази сума внесеният текст позволява по-високи разходи от днешните. Срещу това идват задължителната положителна оценка и справката в ЦКР при всяка оценка. Кой таван ще остане, ще се знае след второто четене.

Затова сравнявай цената на конкретните оферти, не таваните: рефинансиране: кога спестяваш реално и калкулатор за рефинансиране.

Какво може да се промени при второто четене

  • Предложение 177 („Демократична България“) добавя нов § 14: правото да получиш копие от договора и документите да важи и за договорите отпреди закона, включително за погасените (проект на доклад).
  • Датата 20 ноември може да се смени, ако законът не бъде обнародван дотогава. Ако не бъде приет, сегашният закон важи за всички договори, стари и нови.

Остава един отворен въпрос. Законопроектът отменя сегашния закон (§ 3) и казва, че новият не се прилага за старите договори (§ 5), но не пише изрично, че за тях продължава да важи старият. Директивата го казва (чл. 47), а съдилищата тълкуват българския закон в съответствие с нея. Омбудсманът отделно иска § 5 и § 13 да бъдат съгласувани.

Често задавани въпроси

Не заради новия закон. Новият таван важи за договорите от 20 ноември нататък, а законопроектът не пипа условията на сключените дотогава договори (§ 5).

По сегашния, ако договорът е отпреди 20 ноември: само лихва за забавата и не повече от законната (чл. 33).

Не. Законопроектът не изисква от теб нищо по съществуващ договор. Ако ти предложат нов договор или анекс, прочети го като всеки друг: чеклист преди подписа.

Източници: законопроект за потребителския кредит № 52-602-01-41, § 3, § 5, § 13, чл. 28, 29, 30, 34, 48 и 49; действащият Закон за потребителския кредит, чл. 19, 26, 29, 32 и 33; Директива (ЕС) 2023/2225, чл. 47; проект на доклад за второ гласуване, предложение 177; становище на омбудсмана от 17.09.2026 г. Проверено към 29 октомври 2026 г. Страницата е обща информация, не правен съвет.