Сравни до четири оферти за кредит

Защо гледаме общата сума, а не вноската

По-ниската вноска обикновено значи по-дълъг срок. Двете оферти по-долу са за една и съща сума при един и същ ГПР. Оферта Б изглежда по-лека, с 39 € по-малко на месец, но накрая връщаш 787 € повече.

Затова сравнителят подрежда по общата сума, когато сумата и срокът съвпадат. Когато се различават, подрежда по ГПР, защото той събира лихвата, таксите и срока в един годишен процент. Показва и цената на всеки 100 € за месец. Това е най-разбираемото число, когато сроковете са различни.

Как смятаме ГПР

От това, което реално получаваш и плащаш. Сумата по договора минус таксите в началото е парите, с които оставаш. Срещу тях стоят вноските заедно с таксите към тях. ГПР е годишният процент, при който двете страни се изравняват. Така е и по формулата в Приложение № 1 към Закона за потребителския кредит: интервалите се броят в части от годината, а един месец е една дванадесета от нея.

Сметката е приблизителна: приема равни вноски на равни интервали, като първата е след един интервал (при месечни вноски: след един месец), освен ако въведеш в полето „Дни до първата вноска“ колко дни са по СЕФ. В СЕФ кредиторът брои точните дати и ако първата вноска е по-рано или по-късно, ГПР излиза различен. При 1 000 € на 12 вноски по 102,47 € той е 48,2% при първа вноска след един месец и около 51,7% при първа вноска след 20 дни (наша сметка). Разлика над 1 процентен пункт сравнителят отбелязва. Тя може да значи, че по телефона ти казват ГПР без гаранта или без някоя такса, или че първата вноска не е след точно месец (тогава попълни дните до нея).

Гарантът и таксите влизат в цената

Платеният гарант, таксата за разглеждане или застраховката, без които няма да получиш кредита, са част от разходите по него. За платения гарант, наложен с договора, това приема Съдът на ЕС (дело C-337/23), а за застраховка, която реално е условие, ВКС (решение № 84/2026): такива разходи влизат в ГПР. Затова ги въведи в полетата „Такси“: в началото, ако се плащат веднъж, или към всяка вноска, ако се плащат с нея. Как да ги изпиташ по телефона: въпросите към кредитора.

Таванът от 52%

ГПР по потребителски кредит не може да е повече от пет пъти законната лихва (чл. 19, ал. 4 ЗПК). За договор, сключен от 1 юли до 31 декември 2026 г., това е 52% (пет пъти 10,40%); от 1 януари 2027 г. законната лихва и таванът се преизчисляват. Клаузите, с които договорът го надвишава, са нищожни (чл. 19, ал. 5). Ако по нашата сметка оферта е над тавана, това не е присъда (може да има грешка в числата), но е повод да поискаш СЕФ и да не подписваш, преди да видиш всички такси. Как се смята таванът.

Коя да избереш

• Най-ниската обща сума, ако вноската ти е по силите. Пресметни колко ти остава след сметките с калкулатора за вноска.
• По-краткият срок, когато двете вноски се побират в бюджета. Всеки месец в повече е лихва.
• Без платен гарант, ако имаш избор. При малък кредит той може да струва повече от самата лихва.
• Със СЕФ в ръка. Сравни числата от телефона с формуляра, преди да въведеш кода за подпис.
• С 14 дни резерва. Ако кредитът е поне 200 € и след подписа намериш по-добра оферта, можеш да се откажеш без причина в 14 дни и да върнеш главницата с лихвата за дните, в които си ползвал парите, до 30 дни от уведомлението (чл. 29 и 29а ЗПК).

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 19, ал. 4 и 5, чл. 29 и Приложение № 1 (формулата за ГПР); законната лихва за II полугодие на 2026 г. (10,40%, ПМС № 426/2014, изм. с ПМС № 347/2025); Съдът на ЕС, дело C-337/23 (платен поръчител); ВКС, Решение № 84/2026 (застраховка). ГПР от числата е наша сметка, приблизително.