Кредит срещу имот

Кредитът срещу имот е небанков кредит, при който залагаш имот, който вече притежаваш, за да получиш по-голяма сума при чувствително по-ниска лихва. Сумите стигат до 2,5 млн €, а лихвата обикновено е под обичайната за необезпечения небанков пазар, чиято медиана е 49,20% ГПР. Но това не е автоматично.

Публикуваният пример при партньорите ни е с ГПР 48,07%, близо до необезпечения кредит. Числото идва с офертата, затова го поискай писмено, преди да платиш за оценка и нотариус. Срещу това: ако спреш да плащаш, имотът може да бъде продан.

Какво е кредит срещу имот и защо не му казваме „ипотечен“

Думата „ипотечен кредит“ у нас значи едно нещо: искам да си купя жилище. Тук става дума за друго: имаш апартамент, къща или парцел и ти трябват пари. Общото между двете е само обезпечението: и в двата случая се вписва ипотека.

Разликата е съществена за теб, защото сменя въпроса. При покупка кредиторът гледа имота, който ще купиш. Тук гледа имота, в който живееш. Точно затова разговорът за риска не е формалност.

За какво се ползва

• Да слееш няколко скъпи кредита в един. Това е най-честият случай и единственият, при който по-ниската лихва наистина спестява пари, а не само разсрочва. Виж обединяване срещу имот.
• За голяма сума с всякаква цел. Ремонт, лечение, спешен разход. Над 5 000 € необезпеченият път свършва.
• Когато профилът не минава другаде. Обезпечението свива риска на кредитора и отваря врата, която е затворена при влошено ЦКР. Не я отваря автоматично.

Кой от партньорите дава обезпечен кредит

Повечето от 15+ партньорски кредитора работят само с необезпечени кредити. Обезпечени дават петима, а публикуваното от тях е следното (MoneyShop, на който е Money+, само посредничи за ипотечен кредит):

Таблицата съдържа само това, което дружествата публикуват сами. То не е таванът на продукта, а докъде всеки е обявил условия. Където има тире, условието се определя индивидуално, след оценка на имота. Данни към септември 2026 г.

Какъв имот се приема

Приема се имот, на който си собственик: жилище, къща или земя. Оценката определя колко от стойността му може да бъде финансирано.

Ако имотът е съсобствен, обикновено се иска съгласието на останалите собственици. Ако кредитът е към фирма или едноличен търговец, а не към физическо лице, потребителската защита по ЗКНИП изобщо не се прилага. Уточни в какво качество кандидатстваш.

Колко струва освен лихвата

При обезпечения кредит освен лихвата има и еднократни разходи в началото:

• Оценка на имота: от лицензиран оценител.
• Нотариална такса: за учредяването на ипотеката.
• Държавна такса за вписване: в Имотния регистър.

Размерът им зависи от стойността на имота и не е еднакъв навсякъде, затова не публикуваме число, което утре няма да е вярно. Поискай ги изрично, изброени по пера, в ЕСИС формуляра. При кредит по ЗКНИП преддоговорната информация върви точно в него, а не в СЕФ, както е при потребителския кредит.

Практическото следствие: при малка сума тези разходи изяждат икономията от по-ниската лихва. Под 5 000 € обезпеченият път почти никога не се изплаща.

Другият закон, и защо това е важно за теб

Кредитът, обезпечен с ипотека върху жилищен имот на потребител, се урежда от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители, а не от Закона за потребителския кредит. Три следствия, които усещаш пряко:

• Таванът на ГПР е същият. ЗКНИП (чл. 29, ал. 9) също не позволява ГПР над пет пъти законната лихва, тоест 52,00% до края на 2026 г. Клауза над него е нищожна (ал. 10). Провери ГПР-то в ЕСИС.
• Имаш 14 дни да решиш след като получиш проекта на договора, и в този срок офертата обвързва кредитора. Това е срок преди подписа, не отказ след него.
• Кредиторът е длъжен да ти предложи избор дали да отговаряш само с имота, или и с останалото си имущество.

Третото е най-подценяваното и заслужава отделен прочит: какво рискуваш при кредит срещу имот разглежда и четирите права, с точните членове.

Параметри накратко

Параметрите са ориентировъчни и не представляват обвързваща оферта. CreditArena е проект на КРЕДИПОРТ АД, вписан в регистъра на кредитните посредници при БНБ (№ BCI000061) за кредити срещу имот; за потребителските кредити работим като независим кредитен посредник и не предоставяме кредити директно.

Кога не си струва

• Не тегли срещу имот, ако сегашните вноски още са ти по силите. Тогава залагаш дома си за проблем, който още не е проблем.
• Не тегли и ако доходът ти е несигурен: обезпеченият кредит е дълъг ангажимент и точно дължината му го прави опасен при нестабилен доход.
• Не разтягай срока само за да падне вноската. По-дългият срок е компромис, а не спестяване.

Ако сумата ти е до 5 000 €, погледни необезпечения кредит. По-скъп е като лихва и по-евтин като последици.

Съдържанието е подготвено от редакцията на CreditArena и е проверено спрямо публичните условия на кредиторите, четени през септември 2026 г., и текста на закона в редакция към август 2026 г. Виж използваните източници и как създаваме съдържание.