Жалба до КЗП срещу кредитор: стъпка по стъпка

КЗП не може да ти върне пари, но може да забрани практика на кредитора, да го глоби и да заведе колективен иск. Затова жалбата работи най-добре, когато първо си поискал писмено от кредитора и си дал на КЗП с какво да работи.

Редът е: писмо до кредитора, жалба до КЗП, помирителна комисия, ако искаш пари обратно без съд, и кога ти трябват съдът, КЗЛД или БНБ.

Какво КЗП може и какво не може

КЗП е органът, който следи за спазването на Закона за потребителския кредит (чл. 41 ЗПК). Тя може да проверява, да глобява, да разпорежда спиране на нарушение и да забранява нелоялни търговски практики. От 03.02.2026 г. заповедта за забрана се изпълнява веднага, дори да е обжалвана (чл. 68л ЗЗП). Може и да заведе колективен иск. От началото на 2024 г. до юли 2026 г. От началото на 2024 г. до юли 2026 г. КЗП е завела 29 колективни иска за неравноправни клаузи, издала е 85 заповеди за забрана на нелоялни търговски практики и е съставила 400 акта по ЗПК.

КЗП не присъжда пари, не задължава кредитора да ти върне сума и не обявява клауза за нищожна. Това прави само съдът. Влязлата в сила заповед за забрана обаче обвързва гражданския съд, ако после искаш намаляване на цената, разваляне на договора или обезщетение (чл. 68м ЗЗП). От 03.02.2026 г. тези права има и без заповед на КЗП (ал. 5), но тогава няма заповед, която да обвързва съда. КЗП не спира и съдебно дело или запор: за заповед за изпълнение важи едномесечният срок за възражение (чл. 414, ал. 2 ГПК).

Стъпка 1: писмено възражение до кредитора

Кредиторът е длъжен да ти отговори писмено до 30 дни (чл. 39, ал. 2 ЗПК). Ако не отговори, рискува глоба (чл. 52). Възражението не е задължително условие за жалба до КЗП, а по ЗПК не е задължително и за помирителната комисия (чл. 39, ал. 3), но е най-силното доказателство, че си опитал. По общия ред на ЗЗП (чл. 183д, ал. 1) спорът първо се отнася до кредитора, а във формата на КЗП за помирителна комисия декларираш, че си го направил. Изпрати го по имейл от сайта на кредитора или с препоръчано писмо и пази доказателство.

До [кредитор], [адрес или имейл от сайта му]
От [три имена], договор № [...]

Относно: възражение по чл. 39 от Закона за потребителския кредит

Възразявам срещу [опиши: начислена такса за ..., сумата ..., отказ да приемете частично плащане, обаждания на ...] по договор № [...].
[Кратко защо: напр. по чл. 33 ЗПК при забава се дължи само лихва; таксата не е в договора; ГПР не включва ...]

Моля в 30-дневния срок по чл. 39, ал. 2 ЗПК да ми отговорите писмено и да [премахнете таксата / коригирате сметката / върнете ... €].

Прилагам: [копие от договора, разбивка, кореспонденция].

Дата: ...............            Подпис: ...............

Стъпка 2: жалба до КЗП

• Онлайн: през електронната форма на КЗП. Трябва профил с имейл или вход с Google или Apple. Електронен подпис не се иска.
• Лично: във всеки от офисите на КЗП, входящ номер веднага.
• На хартия по пощата.
• Не по имейл: info@kzp.bg е само за кореспонденция с институции.
• По телефона, 0700 111 22 или *2211, получаваш консултация, но не подаваш жалба.

Жалбата трябва да съдържа: до кого е, името и адреса ти, срещу кого (юридическото име и адреса на кредитора), оплакването и исканията, доказателствата (чл. 178, ал. 3 ЗЗП). Юридическото име и ЕИК намираш в проверката на кредитор.

Искай проверка, забрана на практиката и да те уведомят за резултата. Искане „да наложите санкция“ не ти дава повече: глобата е в правомощията на КЗП и не се присъжда на теб.

До Комисията за защита на потребителите

Жалбоподател: [три имена], [адрес], [имейл, телефон]
Срещу: [юридическо име на кредитора], ЕИК [...], [седалище от сайта му или от регистъра на БНБ]

Оплакване: По договор № [...] от [дата] кредиторът [опиши практиката: начислява такси за събиране / не отговори на възражението ми в 30 дни / звъни на близките ми ...].
На [дата] подадох писмено възражение. [Не получих отговор в 30 дни / Отговорът е приложен.]

Искания:
1. Да извършите проверка на практиката по Закона за потребителския кредит и Закона за защита на потребителите.
2. Ако практиката е нелоялна, да я забраните.
3. Да ме уведомите за резултата.

Приложения: договор, общи условия, СЕФ, разбивка на дълга, възражението до кредитора и отговорът му, съобщения и записи.

Сроковете

Към 02.10.2026 г. тя съобщава, че работи по около 12 хиляди жалби на потребители във всички сектори.

Ако искаш пари обратно без съд: помирителната комисия

За спорове по потребителски и ипотечни кредити има отделен орган: Секторната помирителна комисия за финансови услуги към КЗП (чл. 40 ЗПК). Тя е безплатна (плащат се само незадължителни разходи, например за представител или експертиза), работи по документи и решава до 90 дни след като получи всички документи, при сложен случай още 20 работни дни. Подаваш заявление за помирителна комисия онлайн, по имейл, по пощата или на гише, с копие от възражението до кредитора и отговора му.

Кредиторът участва доброволно, а предложението на комисията те обвързва само ако и двете страни го приемат. Докато трае производството, давността спира (чл. 184а, ал. 2 ЗЗП). През 2025 г. по всички секторни комисии са приети 191 от 471 предложения. Помирителната комисия за платежни спорове е за преводи и карти, не за кредити.

Европейската платформа за онлайн решаване на спорове е закрита от 20.07.2025 г., въпреки че някои страници още я посочват.

Жалба срещу колекторска фирма

Колекторът също е търговец спрямо теб, затова по нашето разбиране КЗП може да приема жалби за агресивни практики при събирането; решение на КЗП срещу колекторска фирма не открихме. При банков дълг, прехвърлен след 20.06.2025 г., можеш да се обърнеш и към БНБ. Обажданията до близки и разкриването на дълга са въпрос и на личните данни, тоест на КЗЛД. Подробно: колекторските фирми.

Председателката на КЗП обяви през септември 2026 г. намерение за закон за колекторите. Отделен законопроект към 05.10.2026 г. не открихме, но правила за колекторите има в предложенията за второто четене на новия закон за потребителския кредит (пр. 179 и 180, подробно).

Кой за какво

Ако не знаеш къде да започнеш, кратък правен съвет по телефона дава Националното бюро за правна помощ на 0700 18 250 (консултацията е безплатна, плащаш само разговора). Цялата карта на помощта при дългове.

Често задавани въпроси

ЗПК, чл. 39, 40, 41, 45, 52; ЗЗП, чл. 68л, 68м, 178–184а, 210а; ГПК, чл. 414; Заповед РД-16-102/25.03.2026 за помирителните комисии; сайтът на КЗП (подаване на жалба, контакти, помирителни комисии), новини от 12.06, 02.07 и 02.10.2026; доклад на КЗП за 2025 г.; съобщение на Европейската комисия за закриването на платформата ОРС. Към 05.10.2026 г.