Бързият отговор

  • Колекторите НЕ могат да те заплашват, да лъжат или да искат повече от дължимото по закон. Роднините ти не могат да бъдат търсени за банков дълг, прехвърлен след 20.06.2025 г. (чл. 17 ЗЛОККК); за останалите дългове важат ЗЗП и правилата за личните данни.
  • Имат право да се свържат с теб и да договарят плащане, но коректно.
  • При натиск се оплачи на КЗП или КЗЛД; пази цялата кореспонденция.

Преди да се договаряш за каквото и да е, провери дали дългът изобщо все още се дължи: погасителната давност може да е изтекла, но тя не действа сама.

Кои са колекторите

„Колектор“ е компания, която събира просрочени дългове. Едни ги изкупуват от банки, небанкови кредитори, телекоми и доставчици на ток, вода и парно, други ги събират по възлагане от името на кредитора. Плащат част от номинала. Колко точно, не се обявява публично, и всяко число, което ще срещнеш по мрежата, е предположение. По-съществено е друго: дългът им е струвал по-малко, отколкото ти искат, и това им оставя място да преговарят.

От юни 2025 г. режимът за банкови дългове, прехвърлени след 20.06.2025 г., е отделен закон. По Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити БНБ издава лиценз на обслужващите дружества и надзирава купувачите на вземания. Има и публичен регистър, в който можеш да провериш кой ти пише.

Сред фирмите у нас са ЕОС Матрикс, Агенция за събиране на вземания (АСВ), АКПЗ, Фронтекс, АПС България и БЕСТ Кепитъл, бившето Кредит Инкасо. Кой кой е, с ЕИК, номер в регистъра и официален телефон: колекторските фирми в България.

Важно ограничение: този режим покрива вземания по кредити, отпуснати от банка, и то прехвърлени след 20.06.2025 г. (чл. 1, ал. 2 и чл. 3, т. 4 от закона). Ако дългът ти е от небанков кредитор, телеком или комунална услуга, или е продаден преди тази дата, купувачът му не подлежи на същия надзор. Тогава остават общите правила на ЗЗД за цесията и защитата по Закона за защита на потребителите.
Важно: вземането минава у колектора такова, каквото е било при кредитора (чл. 99, ал. 2 ЗЗД). Ако в сметката има такси или лихви, които не са в договора ти, поискай основанието им писмено.

Какво е разрешено

Колекторите имат право да:

  • Изпратят писмо/имейл/SMS с напомняне за дълга
  • Звъннат, но в разумни часове
  • Изпратят официална покана за плащане
  • Поискат от съда заповед за изпълнение или заведат дело
  • Поискат запор на заплата чрез ЧСИ (след заповед за изпълнение или решение на съда)
  • Договарят с теб разсрочване

Какво НЕ е разрешено

Тези действия са забранени или са агресивна търговска практика, за която можеш да подадеш жалба:

  • Заплахи: „ще ти счупя…“, „ще те съдя за престъпление“ (просрочието не е престъпление)
  • Тормоз с обаждания: законът не назовава брой, затова виж бележката под списъка
  • Разкриване на дълга ти пред роднини, съседи, работодател. При банков дълг, прехвърлен след 20.06.2025 г., законът забранява всеки контакт с тях по повод вземането (чл. 17, ал. 4 ЗЛОККК). При другите дългове опора са защитата на личните данни и чл. 68и ЗЗП
  • Натиск чрез децата или близките ти
  • Изпращане на „служители“ пред дома ти с цел сплашване
  • Искане да им оставиш личната си карта
  • Лъжи за съдебно дело: например „утре идваме с пристав“ без реална съдебна заповед
  • Добавяне на такси, които не са в договора ти
  • Поискване на пари в брой без официална разписка или превод по сметка на компанията

Отделно правило за часовете има само за банков дълг, прехвърлен след 20.06.2025 г., и то забранява обажданията между 20:00 и 7:00 ч. и в почивни или празнични дни. Правилото е в чл. 17, ал. 4, т. 1 от Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити. При небанков дълг законът не определя часове.

Колко обаждания са много: законът не определя брой. Настойчивите непоискани съобщения по телефон са агресивна търговска практика по чл. 68к, т. 3 от Закона за защита на потребителите. Самата разпоредба прави изключение „освен в предвидените в закон случаи за изпълнение на договорно задължение“ (чл. 68к, т. 3 ЗЗП), затова не всяко обаждане за дълг е забранено. Затова жалбата ти стъпва по-здраво на конкретното: заплаха, разкриване на дълга пред трети хора, обаждане извън разумните часове или искане на суми, които не са в договора. Записвай дата, час и какво е казано.

Как да реагираш

Стъпка 1: не игнорирай. Отговори писмено и пази копие. Ако получиш заповед за изпълнение от съда, възражението е в едномесечен срок от връчването и не се продължава (чл. 414, ал. 2 ГПК).

Стъпка 2: поискай документи писмено с готовото писмо. При банков дълг, прехвърлен след 20.06.2025 г., копията са безплатни до четири пъти годишно (чл. 18, ал. 9 ЗЛОККК). Поискай:

  • Договор за цесия (доказателство, че колекторът е придобил твоя дълг от банката)
  • Първоначален кредитен договор
  • Точна разбивка: главница, лихва, такси, неустойка

Поискай ги, преди да платиш, и не плащай по сметка от SMS или по телефона.

Стъпка 3: преговаряй за разсрочване. Колекторите купуват вземанията на цена, която не се обявява публично; питай дали приемат еднократно плащане под пълната сума. Не приемай първата им оферта. Преди да предложиш сума, провери давността: предложението за плащане може да се приеме за признаване на дълга, а признаването прекъсва давността (чл. 116, б. „а“ ЗЗД). Ако се споразумееш, поискай споразумението писмено, със сумата за пълно погасяване, и плащай само по сметка от официалния сайт на фирмата.

Стъпка 4: води си бележки. Записвай дата, час, номер, име на обаждащия се и какво е казано. Пази писмата и SMS-ите.

Към кого се оплакваш

При нарушения:

  1. КЗП (Комисия за защита на потребителите): за нелоялни търговски практики. kzp.bg
  2. КЗЛД (Комисия за защита на лични данни): ако са разкрили данни на трети лица. cpdp.bg
  3. БНБ: ако дългът е от банка. Тогава обслужващото дружество е лицензирано от БНБ и има отделна процедура за жалби от кредитополучатели
  4. Полиция: при заплахи или физически натиск (112 е европейският спешен номер, а 166 е полицията)
  5. Прокуратура: при изнудване или заплахи

Документирай всичко: дата, час, име на обаждащия се, какво е казал. Това е твоят доказателствен материал.

Накратко

Колекторите имат права, но и граници. Не ги игнорирай, но и не им позволявай тормоз. Поискай документи и преговаряй, а ако трябва, оплачи се официално.

Най-добре е, разбира се, да не стигаш до колектор. Ако имаш затруднение с вноска, говори с кредитора рано, преди дългът да отиде към колектор.