Провери сметката на колектора

Как се смята дългът по закон

При потребителски кредит дългът се състои от три части: неплатената главница, договорната лихва до падежите и обезщетение за забавата. За забавата законът позволява „само лихва“ и не повече от законната (чл. 33 ЗПК): през втората половина на 2026 г. 10,40% годишно, тоест около 0,29 € на ден за всеки 1 000 €. Фиксирани такси за просрочие, неустойки и „разходи за събиране“ нямат основание в тази разпоредба.

Когато платиш част, плащането покрива първо разноските, после лихвите и накрая главницата (чл. 76, ал. 2 ЗЗД). Затова малки плащания често не намаляват главницата, а лихвата продължава да тече върху нея.

Ако дългът е продаден, новият кредитор има същите права като стария, не повече. Срещу него можеш да правиш всички възражения, които имаш към първоначалния кредитор (чл. 26, ал. 2 ЗПК).

Защо дългът набъбва

• Неустойки и такси за забава, записани в договора или в тарифата. По чл. 33 ЗПК за забавата кредиторът има право само на лихва, затова такива суми са спорни.
• Такса за гарант или поръчител, плащана на свързано дружество. Ако е условие за кредита, трябва да е в ГПР.
• „Разходи за събиране“, които колекторът добавя сам. През юни 2026 г. КЗП предупреди, че изброяването на такива разходи и на такси за напомнителни писма може да накара хората да мислят, че дължат такси извън предвидените в закона.
• Предсрочна изискуемост: целият кредит наведнъж. За банковите кредити ВКС приема, че кредиторът трябва да ти я е съобщил, преди да подаде заявление за заповед за изпълнение (ТР № 4/2013, т. 18). Решения по небанкови кредити не сме чели.
• Разноски по дело и при съдебен изпълнител. Те са законни, ако има дело, но се смятат по тарифа и се проверяват.

Крайният пример е от септември 2026 г.: председателят на КЗП описа задължение от 5 стотинки към телеком, което след няколко колекторски фирми е стигнало около 616 € (kzp.bg).

Давността: кога дългът вече не може да се търси

Главницата се погасява с петгодишна давност (чл. 110 ЗЗД). При кредит на вноски тя тече за всяка вноска от нейния падеж, а при предсрочна изискуемост за още непадежиралите вноски от датата на изискуемостта (ТР № 3/2023 на ВКС). Лихвите и неустойките се погасяват за три години (чл. 111).

• Давността се прекъсва с признаване на дълга, с дело или с изпълнителни действия (чл. 116) и започва отначало (чл. 117). Плащане или подписано споразумение обикновено е признаване. Признаване след изтичането на давността не я подновява (ТР № 4/2019 на ВКС).
• Продажбата на дълга не я прекъсва. Новият кредитор продължава срока на стария.
• Не се прилага сама. Трябва да се позовеш на нея пред кредитора или в съда (чл. 120). Затова писмото има отметка „позоваване на давността“.
• Платеното след давността не се връща (чл. 118). Не плащай „за проба“, преди да провериш датите.

Ако не си сигурен дали е имало дело, попитай писмено и виж как се проверява дали има дело срещу теб. Подробно: погасителна давност.

Когато има съдебна заповед или решение

Ако съдът вече е издал заповед за изпълнение или решение, сумата е определена от него и се оспорва в съда, не с писмо. Срокът за възражение срещу заповедта е един месец от връчването и не се продължава (чл. 414, ал. 2 ГПК). С възражението не е нужно да обясняваш защо. Заповедта за изпълнение и сроковете.

След като решението влезе в сила, можеш да оспорваш само факти, настъпили след приключването на съдебното дирене (чл. 439, ал. 2 ГПК), например плащане или давност, изтекла по-късно. При заповед за изпълнение няма заседание; според практиката на съдилищата се броят фактите след срока за възражение. Това става с иск по чл. 439 ГПК.

Какво да направиш

1. Не плащай и не признавай нищо по телефона. Запиши кой звъни, от чие име и за кой договор.
2. Провери фирмата в регистъра на БНБ и в Търговския регистър. Звънни сам на телефона от официалния ѝ сайт: колекторските фирми по име.
3. Изпрати писмото от този инструмент и пази доказателство кога си го изпратил.
4. Ако ще плащаш или разсрочваш: само писмено, само по сметка от официалния сайт, и поискай удостоверение за погасяване. Преди да подпишеш разсрочване на стар дълг, провери давността.
5. Ако не отговорят или те заплашват: жалба до КЗП, до Комисията за защита на личните данни, а при заплахи до полицията. Как се подава жалба до КЗП.

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 10а, 19, 26, 33; Закон за задълженията и договорите, чл. 72, 76, 99, 110, 111, 116, 117, 118, 120; ГПК, чл. 414, 439; ВКС, ТР № 4/2013 (т. 18, от 18.06.2014), ТР № 4/2019 (от 14.10.2022) и ТР № 3/2023 (от 21.11.2024); Съдът на ЕС, дело C-337/23 (решение от 13.03.2025); Общ регламент за защита на данните, чл. 12 и 15; Кодекс на труда, чл. 154 (празниците); КЗП, съобщение от 12.06.2026 и интервю от 23.09.2026; законната лихва по периоди: ставките на калкулатора за законна лихва. Сметките са ориентир, не правно становище.