Бързият отговор

  • От 1 януари 2026 г. БНБ спря ОЛП; законната лихва вече се определя по нов механизъм (около 10% за 2026 г.).
  • Максималната ГПР остава 5 пъти законната лихва: 50,75% за първото и 52,00% за второто полугодие на 2026 г.
  • Оферта с ГПР над този таван е незаконна: клаузите над него са нищожни (чл. 19, ал. 5 ЗПК).

Какво се случи на 01.01.2026

На 27 ноември 2025 г. БНБ обяви, че от 1 януари 2026 г. прекратява публикуването на Основния лихвен процент (ОЛП). За над 25 години ОЛП беше референтна стойност за лихвите по просрочени задължения, държавния дълг и редица потребителски кредити.

Важно: Прекратяването не отменя самото понятие „законна лихва“. То остава ключово за лимита на ГПР по чл. 19, ал. 4 ЗПК. Промяната е техническа: вместо да се сметне от месечно публикуван ОЛП, законната лихва се определя по нов механизъм.

Какво е „законна лихва“ сега

Законната лихва по просрочени задължения в България се регулира от Постановление № 426 на МС от 18.12.2014 г. Преди 01.01.2026 формулата беше: ОЛП на БНБ + 10 процентни пункта.

След прекратяването на ОЛП и въвеждането на еврото от 01.01.2026 г. формулата е нова: лихвеният процент по основните операции по рефинансиране на Европейската централна банка (ЕЦБ) + 8 процентни пункта. За периода 01.01–30.06.2026 г. това прави 2,15% + 8 = 10,15% (определено с ПМС № 347 от 29.12.2025 г.).

Стойността се определя два пъти годишно: гледа се лихвата на ЕЦБ, в сила на 1 януари и на 1 юли. От 1 юли 2026 г. се прилага лихвеният процент на ЕЦБ, действащ към тази дата. ЕЦБ повиши основния лихвен процент по операциите по рефинансиране на 2,40% на 17 юни 2026 г., което прави законната лихва 10,40% за второто полугодие на 2026 г.

БНБ вече не обявява ОЛП. Актуалната лихва по основните операции на ЕЦБ е в таблицата на ЕЦБ, а законната лихва за всеки период от 2005 г. насам смята нашият калкулатор на законната лихва.

Как се изчислява максималната ГПР

Чл. 19, ал. 4 от Закона за потребителския кредит казва ясно:

„Годишният процент на разходите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в евро и във валута, определена с постановление на Министерския съвет на Република България.“

С прости думи: максималната ГПР = 5 × законната лихва.

Примери:

  • Законна лихва 10,40% (2-ро полугодие на 2026 г., в сила от 1 юли) → макс ГПР = 52,00%
  • Законна лихва 10,15% (1-во полугодие на 2026 г.) → макс ГПР ≈ 50,75%
  • Законна лихва 11% → макс ГПР = 55%
  • Законна лихва 12% → макс ГПР = 60%

Актуално към октомври 2026 г.: законната лихва е 10,40%, така че ГПР над 52,00% е незаконен за потребителските кредити в България. Таванът се преизчислява на 1 януари и 1 юли. Проверявай стойността, ако четеш това по-късно.

Какво се задава от 1 януари 2027

На 16 септември 2026 г. ЕЦБ вдигна лихвения процент по основните операции по рефинансиране от 2,40% на 2,65%. Това не променя тавана днес: стойността се фиксира два пъти годишно и текущата важи до 31 декември.

Но ако на 1 януари 2027 г. процентът на ЕЦБ е все още 2,65%, законната лихва става 10,65%, а максималният ГПР става 53,25%. Разликата от 1,25 пункта звучи малка, но при 3 000 € за 24 месеца са 33 € отгоре: 4 541 € вместо 4 508 €. Стойността следва от лихвата на ЕЦБ, действаща на 1 януари; дотогава важи 52,00%.

Източник: ЕЦБ, основни лихвени проценти: таблицата с датите на влизане в сила.

Какво значи това за теб

За теб има три практични последствия:

  1. Има реален таван на цената. По ЗПК и ЗКНИП никой кредитор не може законно да ти предложи ГПР над 5 × текущата законна лихва. Ако виждаш оферта с ГПР 80–90%, нещо не е наред. Провери внимателно договора.
  2. Цените могат да се променят при ревизия на нормативната база. Таванът се мести всеки 1 януари и 1 юли заедно с лихвата на ЕЦБ.
  3. Сравнението между оферти не е директно с ОЛП вече. Преди беше лесно: (ОЛП + 10 пункта) × 5. Сега трябва да знаеш текущата законна лихва или просто да попиташ кредитора каква е максимално допустимата ГПР по конкретния продукт.

За реална оферта, която отговаря на изискванията, подай безплатна заявка. Платформата ни работи с регистрирани в БНБ небанкови финансови институции. Цените им по представителните примери са в пазарния преглед.

Изключения и специални случаи

Кой кредит под кой режим попада:

  • Кредитни карти и револвиращи кредити: таванът важи и за тях. ГПР-то в примера им се смята с допускания за ползването на лимита (Приложение № 1 към ЗПК).
  • Овърдрафт по разплащателна сметка: таванът важи и за овърдрафт, който се връща при поискване или до три месеца. Чл. 4, ал. 2 ЗПК запазва за него чл. 15 – 24.
  • Разсрочване от търговец: ако наистина няма лихва и други разходи за теб, ЗПК не се прилага (чл. 4, ал. 1, т. 5).
  • Ипотечни кредити: регулирани са от ЗКНИП, не от ЗПК. Таванът там е същият, пет пъти законната лихва (чл. 29, ал. 9 ЗКНИП).
  • Кредити под 200 €: правото на отказ в 14 дни по чл. 29 ЗПК не се прилага за тях (чл. 29а ЗПК). Таванът на ГПР остава.

За договорите от 20 ноември 2026 г. правилото може да се смени. Законопроектът за нов Закон за потребителския кредит е внесен на 11 септември. Той пази тавана от пет пъти законната лихва само за кредитите над три минимални заплати (1 860,60 € през 2026 г.). За по-малките го заменя с таван върху всички разходи:

  • 20% от главницата при срок до месец;
  • 30% до три месеца;
  • не повече от самия кредит при по-дълъг срок.

За второто четене пет от шестте парламентарни групи предлагат таванът на ГПР отново да важи за всички кредити. Законът още не е приет. Всяка версия и всяко предложение: таванът в новия закон.

Накратко

От 1 януари 2026 г. ОЛП е история. Законната лихва обаче продължава да съществува. Определя се по нов механизъм по ПМС 426/2014. Тя остава базата за изчисление на максималната ГПР: 5 × законна лихва, по чл. 19, ал. 4 ЗПК.

За потребителя това значи: цените на кредитите имат таван, кредиторите не могат да го прескачат, и ти можеш да го провериш. Ако се натъкнеш на оферта с ГПР, която изглежда твърде висока, направи кратка справка с текущата законна лихва и направи сметката сам.

Полезни инструменти: ГПР калкулатор (виж реалната цена с такси), сравни 2 оферти (за директно сравнение).