Колко най-много ще върнеш: днес, по законопроекта и по предложенията

Как да четеш резултата

Таванът не е цена. Кредиторът може да вземе и по-малко, и повечето вземат по-малко от днешния таван. Колко публикуват днес 16-те небанкови кредитора, виж в месечния пазарен преглед. Калкулаторът отговаря на друг въпрос: докъде би стигнала цената, ако кредиторът стигне границата, която законът позволява.

Колоната „Това е ГПР“ превежда разходите в годишен процент по формулата, с която се смята ГПР. Така се вижда какво значи „30% за три месеца“: при 1 000 € на три равни вноски това е ГПР 400,35%. При 500 € за 30 дни и разходи 100 € е 819,12%. Процентите са високи, защото срокът е кратък, а годишният процент го разтегля на цяла година.

Шестте правила

Всички предложения са писмени и са подадени до 9 октомври 2026 г. Към 26 октомври 2026 г. комисията не е гласувала нито едно от тях: в проекта на доклад за второ гласуване те стоят под всеки член без решение. Подробно за всяко: предложенията между четенията.

Четири примера

Предложения 171, 177 и 179 дават същото като колоната „Днес“. Предложение 180 не важи за 1 860,60 €, защото е над две минимални заплати, и там остава ГПР до 52,00%.

Допусканията

• Законната лихва е 10,40% за второто полугодие на 2026 г.: лихвата на ЕЦБ, в сила на 1 юли (2,40%), плюс 8 пункта. От нея идват 52,00% (пет пъти) и 41,60% (четири пъти). ЕЦБ вдигна лихвата си на 2,65% от 16 септември (таблицата на ЕЦБ), но това не мени законната лихва за второто полугодие. На 1 януари 2027 г. се определя нова. Законната лихва по периоди.
• Минималната заплата е 620,20 € за 2026 г. Прагът се смята към деня на отпускане на кредита (чл. 22, ал. 6), затова след смяна на заплатата се мени и той.
• Месецът е 365/12 дни, закръглено: 1 месец е 30 дни, 3 месеца са 91 дни, 12 месеца са 365 дни. Законопроектът казва „до един месец включително“ и „до три месеца включително“, без да брои дни.
• При вноски таванът по ГПР е сметнат за равни месечни вноски. При друг погасителен план числото е малко по-различно.
• Предложение 180 има две числа за едно и също. Текстът казва, че първите 30 дни носят до 20%, а дневната надбавка се смята от „първоначалните 15 на сто“. Калкулаторът смята както е написано. Ако 15 е грешка и трябва да е 20, таванът в края на годината съвпада точно с годишния по ГПР. Както е написан, излиза с 5% от главницата над него. Разликата се вижда в бележката под реда.
• За годишния таван в предложение 180 калкулаторът ползва същия начин на връщане, който си избрал: вноски или наведнъж. Текстът не казва кой.

Какво не смята

• Закъснението. Лихвата и неустойките при забава не влизат в ГПР (чл. 22, ал. 3, т. 1 от проекта). Дали влизат в тавана върху разходите за малките кредити, текстът не казва изрично. За тях виж просрочието по новия закон.
• Поредица от кредити. Предложение 180 събира в един кредит рефинансиране, удължаване и няколко кредита в един месец (ал. 7 и 8), а предложение 179 събира кредитите от един кредитор в рамките на 120 дни (ал. 13). Калкулаторът смята един кредит.
• Общият таван в предложение 180. Нов чл. 48б, ал. 2 ограничава всички разходи по малките кредити, заедно със забавата и рефинансиранията, до осем пъти законната лихва върху усвоената главница: 83,2%. При един кредит до година той не се стига преди границата по чл. 22, затова калкулаторът не го показва.
• Какво влиза в разходите. Предложения 171, 179 и 180 изрично вкарват в тавана плащанията към поръчител, гарант или застраховател, посочен от кредитора. Днес това зависи от договора и от съда.

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 19, ал. 4 (lex.bg, редакция с ДВ бр. 87/2026); законопроект за потребителския кредит № 52-602-01-41, чл. 22, ал. 3, 5 и 6; проект на доклад за второ гласуване от 12.10.2026 г., предложения 171, 176, 177, 178, 179 и 180 към чл. 22 и чл. 48б; ПМС № 347 от 29.12.2025 г. (законна лихва); ПМС № 243 от 13.11.2025 г. (минимална работна заплата). Проверено към 29 октомври 2026 г.