Колко спестявам, ако платя по-рано?

Чл. 32 ЗПК, какво пише

Законът за потребителския кредит (ЗПК), чл. 32, дава на всеки потребител правото да погаси кредита си преди срока, изцяло или частично, по всяко време. Кредиторът няма право да откаже.

Може да изиска обезщетение за пропуснатата лихва, но в определени граници:

• 1% от погасената предсрочно сума, ако остават над 1 година до края на договора
• 0,5% от сумата, ако остава под 1 година
• 0% (без обезщетение), за кредити без фиксирана лихва

Кога обезщетение НЕ се дължи

• Договорът е сключен под формата на овърдрафт
• Погасяването идва от застрахователно плащане (живот / неплатоспособност)
• Кредитът е без фиксирана лихва (плаваща)

Как кредиторът трябва да реагира

След като писмено заявиш желание за преждевременно погасяване, кредиторът трябва да ти даде три неща. Законът не поставя срок за това; на практика отговорът идва в рамките на две седмици:

• Точна остатъчна сума към днешна дата
• Размер на обезщетението (ако се дължи)
• IBAN за превода

Ако се откаже, подай жалба до Комисията за защита на потребителите (КЗП).

Частично или пълно погасяване

Пълно, плащаш цялата остатъчна сума, кредитът се закрива.

Частично, плащаш повече от месечната вноска. Имаш 2 опции (зависи от договора):

• Намалена месечна вноска, срокът остава, но плащаш по-малко всеки месец
• Намален срок, вноската остава, но кредитът се изплаща по-рано

За дългосрочно спестяване по-добре е намален срок (общата лихва ще е по-малка). За месечен комфорт, намалена вноска.

Когато НЕ си струва преждевременно погасяване

• Остават под 2-3 месеца до края, лихвата вече е изплатена в най-голяма степен
• Кредитът е без лихва (разсрочване от търговец)
• Имаш по-доходоносно влагане за тази сума (рядко за частен инвеститор)

Калкулаторът дава ориентир по чл. 32 ЗПК. Точната сума за погасяване винаги се потвърждава писмено от кредитора.

Пример: 2 000 € с 12 останали месеца

Спестяваш 448 € чисто. Това е изходната сметка на калкулатора при ГПР 48%.

Обезщетението е 0,5%, защото до края остава под година. Останали ли са над 12 месеца, чл. 32 ЗПК позволява до 1%. И в двата случая то е далеч по-малко от спестената лихва — затова предсрочното погасяване почти винаги си струва при тези нива на ГПР.