ГПР калкулатор: реалната цена на кредита

Ранната такса тежи повече от същата сума по месеци

ГПР не е просто „лихва плюс такси“. Той е математически правилно изчислен процент, който отчита кога се плащат разходите. Еднократна такса в началото е „по-скъпа“ от същата сума, разпределена по месеци, защото губиш парите по-рано. Повече за това какво е ГПР и за законовия таван на ГПР.

Калкулаторът изчислява:

• Месечна вноска по анюитетна формула: P = (S × r) / (1 - (1+r)^-n), където S е сумата, r е месечна лихва (ГЛП ÷ 12), n е броят месеци
• ГПР: итеративно намираме процента r, при който дисконтираната стойност на всички плащания и такси изравнява сумата на кредита

Защо ГПР е по-важен от лихвата

Двете числа по-долу са на един и същи кредитор, по негови собствени публикувани числа. CashCredit обявява годишен лихвен процент 36% и по представителния си пример стига до ГПР 42,97%. Максималният ГПР, който същият кредитор обявява за продукта (200 – 3 500 €, 2 – 24 месеца), е 49,99%.

Разликата между лихвата (36%) и ГПР по примера (42,97%) тук не идва от такси. 36% е номиналният годишен процент: при месечни вноски това са 3% на месец. ГПР е ефективният процент и отчита олихвяването: (1 + 0,03)¹² − 1 = 42,58%, без нито една такса. При броене по дни излиза около 43,3%, така че обявените 42,97% се обясняват почти изцяло с това. Затова лихвата и ГПР не се сравняват директно. Две оферти се сравняват по ГПР и по общата сума за плащане, а всяка такса или задължителна застраховка вдига ГПР още.

Какво включва ГПР по закон

• Лихва (ГЛП)
• Такси за обработка, проучване или поддръжка. По чл. 10а, ал. 2 ЗПК такси за действия по усвояването и управлението на кредита са забранени, но ако ги има, влизат в ГПР
• Задължителна застраховка, както и застраховка, без която не получаваш кредита при същите условия, дори да е наречена доброволна
• Такси за откриване на сметка (ако са обвързани с кредита)
• Всички други задължителни разходи

Какво НЕ влиза в ГПР

• Застраховка, която наистина е по твой избор и не променя условията на кредита
• Нотариални такси (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК)
• Разходите при неизпълнение, например лихвата за забава. По чл. 33 ЗПК при забава се дължи само лихва, до законната

Законов максимум

В България ГПР на потребителски кредит не може да надвишава 5 пъти размера на законната лихва по чл. 19, ал. 4 ЗПК. От 1 юли 2026 г. законната лихва е 10,40%, значи таванът е 52,00%. Стойността се преизчислява на 1 януари и 1 юли — виж актуалната. Клаузите, с които ГПР минава над този таван, са нищожни, а надвзетото се приспада от следващите вноски (чл. 19, ал. 5–6 ЗПК).

Този калкулатор дава ориентировъчни стойности: приема равни месечни вноски, първата след един месец. Ако първата вноска е по-рано или по-късно, ГПР в договора може да е различен. Истинският ГПР се изчислява от кредитора и оповестява в стандартния европейски формуляр (СЕФ) преди подписване. Как се чете СЕФ и чеклистът преди подписа.