Кредитните термини, обяснени просто

Амортизация

Начинът, по който се разпределя плащането по кредит през неговия срок. На практика това е таблица, която показва каква част от всяка вноска отива за лихва и каква за главница. В началото повечето от вноската е лихва, а с времето пропорцията се обръща.

Това е важно, защото обяснява защо ранното погасяване (първите няколко вноски) спестява много повече лихва, отколкото късното.

Анюитетна вноска

Равна месечна вноска през целия срок на кредита. Това е обичайният формат при потребителски кредити: плащаш едно и също число всеки месец, без скокове и спадове.

По-рядката алтернатива е намаляваща вноска, при която в началото плащаш повече, а в края по-малко. Анюитетната е по-лесна за бюджетиране.

БНБ Българска народна банка

Централната банка на България и регулаторът на финансовите институции: банки, небанкови кредитори, кредитни посредници. БНБ води публичен регистър на тези институции.

Когато видиш номер тип „BCI000061" (нашия), това е регистрационен номер в регистъра на БНБ за кредитни посредници. Можеш да го провериш на bnb.bg → Финансови институции → Регистри.

Ако някой се представя за кредитор или посредник без такъв номер, внимавай. Работа без регистрация е нарушение.

Вноска

Сумата, която плащаш на конкретна дата по договора за кредит. Обикновено е месечна, понякога двуседмична (рядко при потребителски). Включва част лихва + част главница (виж Амортизация).

Когато сравняваш оферти, гледай и месечната вноска, и общата сума за плащане. Двете заедно дават реалната картина.

ГПР Годишен Процент на Разходите

Единственото число, което показва пълната цена на кредита на годишна база. Включва лихва, всички такси, задължителни застраховки, комисиони. По закон е задължително да бъде оповестен преди подписване.

Ако кредитор рекламира „лихва 15%", но ГПР е 45%, реалната цена е три пъти по-висока от това, което виждаш на пръв поглед. Затова при сравняване винаги питай за ГПР.

В България за потребителски кредити максималният ГПР е лимитиран до 5 пъти законната лихва (от 1 юли 2026 г. — 52% годишно). ГПР над този таван е незаконен.

ГЛП Годишен Лихвен Процент

Само лихвата на годишна база, без таксите и застраховките. За сравняване е по-малко полезен от ГПР, защото не казва пълната цена.

Все пак ГЛП подсказва нещо: нисък ГЛП при висок ГПР значи, че таксите и застраховките вдигат реалната цена. Висок ГПР при ниска лихва е „тревожен знак".

Главница

Първоначалната сума на кредита, тоест това, което си взел. Например при кредит 3 000 € главницата е 3 000 €. Това, което плащаш отгоре (лихва, такси), не е част от главницата.

Дължима главница е каква част от главницата още не си погасил. С всяка вноска тя намалява.

Договор за кредит

Писменият документ между кредитор и кредитоискател. По закон трябва да съдържа: сума, срок, ГПР, общата сума за плащане, погасителен план, права при просрочие и при предсрочно погасяване, информация за правото на отказ в 14 дни.

Преди подписване имаш право да поискаш и прочетеш договора вкъщи. Никой добросъвестен кредитор няма да ти откаже това. Ако някой настоява за подпис веднага, откажи.

Длъжник

Лицето, което е взело кредита и носи отговорност да го върне. В договора понякога стои като „кредитоискател" или „потребител". Това си ти.

Различава се от поръчителя (третото лице, което гарантира) и съдлъжника (втория, равен длъжник).

ЕГН Единен граждански номер

10-цифреният номер, който идентифицира всеки български гражданин. Първите 6 цифри са дата на раждане (ГГММДД), следват 3 за пол и регион, и една контролна цифра.

Кредиторите искат ЕГН, защото на негова база правят проверка в ЦКР. Никога не давай ЕГН на ненадежден сайт. CreditArena съхранява ЕГН криптирано и го предава само на регистрираните партньорски кредитори.

Заем

Синоним на кредит в разговорната реч. В юридически смисъл „заем" е по-широко понятие и обхваща заемане на всичко: пари, вещи, право на ползване. „Кредит" е по-специфично, тоест пари с лихва от регистрирана институция.

В народна реч двете се ползват взаимозаменяемо. „Бърз заем" и „бърз кредит" значат едно и също.

ЗПК

Закон за потребителския кредит. Основният български закон, който регулира кредитите за лични нужди — от задължителните елементи на договора до правото на отказ за 14 дни и максималния ГПР. В сила от 2010 г., многократно изменян.

Изискуема вноска

Вноска, на която е настъпил падежът, тоест трябва да бъде платена в момента. Ако не я платиш, тя става просрочена и започват да текат лихви за забава.

Понякога думата се ползва и за цялата главница ако кредитът е обявен за предсрочно изискуем (при тежко просрочие).

Кредит

Парична сума, която кредитор отпуска на клиент срещу задължение да я върне в определен срок с лихва. В България се регулира от Закона за потребителския кредит и Закона за кредитните институции.

Видове по тип: банков (отпускан от банка), небанков (отпускан от регистрирана небанкова институция).
По цел: потребителски (общо), ипотечен (за имот), автокредит, бизнес кредит.
По обезпечение: с обезпечение (имот, кола), без обезпечение (само на подпис).

Кредитор

Институцията, която дава кредита. Може да е банка (УниКредит, ОББ, Райфайзен, ДСК и др.) или небанков кредитор (Credissimo, iute, Microcredit, и т.н.).

Всички кредитори в България са вписани в регистъра на БНБ и списъкът е публичен. Внимавай обаче с нерегистрираните „кредитори" (на практика лихвари), които оперират извън закона.

Кредитен посредник

Лице или компания, която свързва потребителите с кредитори, но не дава кредити сама. CreditArena е точно такъв посредник, регистриран в БНБ под № BCI000061.

По закон, посредникът трябва да оповести връзката си с кредиторите (договорни/комисионни), да обясни алтернативите, и да не подвежда клиента. Не може да рекламира гарантирано одобрение.

Кредитна история

Записът на всички твои кредити (текущи + минали) в ЦКР. Включва: сума, срок, плащания, просрочия, ако има. Всеки месечен отчет се запазва 5 години от периода, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22).

Кредиторите виждат тази история при кандидатстване. Просрочията намаляват шансовете, но не правят одобрението невъзможно. Всеки кредитор преценява по своите критерии.

Кредитен лимит

Максималната сума, която кредитор е готов да ти отпусне. Зависи от твоя профил: доход, кредитна история, други задължения. Не всеки кредитор ще ти даде еднакъв лимит.

При кредитните карти лимитът е револвиращ, тоест с погасяването освобождаваш сума за теглене. При потребителски кредит лимитът се изтегля наведнъж.

Кредитен скор

Числов резултат (обикновено 300-850 в международни системи), който оценява твоята кредитоспособност въз основа на история, доходи, текущи задължения, стабилност на заетост. Колкото по-висок, толкова по-добро отношение от кредиторите.

В България няма универсален „скор" като в САЩ. Всеки кредитор си има вътрешен модел за оценка и затова един и същ профил получава различни оценки на различни места.

КЗП Комисия за защита на потребителите

Държавен орган, който защитава правата на потребителите, включително при финансови услуги. Към КЗП можеш да подадеш жалба, ако кредитор те е заблудил, скрил такси, нарушил договор или ползвал нечестна практика.

Сайт: kzp.bg · Тел: 0700 111 22

КЗЛД Комисия за защита на личните данни

Българският орган за защита на личните данни (като аналог на френския CNIL). Към КЗЛД се подават жалби при нарушения на GDPR, например ако кредитор обработва данните ти без основание или ги предава на трети страни без съгласие.

Сайт: cpdp.bg

Лихва

Цената, която плащаш за ползване на парите от кредитора. Обикновено се изразява в процент годишно (ГЛП). При потребителски кредит лихвата е основната цена, но рядко единствената: обикновено има и такси.

Видове: фиксирана (не се променя през срока), променлива (зависи от пазарни индекси, по-рядка при бързи кредити).

Лихвен процент

Процентното изражение на лихвата. Когато виждаш „лихвен процент 22%", това значи 22% годишно от главницата. Не го бъркай с ГПР: лихвеният процент е само лихвата, докато ГПР включва всичко.

Месечна вноска

Сумата, която плащаш всеки месец по кредита. При анюитетен график тя е една и съща през целия срок. Включва част лихва + част главница (виж амортизация).

Практическото правило, което ползваме и в калкулатора: една вноска до 30% от нетния доход, а всички вноски заедно — до 36%. Над това бюджетът не издържа един непредвиден разход.

Микрокредит

Малък кредит, обикновено до 1 000-1 500 €. Целевата група са хора с малки спешни нужди (сметка, ремонт, пътуване), а срокът е кратък, 3-12 месеца. Лихвите са по-високи, защото рискът за кредитора е голям при малки суми и кратки срокове.

Микрокредитите имат лоша репутация, ако не се ползват разумно. Гледай на тях като на покритие за реална еднократна нужда, не като начин да финансираш ежедневието си.

МФИ

Микрофинансираща институция. По-широката категория, в която влизат повечето небанкови кредитори в България. Вписват се в регистъра на БНБ и са под надзора ѝ.

Небанков кредит

Кредит, отпуснат от небанкова финансова институция (НФИ), а не от банка. В България има десетки регистрирани НФИ-та (Credissimo, iute, Microcredit, EasyCredit и др.) и всички са регистрирани в БНБ.

Спрямо банковия кредит обработката е по-бърза (часове вместо дни и седмици), критериите са по-гъвкави, но лихвите са по-високи. Това не ги прави „по-лоши" от банковите, а просто различни.

Неустойка

Сума, която плащаш на кредитора за нарушение на договора, най-често при просрочие. При забава законът е по-строг, отколкото повечето хора мислят: по чл. 33, ал. 1 ЗПК кредиторът има право „само на лихва върху неплатената в срок сума“, а по ал. 2 това обезщетение не може да надвишава законната лихва. Всичко над него — такси за напомняне, за посещение, „наказателни неустойки“ — е извън закона.

Внимавай: някои нелегитимни кредитори (лихвари) налагат „неустойки" по 100-200% годишно. Това е незаконно. Винаги питай за неустойките преди подписване.

Обезпечение

Имущество или гаранция, която кредиторът може да усвои, ако не плащаш. Среща се обикновено при по-големи кредити: ипотека (имот), залог (кола, скъпа техника). Бързите потребителски кредити обикновено са без обезпечение.

Обезпеченият кредит върви с по-нисък ГПР, но и с риск да загубиш имот или кола. Необезпеченият има по-висок ГПР, но не носи този риск.

ОЛП Основен лихвен процент

Базовият лихвен процент на БНБ, използван като референция в много договори до 31.12.2025 г. Прекратен от 01.01.2026 г. заради еврозоната — законната лихва вече се определя като лихвата на ЕЦБ + 8 пр.п. Обявяваше се ежемесечно на сайта на БНБ.

Важно е, защото ГПР на потребителски кредит не може да надвишава 5 пъти размера на законната лихва (≈ ЕЦБ + 8 пр.п.) по чл. 19, ал. 4 ЗПК. На практика това означава максимален законен ГПР 52% от 1 юли 2026 г. (5 пъти законната лихва от 10,40%).

Овърдрафт

Револвиращ кредит, свързан с банкова сметка. Позволява ти да изхарчиш повече, отколкото имаш, до определен лимит. Лихва се начислява само върху усвоената сума.

В България е продукт на банките, не на небанковите кредитори. Дава ти гъвкавост, но излиза скъпо, ако се ползва дългосрочно.

Отлагане на вноска

Опция при някои кредитори да пропуснеш една вноска без санкция, обикновено срещу комисиона или удължаване на срока. Не е законово право — зависи от договора и от добрата воля на кредитора. Известно и като skip payment.

Одобрение

Решението на кредитор да отпусне кредит на конкретен клиент. Зависи от профила (доход, история, обезпечение, цел). Никой посредник не може да гарантира одобрение. То си остава решение на кредитора.

Когато виждаш реклама „гарантирано одобрение", знай, че това е невъзможно. Запази си нервите и се замисли колко честен е такъв рекламодател.

Падеж

Денят, в който една вноска трябва да бъде платена. Обикновено е фиксиран, например „15-то число на всеки месец". По-рядко може да е и плаващ („30 дни от предишната вноска").

Ако падежът се падне в почивен ден, обикновено се прехвърля на следващия работен. Това е регулирано в договора.

Погасителен план

Таблицата с всички бъдещи вноски: кога коя, колко лихва и колко главница включва, и каква остава неплатена главница след всяка. По закон е задължителен елемент на договора за потребителски кредит.

Винаги поискай погасителен план преди подписване. Това е единственият начин да видиш кога точно ще си изчистен и общата сума, която ще платиш.

Поръчител

Трето лице, което гарантира пред кредитора, че ще плати вместо теб, ако ти не платиш. Подписва договор за поръчителство наред с основния договор. Обикновено се изисква при по-големи кредити или при клиенти с по-слаб профил.

Сериозно предупреждение: Ако си поръчител, поемаш почти същите рискове като основния длъжник. Не приемай леко. Питай дали наистина е нужно, и преди да подпишеш, провери дали длъжникът ще може да плаща.

Принудително изпълнение

Когато кредитор стига до съдебно решение и образува дело при ЧСИ или Държавен съдебен изпълнител за принудително събиране. Може да включва запор на трудово възнаграждение, запор на сметки, продан на имущество. Стартира след дълго просрочие и неуспешно извънсъдебно уреждане.

Потребителски кредит

Кредит за лични нужди, тоест всичко, което не е ипотека или бизнес. Може да е за ремонт, за кола, за ваканция, за лечение, за обединяване на задължения, или просто „общо". Регулиран е от Закона за потребителския кредит (от 2010 г.).

Бързите кредити, които виждаш в реклами, са вид потребителски кредит: обикновено малки суми, кратки срокове, без обезпечение.

Предсрочно погасяване

Когато плащаш повече от текущата вноска или цялата остатъчна главница преди края на срока. По закон имаш право да направиш това по всяко време.

Такса: До 1% от сумата (ако остават над 12 месеца) или 0,5% (ако остават по-малко). Това е законов максимум; повече кредитор не може да иска.

Предсрочно погасяване спестява лихва (защото лихвата се начислява само върху дължимата главница, която намалява). Полезно ако имаш свободна сума.

Право на отказ

Имаш 14 дни от подписване, в които можеш да се откажеш от договора без обяснения. Връщаш сумата плюс лихва за периода на ползване (обикновено малко) и кредитът се прекратява.

Регулирано е от чл. 29 от Закона за потребителския кредит. Изключение: за кредити с общ размер под 200 € чл. 29 не се прилага (чл. 29а ЗПК).

Препоръка: ако имаш съмнения след подписване, използвай това право. Отказът струва малко.

Просрочие

Когато не плащаш вноска на падежа. Стартират се различни процеси: наказателна лихва (по-висока от обичайната), такси за забава, записване в ЦКР (което влияе на бъдещи кредити).

При по-сериозно просрочие (обикновено над 3 месеца) кредиторът може да обяви кредита за предсрочно изискуем. Тогава цялата остатъчна главница става дължима веднага.

Какво да правиш при риск от просрочие: свържи се с кредитора рано. Често може да се договори отсрочка или преструктуриране. Ако бягаш от телефона, става само по-зле.

Реструктуриране

Преразглеждане на условията на съществуващ кредит, за да станат плащанията по-поносими. Прави се обикновено при просрочие или предусещане за такова. Може да означава удължаване на срока (по-малки вноски), гратисен период, временно намалена лихва.

Не е безплатно: накрая обикновено плащаш повече лихва общо. Все пак е по-добро от пълно неплащане.

Рефинансиране

Взимаш нов кредит, с който плащаш един или повече стари. Целта обикновено е: по-нисък ГПР, по-голяма месечна вноска, обединяване на няколко задължения в едно.

Имай предвид, че по-дългият срок намалява вноската, но увеличава общата сума на лихвата. Гледай ГПР на новия кредит, не само вноската.

СЕИФ формуляр

„Стандартизиран европейски информационен формуляр" е задължителен документ, който кредитор предоставя преди подписване на договор. Съдържа всички ключови условия в стандартен формат, така че да можеш да сравняваш оферти ябълки с ябълки.

По закон имаш право да го прегледаш и обмислиш. Никой не може да те накара да подпишеш веднага.

Срок на кредита

Времето, за което се отпуска кредитът, например 12 или 24 месеца. По-дългият срок смъква месечната вноска, но вдига общо платената лихва.

Препоръка: избери срок, при който вноската остава под 30% от нетния ти доход, без да го удължаваш излишно.

Съдлъжник

Второ лице, което заедно с теб поема равна отговорност за кредита. Съдлъжникът не „гарантира" като поръчителя, а е равноправен длъжник. Кредиторът може да поиска плащане от теб или от него, без значение от кого.

Обичайно за двойки, които вземат кредит заедно. По-силен ангажимент от поръчителство.

Такса за обработка

Еднократна сума за административни разходи, която кредитор начислява при отпускане на кредита. Никой от партньорите не публикува размера ѝ предварително — виждаш го чак в офертата. По закон трябва да бъде включена в ГПР, иначе ГПР не е точен.

Внимавай: някои кредитори отделят таксата извън ГПР в реклами, което е нелегитимно. Винаги питай „Каква е общата сума, която ще платя?" Този въпрос покрива всичко.

Не бъркай с такса за поддръжка/управление: тя е нещо друго и е забранена по чл. 10а, ал. 2 ЗПК — законът не позволява такси за действия по усвояване и управление на кредита. Виж забранените такси.

ЦКР Централен кредитен регистър

База данни на БНБ, в която се записва информация за всички кредити в България: банкови и небанкови, активни и погасени, с или без просрочия. Всеки кредитор има задължение да отчита данните.

Кредиторите ползват ЦКР при оценка на кандидат и виждат текущите ти задължения и историята. Просрочен месец остава видим 5 години след самия месец, не след погасяването.

Имаш право да поискаш собствения си запис през сайта на БНБ безплатно в 14-дневен срок.