Какво става, ако не платиш кредит: ден по ден

По закона за закъснението кредиторът може да ти начисли само лихва и тя не може да е над законната. През второто полугодие на 2026 г. това са 0,29 € на ден за всеки 1 000 € просрочена сума.

Тук е какво става по закон от първия ден до съдебния изпълнител, кога закъснението остава в ЦКР и какво можеш да направиш на всяка стъпка. Правилата са за договорите по сегашния закон, тоест сключени до 19.11.2026 г.

Сметни своето закъснение

Калкулаторът показва най-многото, което законът позволява да ти начислят за закъснението, и дали то ще остане в ЦКР. Не включва договорната лихва, която тече по графика, нито такси, които кредиторът пише в тарифата си. За тях виж по-долу.

Ден по ден

Редът по-долу е по закона. Кога точно кредиторът обявява целия кредит за изискуем и кога продава дълга, зависи от договора ти.

30 дни и краят на месеца

Кредиторите подават данни в ЦКР веднъж месечно, към последния ден на месеца (чл. 10, ал. 3 от Наредба № 22 на БНБ). Затова решава колко дни закъснение имаш към този ден, не колко дни са минали от падежа.

• Падеж 10 октомври, плащаш на 25 ноември: към 31 октомври закъснението е 21 дни, към 30 ноември вече е платено. В историята няма да остане нищо, въпреки че си закъснял 46 дни.
• Падеж 1 октомври, неплатено до 30 ноември: към 31 октомври закъснението е 30 дни и не се записва, но към 30 ноември е 60 дни. Ноември остава в историята за 5 години, дори да платиш на 1 декември.

Данните стигат до регистъра до 15-о число на следващия месец, а другите кредитори ги виждат след обобщаването до 20-о. Кога точно изчезва всеки запис.

Какво може да ти начисли кредиторът

При забава кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата, и то не повече от законната (чл. 33, ал. 1 и 2 ЗПК). През 2026 г. законната лихва е 10,15% до 30 юни и 10,40% от 1 юли. Договорната лихва по графика тече отделно, а таксите за действия по управлението на кредита са забранени (чл. 10а, ал. 2).

Ако платиш само част, по общото правило тя покрива първо разноските, после лихвите и чак накрая главницата (чл. 76, ал. 2 ЗЗД), освен ако договорът урежда друго. Затова малко плащане често не намалява главницата.

На 02.10.2026 г. проверихме публичните документи на 16-те кредитора, с които работим:

• 11 пишат, че при забава начисляват законната лихва. Петима не публикуват правилото.
• 10 посочват в тарифите си и фиксирани суми заради забавата, например за напомняне или за „събиране“, от 5 € до 25% от главницата. Трима нямат такива.
• Само двама назовават колекторската фирма, на която възлагат или продават дълговете.

КЗП написа на 12.06.2026 г., че посочването на „разходи за събиране на вземания“ и „напомнителни писма“ в документите може да внуши на хората, че дължат такси извън предвидените в закона. Ако в сметката от кредитора има такива суми, поискай писмено на какво основание са. Колко е законната лихва за твоите дати, смята калкулаторът на законната лихва.

Кога искат целия кредит наведнъж

Повечето договори позволяват на кредитора да обяви целия остатък за изискуем след определен брой неплатени вноски или дни. Сроковете в документите на 16-те кредитора са от една неплатена вноска до над 90 дни. Някои пишат, че изискуемостта настъпва автоматично, без да те уведомяват.

ВКС приема друго. Кредиторът трябва да заяви, че упражнява правото си, и това трябва да стигне до теб, преди да подаде заявление в съда (Тълкувателно решение № 4/2013, т. 18). Ако не те е уведомил, съдът може да присъди само вноските, чийто падеж е настъпил (Тълкувателно решение № 8/2017). Двете решения са по банкови кредити, но логиката им не зависи от вида на кредитора. КЗП издаде през 2024 г. заповеди срещу небанкови кредитори и заради „автоматично обявяване на предсрочна изискуемост при минимални закъснения“.

Платена отсрочка: кога си струва

Шестима от 16-те кредитора предлагат платено отлагане на вноска или смяна на падежа. Цената е фиксирана: от 10,23 € до 50 € при кредит от 1 000 €. Това е повече от законната лихва за 30 дни, която е 8,67 €.

Отсрочката обаче пази от фиксираните суми в тарифата, от обявяване на целия кредит за изискуем и, ако закъснението би минало 30 дни към края на месеца, от запис в ЦКР. Затова, ако знаеш, че ще закъснееш над месец, обади се преди падежа и питай за нея. Ако закъснението ще е няколко дни и в рамките на месеца, по-евтино е да платиш веднага щом можеш.

Пълният индекс — кой от 16-те кредитора какво предлага при затруднение и как се сравнява със законната лихва: какво предлагат кредиторите, когато не можеш да плащаш. А колко струва една закъсняла вноска по тарифите им: цената на закъснението при 16 кредитора.

Писмо до кредитора

От 20.06.2025 г. кредиторът е длъжен да има правила за хората със затруднения, да се свърже с теб и с поръчителя и да ти каже колко е просрочено, колко е обезщетението и какви са последиците (чл. 32а, ал. 1–3 ЗПК). Преди принудително изпълнение той трябва да обмисли мерки като разсрочване, удължаване или гратисен период, „когато е целесъобразно“ (ал. 4). Право на отсрочка законът не дава, но искането в писмен вид остава и има значение после.

До [кредитор], [имейл или адрес от сайта му]
От [три имена], договор № [...]

Относно: затруднение с плащането и искане по чл. 32а от Закона за потребителския кредит

Здравейте,
Имам затруднение да платя вноската с падеж [дата] по договор № [...]. Причината е [кратко: загуба на работа, болест, забавена заплата].

Моля, на основание чл. 32а, ал. 3 от Закона за потребителския кредит да ми предоставите писмено:
1. колко са просрочените вноски и общият им размер;
2. колко е остатъкът по кредита;
3. колко е обезщетението за забава и как е изчислено;
4. какво следва, ако не платя до [дата].

Моля също да обсъдим мярка по чл. 32а, ал. 4: разсрочване, удължаване на срока или гратисен период. Мога да плащам по [сума] € на месец от [дата].

Дата: ...............            Подпис: ...............

Затвор, жилище, децата: какво не може да ти се случи

• За неплатен кредит не се влиза в затвор. Наказателна отговорност има само при измама, например с фалшиви документи при кандидатстването.
• Единственото жилище не може да бъде продадено за такъв дълг (чл. 444, т. 7 ГПК). Защитата не важи, ако жилището е ипотекирано в полза на същия кредитор, и при дългове за издръжка и за вреди (чл. 445).
• Децата и близките не отговарят за дълга ти, освен ако са поръчители. След смърт дълговете се наследяват заедно с имуществото, но наследството може да се приеме по опис или да се откаже.
• Минималната заплата остава защитена и при запор. Колко ти остава.

Поръчителят

Поръчителят отговаря за целия дълг и се вижда в ЦКР като поръчител. Кредиторът трябва да потърси и информира и него (чл. 32а, ал. 2–3 ЗПК). Ако кредиторът не съди длъжника до 6 месеца след падежа, поръчителството отпада (чл. 147 ЗЗД). Отсрочка, дадена на длъжника без съгласието на поръчителя, не важи спрямо поръчителя.

Какво може да се промени от 20 ноември

Внесеният проект за нов закон за потребителския кредит не съдържа правило като сегашния чл. 33: нито таван на обезщетението за забава, нито забрана да се откаже частично плащане. Проектът е приет само на първо четене. Ако мине така, за договорите от 20.11.2026 г. остават общите правила на ЗЗД. Докъде е стигнал законът.

Често задавани въпроси

ЗПК, чл. 10а, 26, 32а (ДВ бр. 50/2025), 33; ЗЗД, чл. 76, 84, 86, 110–112, 147; Наредба № 22 за ЦКР, чл. 10, 20; ГПК, чл. 410–415, 444, 445; ТР № 4/2013 (т. 18), № 8/2017 и № 3/2023 на ОСГТК на ВКС; КЗП, съобщения от 05.11.2024 и 12.06.2026; ПМС № 347/2025; публичните документи на 16-те кредитора (общи условия, тарифи, ЧЗВ), проверени на 02.10.2026 г.