Колко спестявам, ако платя по-рано?

Чл. 32 ЗПК, какво пише

Законът за потребителския кредит (ЗПК), чл. 32, дава на всеки потребител правото да погаси кредита си преди срока, изцяло или частично, по всяко време. Кредиторът няма право да откаже.

Може да изиска обезщетение за разходите, пряко свързани с предсрочното погасяване (чл. 32, ал. 4), но в определени граници:

• 1% от погасената предсрочно сума, ако остават над 1 година до края на договора
• 0,5% от сумата, ако остава под 1 година
• 0% (без обезщетение) за кредити без фиксирана лихва

Кога обезщетение НЕ се дължи

• Договорът е сключен под формата на овърдрафт
• Погасяването идва от застрахователно плащане (живот / неплатоспособност)
• Кредитът е без фиксирана лихва (плаваща)

Как кредиторът трябва да реагира

Поискай писмено, за конкретна дата:

• точната остатъчна сума;
• обезщетението (ако се дължи);
• с колко намаляват разходите;
• сметката за превода.

Законът не дава срок за отговора. Микро Кредит пише, че изчислява сумата в 5-дневен срок, а при Xtra я виждаш в профила за избрана дата; при SmileCredit календар със сума към дата има само в кода на портала, не в публичен текст. Обезщетение над 1% (или 0,5%) е нищожно (чл. 21, ал. 2 ЗПК), а при платен гарант или пакет неизползваната част също трябва да намалее (Съдът на ЕС, C-383/18). Образецът е в генератора на писма. Как се иска при всеки от 16-те кредитора, виж в предсрочното погасяване.

Ако кредиторът откаже, подай жалба до Комисията за защита на потребителите (КЗП). Той няма право да откаже (чл. 32, ал. 2).

Частично или пълно погасяване

Пълно: плащаш цялата остатъчна сума и кредитът се закрива.

Частично: плащаш повече от месечната вноска. Имаш 2 опции (зависи от договора):

• Намалена месечна вноска: срокът остава, но плащаш по-малко всеки месец
• Намален срок: вноската остава, но кредитът се изплаща по-рано

За дългосрочно спестяване по-добре е намален срок (общата лихва ще е по-малка). За месечен комфорт е по-добре намалена вноска.

Когато НЕ си струва преждевременно погасяване

• Остават под 2-3 месеца до края: лихвата вече е изплатена в най-голяма степен
• Кредитът е без лихва (разсрочване от търговец)
• Имаш по-доходоносно влагане за тази сума (рядко за частен инвеститор)

Калкулаторът дава ориентир по чл. 32 ЗПК. Точната сума за погасяване винаги се потвърждава писмено от кредитора.

Готов образец: писмо за предсрочно погасяване. Попълваш и копираш.

Пример: 2 000 € с 12 останали месеца

Спестяваш 448 € чисто. Това е изходната сметка на калкулатора при ГПР 48%.

Смятаме 0,5%: до края остават точно 12 месеца, а законът дава до 1% само когато остава повече от година. Останали ли са над 12 месеца, чл. 32 ЗПК позволява до 1%. И в двата случая то е далеч по-малко от спестената лихва. Затова в този пример предсрочното погасяване си струва.