План за излизане от дългове

Редът по закона

Не открихме български официален източник за това кой дълг да платиш първи. Затова планът следва само последиците, които законът предвижда:

1. Срокът, който тече. Едномесечното възражение срещу заповед за изпълнение (чл. 414, ал. 2 ГПК) и двуседмичната жалба срещу действие на съдебния изпълнител (чл. 436). Пропуснатият срок струва повече от всяка вноска.
2. Дълговете със силни последици. Текущата издръжка се удържа изцяло, без защитена сума; за натрупаната — в границите по чл. 446, ал. 1 от остатъка (чл. 446, ал. 4 ГПК). Защитата на единственото жилище не важи срещу ипотекарния кредитор (чл. 445, ал. 1). Данъците и общината събират по свой ред. При тока, водата и парното последицата може да е спиране на услугата, а после дело.
3. Делото при съдебен изпълнител. Там към дълга се добавят таксите и има запори. Провери колко от дохода е защитено.
4. Закъснението до 30 дни. Ако го покриеш преди края на месеца, не остава в историята ти в ЦКР.
5. Просроченото при кредитора и дълговете при колектори. Тук обикновено има място за разсрочване и отстъпка (чл. 32а ЗПК, чл. 365 ЗЗД). При колектор първо поискай документите.

Как планът разпределя парите

Ако въведеш колко можеш да отделяш месечно, планът първо покрива пълните вноски по дълговете със силни последици, по кредита, закъснял до 30 дни, и по кредитите, които още плащаш редовно, за да не стигнат и те до просрочие. Остатъкът се разпределя между просрочените дългове и делата пропорционално на размера им. Тези суми са предложение, което правиш на кредитора, а не задължение: той може да приеме или да поиска друго. На колекторска фирма планът не дава нищо, докато не получиш документите: тази сума остава резерв.

Ако бюджетът не стига дори за вноските с предимство, планът го казва. Тогава първо провери помощите, които може да ти се полагат, и защитата на дохода при запор, преди да обещаваш суми.

Какво да не правиш

• Нов кредит, за да платиш стар. Обикновено не решава проблема. За забавата кредиторът има право само на лихва до законната (около 0,29 € на ден за всеки 1 000 €), но закъснението може да доведе и до предсрочна изискуемост, разноски по дело и запис в ЦКР. Нов кредит с ГПР 48% струва около 33 € на месец за всеки 1 000 €. Сметни двете, преди да решиш.
• Плащане „за проба“ по стар дълг. Може да прекъсне давността или да плати нещо, което вече не дължиш.
• Обещание, което не можеш да спазиш. Пропусната вноска по споразумение може да върне делото в ход, а второ спиране по чл. 454 ГПК няма.
• Такса на „консултант“, който обещава да махне дълговете или записите в регистъра. Безплатна помощ има: къде.

Източници: ГПК, чл. 414, 436, 445, 446, 454; Закон за потребителския кредит, чл. 32а и 33; Закон за задълженията и договорите, чл. 365; Наредба № 22 за ЦКР, чл. 10; условията за разсрочване на Топлофикация София и Софийска вода. Подредбата е по закона: официален източник за поредността не открихме.