Разсрочването е най-разумното нещо, което може да се направи в грешния момент. Свалената вноска облекчава и често е правилният ход. Подписът обаче има две последици: плащаш повече общо и давността тръгва отначало.
При пресен кредит това е цената на по-ниската вноска. При стар дълг първо провери давността и чак после подписвай.
Бързият отговор
- Разсрочването е договор. Всичко, което не е записано в него, не е уговорено.
- Подписът е признаване на вземането и прекъсва давността (чл. 116, б. „а“ ЗЗД). Отделно отпада и абсолютната десетгодишна давност, защото чл. 112 ЗЗД не важи за отсрочени и разсрочени задължения.
- При забава обезщетението не може да надвишава законната лихва (чл. 33, ал. 2 ЗПК). За забавата кредиторът има право само на лихва върху закъснялата сума (чл. 33, ал. 1).
- Кредиторът не може да откаже частично плащане (чл. 33, ал. 3 ЗПК). За да платиш каквото можеш, не ти трябва споразумение.
Кога разсрочването е правилният ход
Има един въпрос, който върши повече работа от всички калкулатори: проблемът временен ли е или структурен?
| Положението | Разсрочването | Защо |
|---|---|---|
| Отпаднал доход за няколко месеца, после се възстановява | Помага | Покрива дупката, без просрочието да се отрази в ЦКР |
| Един кредит, вноската е с 20–30% над възможното | Помага | Малко удължаване стига |
| Четири кредита и вноските надхвърлят дохода | Само отлага | Четири споразумения не правят един поносим бюджет — тук работи обединяването |
| Доходът е спаднал трайно | Само отлага | По-дългият срок при същата лихва вдига общата цена, без да реши нищо |
Едно уточнение, което спестява излишни подписи: по чл. 33, ал. 3 ЗПК кредиторът не може да откаже да приеме частично плащане. Ако този месец можеш да платиш половин вноска, плащаш я и без споразумение. Споразумението урежда какво става с останалото. То не е разрешение да платиш. При стар дълг първо провери давността: и частичното плащане може да се приеме за признаване на дълга.
Какво прави подписът ти с давността
Тази част тежи най-много при стар дълг.
- Прекъсва обикновената давност. Подписването е признаване на вземането по чл. 116, б. „а“ ЗЗД. Петте години по чл. 110 тръгват отначало от датата на подписа.
- Изключва абсолютната давност. Десетгодишният таван по чл. 112 ЗЗД изрично не се прилага при отсрочени и разсрочени задължения. Тоест при разсрочен дълг десетгодишният таван не важи.
- Отказът от давност предварително е недействителен. По чл. 113 ЗЗД е недействително както съглашението, с което се скъсяват или удължават давностните срокове, така и отказът от давност, преди тя да е изтекла. Клауза от типа „длъжникът се отказва от възражение за давност“ не поражда действие.
Практическият извод е тесен и важен: ако дългът е стар, провери давността преди да подпишеш, не след това. Подписът е необратим точно в тази част. При пресен кредит въпросът изобщо не стои — срокът тече отскоро.
Цената на глътката въздух
По-дългият срок при същия лихвен процент винаги значи по-голяма обща сума. Ето колко, при остатък 2 000 € и договорен лихвен процент 40% годишно:
| Срок | Вноска | Общо плащаш | Разлика |
|---|---|---|---|
| 12 месеца (сегашният) | 204,94 € | 2 459 € | — |
| 24 месеца | 122,38 € | 2 937 € | +478 € |
| 36 месеца | 96,22 € | 3 464 € | +1 005 € |
Числата са илюстративни: анюитетна вноска при непроменен лихвен процент. Собствените си числа можеш да сметнеш с калкулатора за вноска.
Прочети таблицата в правилната посока. Удвояването на срока сваля вноската с 40%, а вдига общата цена с 478 €. Това е добра сделка, когато алтернативата е просрочие, запор и разноски. Лоша е, когато е просто по-удобно.
Оттук идва и правилото за срока: искай толкова удължаване, колкото ти трябва, не колкото ти предлагат. Най-дългият вариант е най-лесен за одобрение и най-скъп за плащане.
Какво не могат да ти сложат вътре
Споразумението не е нов свят: ЗПК продължава да важи.
| Клауза | Допустима ли е | Основание |
|---|---|---|
| Обезщетение за забава над законната лихва | Не | чл. 33, ал. 2 ЗПК |
| Отказ от бъдещо възражение за давност | Не | чл. 113 ЗЗД |
| Такса за управление или поддръжка на кредита | Не | чл. 10а, ал. 2 ЗПК |
| Две такси за едно и също действие | Не | чл. 10а, ал. 3 ЗПК |
| Такса, неописана ясно в договора | Не | чл. 10а, ал. 4 ЗПК |
| ГПР над законовия таван | Нищожна клауза | чл. 19, ал. 4 и 5 ЗПК — актуалната стойност |
Отделно чл. 21, ал. 1 ЗПК обявява за нищожна всяка клауза, „имаща за цел или резултат заобикаляне изискванията на този закон“. Ако в споразумението има сума с ново име, поискай писмено да ти обяснят за какво е.
Такса за самото предоговаряне: ако е за действие по управление на кредита, чл. 10а, ал. 2 я забранява. Не спори по телефона. Поискай да ти покажат в кой ред от договора е уговорена и за какво точно се събира (ал. 4).
Редовете, които се четат преди подписа
Осем неща, всяко от които трябва да го има черно на бяло:
- Общата сума за плащане след разсрочването, а не само новата вноска.
- Новият лихвен процент и новият ГПР. Ако лихвата се вдига, разсрочването струва повече, отколкото показва таблицата по-горе.
- Пълният погасителен план с дати и суми, като приложение.
- Какво става с начислените до момента лихви и неустойки: опрощават ли се, влизат ли в главницата (и почват ли да носят лихва), или се плащат отделно.
- Всички такси по споразумението, поименно и с размер.
- Какво се случва при следващо просрочие: колко закъснели вноски правят кредита отново предсрочно изискуем.
- Изисква ли се поръчител или обезпечение. Ако да, това вече е друга сделка и се преценява наново.
- Изричното потвърждение, че вземането не се увеличава с нищо извън изброеното.
Ако нещо ти е обещано устно и го няма в текста, не е уговорено. Искай го писмено, преди да подпишеш; след подписа позицията ти е несравнимо по-слаба.
Когато е станало късно за обикновено споразумение
Ако кредитът е обявен за предсрочно изискуем
При обявена предсрочна изискуемост целият остатък се дължи наведнъж и погасителният план е отпаднал. В този случай споразумението на практика връща задължението към график, а това е повече от разсрочване.
Затова тук се проверява едно изречение: записано ли е изрично, че кредиторът оттегля предсрочната изискуемост и че вземането се погасява по новия план. Без него има риск да плащаш по график, който другата страна не смята за обвързващ.
Ако вече има дело
Споразумение, подписано с кредитора, само по себе си не спира заведено дело или изпълнително производство. Ако си се разбрал, поискай кредиторът писмено да поиска от съдебния изпълнител спиране или прекратяване на делото (чл. 432, ал. 1, т. 2 и чл. 433, ал. 1, т. 2 ГПК). Иначе разноските продължават да текат, а запорите остават.
И една подредба, която важи винаги: ако си получил заповед за изпълнение, първо се спазва срокът за възражение, после се преговаря. Срокът по чл. 414, ал. 2 ГПК е един месец и не се продължава заради водени разговори.
Накратко
Разсрочването е инструмент, не спасение. Работи, когато проблемът е временен и удължаването е точно колкото трябва. Струва повече общо и нулира давността. Това е приемливо, когато алтернативата е просрочие, и излишно, когато е просто по-удобно. А ако кредитите са няколко, въпросът вече не е за разсрочване, а за подредба на целия дълг.
Често задавани въпроси
Източници: ЗЗД (чл. 110–117), ЗПК (чл. 10а, 19, 21, 33), ГПК (чл. 414, 432, 433), Наредба № 22 на БНБ (чл. 20). Таблицата е с анюитетни вноски. Виж използваните източници и как създаваме съдържание. Страницата е обща информация, не правен съвет по конкретен случай.
Ако кредитите са повече от един
Четири споразумения не правят поносим бюджет. Обединяването слива вноските в една и се преценява по обща цена, не само по месечна сума.
Виж как работи обединяването →