30 въпроса за бърз кредит: пълни отговори

1. Какъв е минималният доход за бърз кредит?

Кратко: Зависи от кредитора. Кредиторът гледа вноската спрямо дохода, не дохода сам по себе си.

При SmileCredit шансът за одобрение е малък, ако месечният ти доход е по-нисък от сумата на кредита. Бяла Карта GOLD иска доход поне 306,78 €, а за „Потребителски кредит“ на CashCredit ЧЗВ им (текстът още е в лева) иска официален доход над 1 022,58 €. При останалите дохода преценява кредиторът, когато оценява кредитоспособността ти (чл. 16 ЗПК). Затова една и съща заплата стига за 800 € на 12 месеца и не стига за 4 000 € на 12 месеца. Източникът може да е трудов договор, граждански, пенсия или самонаетост. Важното е да се докаже.

2. Има ли възрастов лимит?

Кратко: Минималната възраст е 18 г., а при Money+ е 21 г. Най-високата публикувана горна граница е 80 г. при ProfiCredit.

ProfiCredit приема от 18 до 80 г. CreditTime приема до 75 г., като от 72 до 75 г. иска авалист (поръчител). Money+ приема от 21 г. до 72 г. към падежа. Останалите решават за всеки случай поотделно. Гледат по-скоро докъде стига срокът на кредита, отколкото възрастта при подписване.

3. Мога ли да кандидатствам без трудов договор?

Кратко: Да. Доход от граждански договор или пенсия приемат част от кредиторите.

Не всички небанкови кредитори изискват трудов договор. По-важното е да докажеш редовни постъпления: извлечение от банкова сметка, договор за услуги, пенсионно решение.

4. Колко време отнема одобрението?

Кратко: Зависи от кредитора и от профила ти.

Срокът зависи от това дали данните ти са пълни, как кредиторът проверява дохода и как се подписва договорът. Преводът тръгва след подписания договор.

5. Каква сума мога да взема при пенсия?

Кратко: Зависи от кредитора. Трима имат отделен продукт за пенсионери.

Продукт за пенсионери имат EasyCredit, VivaCredit и CityCash. Обявените суми:

• EasyCredit: от 150 до 4 000 € (общият им таван е 9 000 €);
• CityCash: от 100 до 1 500 € (иначе до 2 500 €);
• VivaCredit: от 150 до 1 500 €.

Другото обявено ограничение е възрастта: ProfiCredit приема до 80 г., CreditTime до 75 г. (при 72 – 75 г. с авалист, тоест поръчител). Ограничение е и максимумът на самия продукт, който при ProfiCredit е 2 500 €. Сумата се смята по вноската спрямо дохода, както при всеки друг.

6. Може ли чужденец да кандидатства?

Кратко: Трудно. Осем от 16-те ни кредитора пишат, че дават кредит само на български граждани, а формата ни засега приема само ЕГН.

Чужденци с разрешение за пребиваване в България получават ЛНЧ (личен номер на чужденеца), който функционира като ЕГН. С ЛНЧ питай директно кредиторите, които приемат и чужденци (кой кого приема).

7. Колко кредитора виждат заявката ми?

Кратко: Заявката стига до партньорите, на които профилът ти подхожда, и всеки от тях решава сам.

Колко ще се свържат зависи изцяло от профила ти: при подходящ профил се обаждат няколко, при неподходящ може да не се обади никой. Всеки кредитор решава сам.

8. Защо ме питат за ЕГН?

Кратко: ЕГН (или ЛНЧ) влиза в договора по закон (чл. 11, ал. 1, т. 3 ЗПК).

Законът за потребителския кредит изисква идентификация на кредитоискателя. Кредиторите ползват ЕГН-то за справка в ЦКР и за валидация в други регистри. Без ЕГН или ЛНЧ договор за кредит не може да се сключи.

9. Колко струва кандидатстването?

Кратко: 0 €. Услугата на CreditArena е напълно безплатна за потребителя.

Ние получаваме комисиона от кредитора, не от теб. Ако посредник ти иска такса за подаване на заявка, поискай писмен договор, преди да платиш нещо, и провери фирмата в Търговския регистър.

10. Мога ли да оттегля заявката си?

Кратко: Да, по всяко време преди подписване на договор. След подпис имаш 14-дневно право на отказ.

До момента, в който подпишеш договор с конкретен кредитор, заявката е необвързваща. След подписване започва 14-дневен срок, в който можеш да се откажеш без причина. Тогава връщаш сумата и лихвата за дните на ползване.

11. Кой решава дали ще ме одобрят?

Кратко: Кредиторът. CreditArena не може да гарантира одобрение, затова и кредит без отказ няма.

Решението за одобрение или отказ е изцяло на кредитора, базирано на неговите вътрешни критерии: ЦКР, доход, заетост, други задължения. Посредник може само да изпрати заявката към подходящи кредитори.

12. Колко често ще ме потърсят кредиторите?

Кратко: Зависи изцяло от профила ти.

Заявката стига наведнъж до подходящите партньори, но всеки решава сам дали да се обади. При профил, който отговаря на критериите на мнозина, се обаждат повече, а при граничен може и никой. Свързват се само тези, които биха ти направили оферта, и само по линията на съгласието, което си дал във формата. Ако решиш да спреш обажданията, можеш да оттеглиш съгласието си по всяко време.

13. Какво е ГПР и защо е важен?

Кратко: ГПР показва цената на кредита като годишен процент: лихвата и другите разходи, които влизат в него по закона (чл. 19 ЗПК).

Годишният процент на разходите включва номиналната лихва, такси за обработка, задължителни застраховки, комисиони. Това е сравнимото число между офертите. Виж пълно обяснение.

14. Имам ли право да чета договора преди подпис?

Кратко: Да, задължително. По закон кредиторът дължи стандартен европейски формуляр (СЕФ) преди подписа.

Стандартният европейски формуляр е документ с всички ключови условия: сума, срок, ГПР, общо платима сума, вноски, права при отказ. Получаваш го задължително преди подпис.

15. Какво е СЕФ формуляр?

Кратко: Стандартен европейски формуляр: задължителен документ преди подпис на потребителски кредит (чл. 5, ал. 2 ЗПК).

Унифициран ЕС формат, чрез който всички кредитори показват ключовите условия по един и същи начин. Това позволява лесно сравнение между оферти. Какво пише в него ред по ред.

16. Какво е погасителен план?

Кратко: Таблицата с всички бъдещи вноски: кога коя, колко лихва и колко главница включва.

Задължителен елемент на договора за потребителски кредит (чл. 11 ЗПК). Показва ти точно какво плащаш всеки месец, как се разпределя между лихва и главница.

17. Какво включва общата цена на кредита?

Кратко: Главница, лихва и всички задължителни разходи. Законът ги събира в едно число, ГПР.

Чл. 19, ал. 1 ЗПК определя ГПР като общите разходи по кредита: „лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците“. Затова две оферти с еднаква лихва може да имат много различен ГПР, например ако едната включва платен поръчител.

18. Може ли кредиторът да увеличи лихвата по време на договора?

Кратко: При фиксирана лихва не може. При променлива (по-рядка) може, при определени условия.

Фиксираната лихва се записва в договора и не се променя. При променлива лихва договорът трябва ясно да описва как се изчислява и кога може да се промени.

19. Какво се случва ако пропусна вноска?

Кратко: Лихва за забава от първия ден, до размера на законната лихва (чл. 33 ЗПК), а ЦКР се обновява със следващия месечен отчет.

Кредитът ти е в ЦКР от самото начало. Регистърът не се пълни едва при просрочие. Това, което се променя, е класификацията му. Кредиторите подават данни всеки месец по Наредба № 22 на БНБ, така че забавата се вижда още в следващия отчет: в текущото състояние на кредита, с броя дни. В историята на просрочията остават само месеците със закъснение над 30 дни. Оттам нататък при дълго просрочие следват извънсъдебно събиране, продажба на дълга или заповедно производство.

20. Колко струва просрочието?

Кратко: Само лихва върху забавената сума, и то не повече от законната лихва.

Чл. 33, ал. 1 ЗПК: при забава кредиторът има право „само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата“. Ал. 2 слага и таван на тази лихва: обезщетението за забава не може да надвишава законната лихва. Всичко над това е извън закона: „наказателни неустойки“, такси за напомняне, такси за посещение. Ал. 3 добавя и трето: кредиторът не може да откаже да приеме частично плащане.

21. Могат ли да ми запорират сметката?

Кратко: Не директно. Нужни са заповед за изпълнение или съдебно решение и изпълнително дело.

Кредиторът първо иска заповед за изпълнение от районния съд. От връчването ѝ имаш едномесечен срок за възражение, който не може да бъде продължаван (чл. 414, ал. 2 ГПК). Възразиш ли в срок, кредиторът трябва да предяви иск и въпросът отива в съд. Не възразиш ли, заповедта влиза в сила и се стига до изпълнителен лист и до ЧСИ. Колко трае, зависи от съда и от това дали има възражение.

22. Имам ли право да поискам преструктуриране?

Кратко: Можеш да поискаш, но няма гарантирано право. Решението е на кредитора.

Преструктурирането (промяна на условията, обикновено по-малка месечна вноска срещу по-дълъг срок) е по преценка на кредитора. Законът обаче го задължава да има правила за хора в затруднение и преди принудително изпълнение да обмисли разсрочване, удължаване на срока или гратисен период (чл. 32а ЗПК). Поискай го писмено, преди падежа.

23. Какво е принудително изпълнение?

Кратко: Събирането през ЧСИ след влязла в сила заповед или съдебно решение: запор на доход, сметки, имущество.

Стига се дотук, когато извънсъдебното уреждане е пропаднало и длъжникът не е възразил в срок. Запорът върху трудово възнаграждение е ограничен по чл. 446 ГПК спрямо минималната работна заплата, а част от доходите са несеквестируеми изцяло. Зависи от кредитора и от съда.

24. Колко дълго остава просрочие в ЦКР?

Кратко: 5 години от месеца, за който се отнася записът, а не от погасяването.

По регламента на БНБ за ЦКР, всеки месечен отчет се пази 5 години от периода, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22). Затова уреждането на стари дългове е важно за кредитната ти история.

25. Имам ли право на отказ след подпис?

Кратко: Да. 14 дни от датата на подписване, без обяснения. Връщаш сумата и лихвата за периода на ползване.

Чл. 29 ЗПК дава твърдо право, което не може да бъде отнето с договорна клауза. Уведомяваш кредитора писмено в 14 дни и връщаш получената сума + лихва за дните на ползване.

26. Може ли да погася кредита предсрочно?

Кратко: Да, по всяко време. Имаш право на намаление на лихвата за неизплатения период.

Предсрочно погасяване е твърдо право (чл. 32 ЗПК). Кредитор не може да го откаже. При погасяване имаш право на пропорционално намаление на лихвата и таксите за оставащия срок.

27. Колко струва предсрочното погасяване?

Кратко: При фиксирана лихва: до 1% от предсрочно погасената сума (или 0,5% ако оставащият срок е под 1 година). При променлива лихва: безплатно.

По чл. 32 ЗПК компенсацията зависи от типа лихва. При фиксирана е до 1% от предсрочно платената сума (0,5%, ако оставащият срок е под 1 година). При променлива лихва кредиторът няма право на компенсация изобщо. Освен това компенсацията не може да надхвърля лихвата за останалия период.

28. Какви права имам по ЗПК?

Кратко: Главни: достоверна информация преди подпис, 14-дневен отказ, предсрочно погасяване, ограничена неустойка, защита от заблуждаваща реклама.

Виж подробно за правото на отказ и речника за термините.

29. Къде да подам жалба срещу кредитор?

Кратко: КЗП (Комисия за защита на потребителите) или съд.

При кредит от небанков кредитор адресът е КЗП: тя следи за спазването на Закона за потребителския кредит. БНБ води регистъра на финансовите институции. Имуществените спорове се решават в съда. Виж как да подадеш ефективна жалба.

30. Може ли да ми откажат без причина?

Кратко: Може да откаже без обяснение. Но откаже ли заради справка в регистър, е длъжен да ти каже това.

Кредиторът има свобода да не сключи договор и не дължи мотиви. Има обаче едно конкретно задължение по чл. 18, ал. 1 ЗПК. Когато откаже въз основа на извършена проверка в ЦКР или в друга база данни, той е длъжен да те уведоми „незабавно и безвъзмездно“. Трябва да ти каже резултата от проверката и коя база данни е ползвал. Оттам нататък имаш право на своята справка от ЦКР, безплатно и в 14-дневен срок.