Няколко кредита в едно задължение с една вноска. Или един скъп кредит, заменен с по-изгоден. Изпращаш една заявка и тя стига до тези от нашите 15+ небанкови кредитора, на чиито условия отговаряш.
Имаш собствен имот? Обединяването срещу имот обикновено е с по-ниска лихва. Виж условията там.
Ако това ти е първи път, ето механиката с прости думи, без термини.
Взимаш един нов кредит и с него погасяваш наведнъж всички стари. От този момент дължиш на един кредитор, с една вноска и една дата в месеца. Старите договори се закриват като изплатени.
Новият кредит е обикновен потребителски кредит със свой срок, своя лихва и свой погасителен план. Същото важи и когато го наричаш обединяване на задължения.
Какво обединяването НЕ прави: не опрощава част от дълга, не изтрива минали просрочия от ЦКР и само по себе си не намалява лихвата. То пренарежда дълга, който вече имаш.
Обединяването се продава с „по-ниска вноска“. Ето какво прави с общата сума, която ще платиш.
| Как обединяваш 3 000 € | Месечна вноска | Общо ще платиш | ГПР |
|---|---|---|---|
| Необезпечено, 24 месеца | 183,56 € | 4 405 € | 48,21% |
| Необезпечено, 36 месеца | 144,33 € | 5 196 € | 48,21% |
| Срещу имот, 60 месеца | 76,18 € | 4 571 € | 19,56% |
| Срещу имот, 120 месеца | 54,06 € | 6 487 € | 19,56% |
| Срещу имот, 60 месеца, долен край на лихвата | 66,73 € | 4 004 € | 12,68% |
Сравни първия ред с третия. ГПР пада от 48% на 19,6%, почти два и половина пъти, а общата сума се качва със 165 €. Причината не е в лихвата, а в срока: 24 месеца стават 60.
Оттук идва и главното правило: обединяването сваля месечната вноска, но не и общата цена. Спестява реално само когато лихвата падне достатъчно, за да компенсира удължения срок. В таблицата това се случва на един-единствен ред: последния, където и вноската е 2,7 пъти по-ниска, и общата сума е с 401 € по-малка. За да стигнеш дотам, трябват две неща едновременно: долният край на лихвата и срок, който не разтягаш.
Затова, ако имаш избор, редът е следният:
Как е сметнато: дълг 3 000 €, равни месечни вноски, без такси. Необезпеченото е при ГЛП 40% (представителният ни пример). Обезпеченото е при 1% и 1,5% месечно, тоест долният край на публикувания диапазон 1–3% в обединяване срещу имот. В таблицата ГПР е без разходите по ипотеката. Там се добавят оценка на имота, нотариална такса и държавна такса за вписване, които оскъпяват и трите обезпечени реда. Твоите числа ще са различни; калкулаторът смята с твоите.
Обикновено виждаш първо новата вноска. Ето и другото число, което решава дали сделката е добра за теб.
| Остатък по трите бързи кредита | 1 800 € |
| Плащаш сега: 235 €/мес, остават 9 месеца (ГЛП 40%) | общо 2 113 € |
| Обединено: 110 €/мес за 24 месеца (ГЛП 40%) | общо 2 643 € |
| Вноската пада със 125 €/мес, но общо плащаш | + 530 € повече |
Лихвата почти не пада: при небанковите кредитори тя е горе-долу еднаква. Пада само вноската, защото срокът се разтяга от 9 на 24 месеца. Числата са илюстративни; провери своите с калкулатора. Сметката се обръща, когато пада самата лихва: при банков кредит или срещу имот. Виж как изглежда с имот.
Има смисъл в конкретни случаи, а в други е капан.
Тук сравнението не е с „плащам както досега“, а с просрочие. А просрочието може да струва много повече от 530 €: лихва за забава по чл. 33 ЗПК, после ЧСИ и запор върху заплатата, плюс лошо ЦКР за 5 години. Срещу това по-високата обща сума е евтина. Това е случаят, в който обединяването наистина помага. Ако вече си в спиралата на бързите кредити, започни оттам. Ако кредитът вече е активно просрочен, виж първо какво реално да очакваш.
А ако имаш собствен имот, обединяването срещу имот сваля лихвата чувствително. Така можеш наистина да спестиш пари, а не само да разсрочиш. Срещу това залагаш дома си и плащаш нотариус и оценка. Виж как работи кредитът срещу имот.
Едно по-евтино задължение може да свали общата лихва. Това е близо до рефинансирането. Виж разликата.
Ако бюджетът ти издържа, обединяването само за подредба ти струва стотици евро отгоре. По примера по-горе това са 530 € за удобството да следиш един падеж вместо три. По-разумно е да ги доизплатиш.
Шест въпроса. Ако на първите четири отговориш с „да“, обединяването вероятно ще ти помогне. Отговорите не се изпращат никъде.
Сметката за своите кредити направи с калкулатора за обединяване.
Четири неща решават дали обединяването ще те облекчи, или ще те оскъпи.
По-ниската вноска обикновено идва от по-дълъг срок. Тогава общо връщаш повече. Затова сравнявай първо общата сума за връщане, после ГПР и чак накрая вноската. Попитай и за всички такси, преди да подпишеш.
За необезпечено обединяване до 5 000 € поръчител обикновено не трябва. Кредитът е на твой подпис. Кредиторът гледа дохода ти и вноските, които вече плащаш. Какво още може да поиска.
Обединяването не променя миналото в ЦКР. Старите кредити се закриват като изплатени, а в историята остават само месеците със закъснение над 30 дни, за 5 години от месеца, за който се отнасят. Минали просрочия не се трият. Ако записът ти е влошен, виж обединяването с лошо ЦКР.
Обединяват се потребителски и бързи кредити, и от различни кредитори. Ипотечният кредит е по друг закон (ЗКНИП) и не влиза в необезпечено обединяване. Ако имаш имот, можеш да вземеш нов кредит срещу него и с него да погасиш останалите: обединяване срещу имот.
Ползват се като синоними, но решават различни проблеми. Ето кое какво е и кое кога ти върши работа.
| Обединяване | Рефинансиране | |
|---|---|---|
| Колко кредита | Няколко, слети в един | Един, заменен с нов |
| Основната цел | Една вноска и един падеж | По-ниска цена на същия дълг |
| Кога има смисъл | Няколко задължения с различни падежи те затрудняват | Имаш един скъп кредит, а профилът ти се е подобрил |
| Как се мери успехът | Общата сума за връщане не расте съществено | Новият ГПР е по-нисък от сегашния |
И при двете важи едно и също правило: сравнявай ГПР и общата сума, не месечната вноска. По-дълъг срок винаги прави вноската по-малка, но това не значи, че си спестил. Подробното сравнение с примери е в отделна статия.
Общо 13 банки у нас рефинансират или обединяват кредити от други места; пълният списък е в рефинансиране на кредит. Тук са седем от тях с условията им. Средният ГПР на банките за кредити от 1 до 5 години е 15,17% (БНБ, септември 2026), около три пъти по-нисък от небанковия. Банките, които поставят условие за ЦКР, искат едно и също: да нямаш текущо просрочие.
| Банка | Сума и срок | ГПР по примера им | Какво още пише |
|---|---|---|---|
| ДСК | 500–40 000 €; до 10 г. | 7,56% | ДСК е единствената банка в прегледа, която изрично назовава небанкови кредити и пише, че парите отиват директно по сметката на стария кредит. Без текущо просрочие по рефинансираните и по другите кредити |
| ОББ „Обединен кредит“ | 500–65 000 €; до 10 г. | 6,45% с превод на заплата, 7,82% без | Усвоява се по твоя сметка; ако не донесеш документи за погасяването, надбавката може да се вдигне |
| Bigbank | 1 000–25 000 €; 1–10 г. | ≈ 6,16% | „Да нямате текущи просрочия, отразени в ЦКР, както и наложени запори“; не иска договорите на старите кредити |
| Fibank | до 50 000 €; до 10 г. | 6,49% (промоция онлайн) | Цел „За текущи нужди и /или обединение на задължения“ |
| Тексим | 250–35 000 €; до 10 г. | 6,61% | „Потребителски кредит за рефинансиране“ |
| Алианц | до 35 000 €; до 7 г. в примера | 8,32% | Цел „За текущи нужди и рефинансиране“ |
| УниКредит | 250–50 000 €; до 10 г. | 5,92% (промоция над 25 000 €) | Кредиторът е УниКредит Кънсюмър Файненсинг, не самата банка |
При активно просрочие или запор банковият път обикновено е затворен. Вариантите без банка са в раздела с лошо ЦКР, без ипотека.
Срещу имот обединяват изрично:
Залагаш жилището, а необезпечен банков кредит за 5 години може да излезе по-евтино от ипотека за 10. Обединяване срещу имот.
Три кредита с остатък 1 500 €, 900 € и 600 €, при лихви 40%, 47% и 36% и оставащи 18, 11 и 9 месеца: първите 9 месеца плащаш 291,49 € на месец, а до края общо 3 837 €. Ето какво става, ако ги обединиш при средния банков ГПР и при най-ниските публикувани условия на две банки (наша сметка, с обезщетенията за предсрочно погасяване до 22,50 €):
| Вариант | Вноска | Общо платено | Спрямо да не правиш нищо |
|---|---|---|---|
| Сега, трите кредита | 291,49 € | 3 837 € | изходна точка |
| Средният ГПР на банките, 15,17%, 36 мес. | 102,84 € | 3 725 € | спестяваш ≈ 112 € |
| ОББ, 7,20% + 2,30 € такса на месец, 36 мес. | 95,21 € | 3 450 € | спестяваш ≈ 388 € |
| Bigbank, 5,99% фиксирана, 36 мес. | 91,25 € | 3 308 € | спестяваш ≈ 530 € |
| ОББ, същите условия, 60 мес. | 61,99 € | 3 742 € | почти на равно |
| ОББ, същите условия, 120 мес. | 37,44 € | 4 516 € | +678 € |
| Небанково обединяване по примера на iute за рефинансиране, 48 мес. | 130,78 € | 6 300 € | +2 462 € |
При средния банков ГПР спестяването за 36 месеца е около 104 €, а при срок над 41 месеца вече плащаш повече. При условията на ОББ точката на равенство е около 67 месеца, а за 10 години пак плащаш 678 € повече, въпреки че лихвата пада от 36–47% на 7%. Правилото е същото и при банката: срокът, не лихвата.
Как е сметнато: равни месечни вноски, фиксирани лихви по старите кредити и максималните обезщетения по чл. 32 ЗПК (1% или 0,5%). Условията на банките са към октомври 2026. Средният ГПР е по лихвената статистика на БНБ за нови кредити за потребление от 1 до 5 години (септември 2026) и включва таксите.
„Обединяване“ и „рефинансиране“ звучат като едно и също, но при кредиторите значат две различни неща. Едното е: дават ти пари и затварят кредитите ти при други фирми. Другото е: удължават своя кредит при теб. Разликата е съществена: само първото маха няколко вноски и оставя една.
Ето какво дават за обединяване нашите кредитори.
| Кредитор | Какво обединява | Сума и срок |
|---|---|---|
| Без имот, погасяват кредити при други фирми | ||
| iute | Кредит за рефинансиране: погасява активните ти кредити в други финансови институции. | 250–6 500 €, до 60 мес.; пример 1 000 € за 12 мес., ГПР 51,91% |
| Credissimo | Рефинансиране без поръчител, включително на кредит от друга институция и при обединяване на няколко заема. | до 5 000 € |
| CreditTime | Обединяване на задължения след лична консултация, в определени градове (до 20 км от тях). | по консултация |
| Само своя кредит | ||
| CrediYes | Рефинансира своя кредит: остатъкът се прихваща от новия. | до 3 000 € |
| SmileCredit | Рефинансира своя кредит, ако си плащал коректно. | нова сума и срок по избор |
| Xtra | Рефинансира своя кредит, и автоматично до размера на върнатата главница. | до 5 000 € |
| VivaCredit | Рефинансира своя кредит онлайн през MyVivacredit. | в офертата |
| Срещу имот | ||
| SofCommerce | Ипотечен кредит, изрично „за обединяване на кредити“. | 5 000–150 000 € |
| ProfiCredit „Уют“ | Срещу имот, включително за рефинансиране на кредити. | 4 000–25 000 €, 18–96 мес. |
| CrediYes | Кредит, обезпечен с ипотека. | до 20 000 € |
Трима от нашите кредитори изрично погасяват кредити при други фирми без имот: iute, Credissimo и CreditTime. CrediYes, SmileCredit, Xtra и VivaCredit рефинансират своя кредит. Това не значи, че останалите ще ти откажат. При тях получаваш обикновен кредит и сам погасяваш старите. Така също става, но сам следиш дали старите са закрити. Докато не са, те текат и се виждат в ЦКР.
Втората разлика е в сумата. Сред кредиторите, които изрично погасяват кредити при други фирми без имот (iute, Credissimo, CreditTime), най-голямата сума е при iute: до 6 500 €. Над това се обединява срещу имот: при SofCommerce до 150 000 €, при ProfiCredit с „Уют“ до 25 000 €. Това е обединяване срещу имот, където лихвата пада, но залагаш жилището си.
Условията се менят. Преди да подпишеш, поискай стандартния европейски формуляр и сравни общата дължима сума.
Възможно е, но зависи какъв е записът. Активно просрочие е много по-сериозна пречка от стар, вече погасен запис. ДСК, ОББ, Bigbank и БАКБ поставят условие да нямаш просрочени задължения (ДСК и Bigbank го пишат като „текущо просрочие“, БАКБ като „редовни експозиции“). Какво пише всяка банка.
От небанковите партньори без обезпечение обединяват iute (250 – 6 500 €), Credissimo (до 5 000 €) и CreditTime (след лична консултация). ProfiCredit посочва рефинансиране на кредити като цел на ипотечния кредит „Уют“. При активно просрочие шансът за одобрение пада. Решението винаги е на кредитора и се взима по целия профил: доход, сегашни вноски, сума.
Какво повишава шанса при влошено ЦКР:
Ако откажат и задълженията са по-големи, остава обединяване срещу имот. Ако вече не можеш да плащаш никоя вноска, нов кредит рядко помага: направи план за дълговете.
Ако задължението ти е само едно, не ти трябва обединяване, а рефинансиране: смяна на стария кредит с нов, по-изгоден.
Рефинансирането има смисъл при едно условие: новият ГПР да е по-нисък от сегашния. Ако е равен или по-висок, само разтягаш срока и плащаш повече. Затова сметката тук е по-проста, отколкото при обединяването: сравняваш две числа.
При небанковите кредитори лихвите са близки една до друга, затова рефинансирането на бърз кредит с друг бърз кредит рядко носи голяма печалба. Може да си струва, когато сегашният ти кредит е особено скъп, когато профилът ти се е подобрил от последното кандидатстване, или когато обезпечиш новия кредит с имот. Пълното сравнение на двете е в отделна статия.
Повечето от партньорите ни отпускат само необезпечени кредити: на твой подпис, без залог. Петима от тях дават и кредити срещу имот: SofCommerce, EasyCredit, ProfiCredit, CrediYes и CityCash (заедно с FinStart). При обезпечените сумите са много по-големи, но лихвата не е непременно по-ниска. Критериите за одобрение се различават при всеки, затова един отказ не значи отказ навсякъде.
Изискванията се различават при всеки кредитор. Ето кое обикновено стига и кое може да поискат допълнително.
Това се търси и като обединяване на лоши кредити. На практика става дума за профил с влошено ЦКР. Активното просрочие тежи повече от стар, вече погасен запис. Ако профилът ти е зацапан, виж обединяване при лошо ЦКР, а при текущо просрочие прочети какво реално да очакваш. Доход извън трудов договор също се приема от част от кредиторите: как става без фиш за заплата.
Какво да провериш, преди да подпишеш.
Обединяването на бързи кредити е по-достъпно от банковото рефинансиране. Част от банките, които обединяват (ДСК, ОББ, Bigbank и БАКБ), поставят условие да нямаш текущо просрочие. Небанковите кредитори преценяват по свои критерии. Практическата полза е реална: спираш да следиш няколко падежа и да трупаш такси за забава.
Преди да подадеш заявка, разгледай условията на 15+ кредитора и пресметни новата вноска с калкулатора за обединяване. Ако част от затруднението идва от ЦКР, виж и кредит при лошо ЦКР.
Не сме кредитор и не решаваме дали ще те одобрят. Ето какво точно вършим ние и къде свършва нашата роля.
Сумата, срокът, данни за теб и за дохода ти. На този етап не качваш документи.
Всеки от партньорите ни има различни прагове за сума, срок и профил. Ние преценяваме къде има смисъл да отиде заявката ти и я подаваме там. Така не въвеждаш едни и същи данни на всеки сайт поотделно.
Обаждат ти се кредиторите, които имат оферта за теб, с конкретна сума, срок, обща сума за плащане и ГПР. Може да са няколко оферти, може да е една, може и никоя. Одобрението е решение на кредитора, не наше.
Гледай ГПР и общата сума за връщане, не само месечната вноска. Можеш да откажеш всички оферти, без такса и без последствия за теб.
За теб услугата е безплатна и никога не искаме пари предварително. Приходът ни е комисиона от кредитора, ако се стигне до подписан договор. CreditArena е проект на КРЕДИПОРТ АД, независим кредитен посредник, вписан в БНБ под № BCI000061 за кредити срещу имот. Не отпускаме кредити директно.
Една заявка, без такса и без обвързване. Решението остава твое.
Стартирай заявкаПечелим комисиона от кредитора и само ако се стигне до подписан договор. От теб не взимаме нищо.
Необезпечен потребителски кредит от 1 000 € за срок от 12 месеца:
Примерът важи за необезпечения вариант; при кредит срещу имот режимът е друг (ЗКНИП) и числата се различават. Параметрите са ориентировъчни и зависят от конкретния кредитор и профила на клиента. CreditArena е проект на КРЕДИПОРТ АД, вписан в регистъра на кредитните посредници при БНБ (№ BCI000061) за кредити срещу имот; за потребителските кредити работим като независим кредитен посредник. Платформата не предоставя кредити директно.
Подготвено от редакцията на CreditArena, октомври 2026 г. Източници.