Обажда се дружество, за което не си чувал, и казва, че вече дължиш на него. Първата реакция обикновено е една от две: или човек плаща бързо, за да се отърве, или затваря телефона с мисълта „това не е моят кредитор“.
И двете са грешка, при това от един и същ вид: тръгват от предположение вместо от проверка. Продажбата на вземане е законна и се случва постоянно. Тя обаче е обвързана с условия, а те са в твоя полза, ако знаеш кои са.
Бързият отговор
- Кредиторът може да продаде вземането си, но само ако договорът ти го предвижда (чл. 26, ал. 1 ЗПК).
- Новият кредитор има права спрямо теб от деня, в който прехвърлянето ти бъде съобщено от стария (чл. 99, ал. 4 ЗЗД).
- Размерът, лихвата и давността не се променят. Дългът минава такъв, какъвто е.
- Всички възражения, които си имал срещу първия кредитор, важат и срещу новия (чл. 26, ал. 2 ЗПК). Клауза, която ги изключва или ограничава, е недействителна (ал. 3).
Какво е цесия и защо изобщо е разрешена
Цесия е прехвърляне на вземане: досегашният кредитор продава правото си да получи парите на друг. По чл. 99, ал. 1 ЗЗД това е допустимо, „освен ако законът, договорът или естеството на вземането не допускат това“. Съгласие от твоя страна не се иска: ти не си страна по сделката, а неин предмет.
При потребителски кредит има и допълнително условие. Чл. 26, ал. 1 ЗПК позволява прехвърлянето „само ако договорът за потребителски кредит предвижда такава възможност“. Затова първо поискай договора и намери тази клауза.
Източници: Закон за задълженията и договорите · Закон за потребителския кредит (редакция към август 2026 г.).
Откога дължиш на новия кредитор
Тук е практическата разлика, заради която си струва да прочетеш докрай. Чл. 99, ал. 4 ЗЗД: прехвърлянето „има действие спрямо третите лица и спрямо длъжника от деня, когато то бъде съобщено на последния от предишния кредитор“.
Две неща следват от тази една дума.
- Съобщава старият кредитор, не новият. Законът задължава предишния кредитор да ти съобщи прехвърлянето (чл. 99, ал. 3 ЗЗД). Ако ти пише купувачът, виж от чие име пише и поискай пълномощното от стария кредитор.
- Плащане към стария кредитор преди съобщаването е валидно. Докато не ти е съобщено, прехвърлянето няма действие спрямо теб. Пази разписките от тези плащания.
Отделно чл. 26, ал. 4 ЗПК задължава кредитора да те информира за прехвърлянето, освен когато първоначалният кредитор, по споразумение с новия, продължава да администрира кредита. В този случай за теб нищо не се променя на практика: плащаш там, където и досега.
Какво не се променя
Вземането минава „с привилегиите, обезпеченията и другите му принадлежности“ (чл. 99, ал. 2 ЗЗД), тоест такова, каквото е било. Новият кредитор не купува право да го преработи.
| Какво | Мени ли се | Основание |
|---|---|---|
| Размерът на главницата | Не | чл. 99, ал. 2 ЗЗД |
| Договорената лихва | Не | чл. 20а, ал. 2 ЗЗД |
| Обезщетението за забава | Не — до законната лихва | чл. 33, ал. 2 ЗПК |
| Погасителната давност | Не — тече от същия ден | Продажбата не е сред основанията по чл. 116 ЗЗД |
| Възраженията ти | Не — вървят с дълга | чл. 26, ал. 2 ЗПК |
| На кого плащаш | Да — след съобщаването | чл. 99, ал. 4 ЗЗД |
Нов договор между теб и купувача няма. Ако в сумата се появят такси за „обработка на преписката“ или „административно обслужване“, поискай писмено кой член от договора ти ги предвижда. Ако кредитът е банков и е продаден след 20.06.2025 г., има и изрична забрана. Купувачът не може да иска сума, различна от дължимата по първия договор (чл. 19 ЗЛОККК). При забава обезщетението не може да надвишава законната лихва (чл. 33, ал. 2 ЗПК). Колко е тя за конкретните дати, смята калкулаторът на законната лихва.
И още едно, което спестява спорове: по чл. 33, ал. 3 ЗПК кредиторът не може да откаже да приеме частично плащане. При стар дълг първо провери давността: и частично плащане може да се приеме за признаване на дълга (чл. 116, б. „а“ ЗЗД).
Възраженията ти вървят заедно с дълга
Чл. 26, ал. 2 ЗПК дава право да направиш срещу новия кредитор всички възражения, които имаш към първоначалния, включително възражението за прихващане. А ал. 3 обявява за недействителна всяка клауза в договора, която изключва или ограничава това право.
Тоест нищожната клауза остава нищожна и след продажбата. Смяната на кредитора не я изчиства. Законът изрично забранява или обявява за нищожни например:
- Месечна такса „за управление“ или „за поддръжка“: чл. 10а, ал. 2 ЗПК забранява такси за действия по усвояване и управление на кредита.
- ГПР над законовия таван: по чл. 19, ал. 5 ЗПК клаузите над него са нищожни. Актуалната стойност стои на една страница: законна лихва и таван на ГПР.
Ако в сумата има неустойка за неосигурен поръчител или гаранция, поискай писмено основанието ѝ в договора и сметката.
Ако договорът е недействителен, ефектът е чувствителен: по чл. 23 ЗПК потребителят връща само чистата стойност на кредита, без лихва и без други разходи. Подробностите са в скритите такси.
Давността не тръгва отначало
Продажбата на вземането не е сред основанията за прекъсване по чл. 116 ЗЗД. Срокът тече от падежа на всяка вноска (ТР № 3/2023 на ВКС), независимо през колко ръце е минал дългът. Стар дълг не става нов, защото го е купил някой друг.
Внимавай точно тук. Признаването на вземането прекъсва давността (чл. 116, б. „а“ ЗЗД). Изречение като „ще платя другия месец“ или превод от 20 €, за да покажеш добра воля, може да се тълкува като признаване и срокът тръгва отначало. Виж как работи погасителната давност, преди да отговориш.
Банка ли е бил кредиторът: това мени правилата
От 20 юни 2025 г. действа Законът за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити — българското изпълнение на Директива (ЕС) 2021/2167. БНБ лицензира дружествата, които обслужват такива вземания, и надзирава дейността им.
Законът обаче покрива само необслужвани кредити, предоставени от кредитни институции, тоест от банки (чл. 1, ал. 1 ЗЛОККК). Ако дългът ти е от небанков кредитор, това лицензиране не важи за купувача му.
| Откъде е бил кредитът | Под режима на БНБ ли е | Какво ти остава |
|---|---|---|
| Банка | Да, ако е прехвърлен след 20.06.2025 г. (чл. 3, т. 4 ЗЛОККК) | Проверка в регистъра на БНБ + правилата по-долу |
| Небанков кредитор | Не — извън обхвата | ЗПК и ЗЗД важат изцяло; КЗП приема жалби |
Източник: БНБ — надзор върху лицата, обслужващи кредити.
И в двата случая границите на поведението са едни и същи. Какво е позволено при събирането и какво не е, е разписано в какво НЕ могат колекторите.
Какво да поискаш писмено
Един имейл върши работа и оставя следа. Поискай:
- Уведомлението по чл. 99, ал. 4 ЗЗД: от кого изхожда и с каква дата.
- Копие от договора за кредит с всички приложения, включително клаузата, която позволява прехвърлянето (чл. 26, ал. 1 ЗПК).
- Разбивка на сумата: главница, лихва, неустойки, такси, поотделно. Без нея не можеш да провериш сметката.
- Датата на последното плащане и на изискуемостта: оттам се смята давността.
Завърши писмото с изречението „Това писмо не е признаване на вземането.“ Докато чакаш отговора, не поемай устни ангажименти и не плащай „символично“. Всяко плащане може да се приеме за признаване на дълга и да прекъсне давността.
За кои от исканите суми да поискаш основание (неустойки, такси, лихва над законната, давност), виж с проверката на сметката. Тя попълва и писмото за документите.
Накратко
Смяната на кредитора мени един-единствен въпрос: на кого плащаш, и то едва след като прехвърлянето ти бъде съобщено както трябва. Размерът, лихвата, давността и всяко твое възражение остават непокътнати. Затова първата стъпка не е плащане и не е мълчание, а писмено искане за документите.
Често задавани въпроси
Източници: ЗЗД (чл. 20а, 99, 116), ЗПК (чл. 10а, 19, 23, 26, 33), ЗЛОККК (чл. 1, 3, 19), ТР № 3/2023 на ВКС и публикацията на БНБ за лицата, обслужващи кредити. Виж използваните източници и как създаваме съдържание. Страницата е обща информация, не правен съвет по конкретен случай.
Ако дългът е станал непосилен
Когато вноските по няколко кредита се съберат, обединяването сваля месечната тежест по законен път, без да превръща стар дълг в нов.
Виж как работи обединяването →