Преди да подпишеш договор за кредит, кредиторът е длъжен да ти даде един стандартен документ: Стандартния европейски формуляр, накратко СЕФ. В него са сумата, срокът, вноските, лихвата, ГПР и общата сума, която ще върнеш. Редовете са определени от закона и са еднакви, за да можеш да сравняваш оферти.

Тук е какво трябва да има във формуляра, кои четири неща проверяваш сам, как сверяваш числата с договора и какво значи, ако не съвпадат.

Какво е СЕФ и защо е еднакъв при всички кредитори

СЕФ е преддоговорната информация по чл. 5 от Закона за потребителския кредит (ЗПК). Законът казва и целта: да имаш „необходимата информация за сравняване на различните предложения“ и да решиш информирано. Затова формулярът е по образец от Приложение № 2 към закона и кредиторите попълват едни и същи редове в един и същи ред.

Първото изречение във формуляра гласи, че информацията „няма силата на предложение за сключване на договор“. СЕФ не те задължава с нищо и не задължава кредитора да ти отпусне кредита. Задължава го обаче да ти покаже условията, преди да се обвържеш. Ако после числата в договора са други, питай защо, преди да подпишеш.

Не го бъркай с общите условия или с рекламата. Всяка допълнителна информация се дава „в отделен документ“ (чл. 5, ал. 7). Ако в самия формуляр има бонуси, пакети и обещания, това вече не е стандартният формуляр.

Четирите проверки, които правиш сам

За тези четири не ти трябва юрист. Всяка идва от чл. 5 ЗПК.

  1. Получил ли си го преди договора. Законът казва „своевременно“ и преди да си обвързан (ал. 1). Срок в дни няма, но формулярът трябва да е при теб, преди да подпишеш или да въведеш кода за потвърждение. Изключение има при договор по телефона, за него виж по-долу.
  2. Попълнен ли е изцяло. Формулярите „трябва да бъдат попълнени изцяло от кредитора“ (ал. 5). Ред, който не важи за този кредит, се попълва с „неприложимо за този вид кредит“ (т. 2 от указанията към Приложение № 2). Празен ред е нарушение.
  3. Шрифтът е поне 12 и навсякъде еднакъв. Законът иска „еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12“ (ал. 4). Ситен текст под звездичка не е допустим. Същото важи за договора (чл. 10, ал. 1).
  4. На траен носител и безплатно. Хартия или файл, който можеш да запазиш непроменен: PDF по имейл става. Екран в приложение, който изчезва след „Напред“, е спорен, защото законът иска носител, който позволява „непромененото възпроизвеждане“ на информацията (§ 1, т. 10 от допълнителните разпоредби). Формулярът е безплатен и на български (ал. 4 и 6).

Ако нещо от четирите липсва, поискай формуляра по имейл и не подписвай, докато не го получиш. Проекта на договора кредиторът може да откаже, ако в момента не иска да сключи договор с теб (ал. 11). СЕФ обаче не е по желание: законът не му позволява да те обвърже без него.

Какво пише във формуляра

Формулярът има пет части. Най-важното е във втората и третата.

  • Част I. Кредиторът и посредникът, ако има такъв: наименование, адрес, по желание телефон и сайт.
  • Част II. Видът на кредита, общият размер, как и кога получаваш парите, срокът, вноските и „общата сума, която следва да заплатите“. Тук са и изискваните обезпечения: поръчител, гарант, ипотека.
  • Част III. Лихвеният процент, ГПР с представителен пример, дали е задължителна застраховка или друга допълнителна услуга, всички други разходи и какво плащаш при закъснение.
  • Част IV. Правото на отказ в 14 дни, предсрочното погасяване и обезщетението за него, справката в ЦКР, правото на безплатен проект на договора и до кога важи информацията.
  • Част V. Само при договор от разстояние: представител, регистрация, надзорен орган, как се отказваш, приложимо право и как се решават спорове извън съда.

Ето как изглеждат най-важните редове, попълнени с примерни числа.

Образец с примерни числа. Не е документ на реален кредитор. Номерата в кръгчетата са обяснени под него.

Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити

„Информацията в този формуляр няма силата на предложение за сключване на договор и не задължава кредитора да Ви предостави кредитния продукт, за който се отнася тази информация.“

Част I. Кредитор
1. Кредитор„Примерен кредитор“ ЕАД, ЕИК 000000000 1
Част II. Основни характеристики
2. Общ размер на кредита1000 € 2
3. Условия за усвояванеПревод по сметката ти след подписване на договора
4. Срок на договора12 месеца
5. Погасителни вноски12 месечни вноски по 100,46 €
6. Общата сума, която следва да заплатите1205,52 € 3
8. Изисквани обезпеченияНеприложимо за този вид кредит 4
Част III. Разходи
1. Лихвен процент36% годишно, фиксиран
2. Годишен процент на разходите (ГПР)42,58% 5Представителен пример: 1000 € за 12 месеца, фиксиран лихвен процент 36%, 12 месечни вноски по 100,46 €, обща сума 1205,52 €, без други разходи.
3. Задължителна застраховка или друга допълнителна услугаЗастраховка: не. Друга услуга: не. 6
4.3. Всеки друг разходНеприложимо за този вид кредит
4.6. Разходи при просрочени плащанияЗаконната лихва върху просрочената сума за времето на забавата 7
Част IV. Други важни условия
1. Право на отказДа, 14 календарни дни
3. Обезщетение при предсрочно погасяванеДо 1% от предсрочно погасената сума, до 0,5%, ако до края остава по-малко от година 8
6. Срок на валидностОт 02.10.2026 до 09.10.2026
  1. Фирмата с правната форма и ЕИК, не само марката. По ЕИК я проверяваш в регистъра на БНБ.
  2. Сравни с това, което реално ще получиш по сметка. Ако от сумата се удържат такси, те са разход и трябва да са в ГПР.
  3. Най-важното число. Умножи вноската по броя вноски: 100,46 × 12 = 1205,52 €. Ако резултатът е по-голям, разликата е необявен разход.
  4. Тук трябва да пише, ако се иска поръчител, гарант или ипотека. Празен ред не е допустим.
  5. Таванът до 31.12.2026 г. е 52%. ГПР е за сравнение само между оферти с една и съща сума и срок.
  6. Редът, който решава много дела. Ако тук пише „не“, а без услугата не получаваш кредита, ГПР е занижен.
  7. При закъснение законът позволява само лихва, до размера на законната. Такси за писма и обаждания не са позволени.
  8. Обезщетение се дължи само при фиксирана лихва и не може да е повече от тези проценти.

Петте числа, които сверяваш с договора

Договорът трябва да съдържа същите основни числа (чл. 11, ал. 1, т. 6–11 ЗПК). Сложи двата документа един до друг.

Къде е всяко число в двата документа
ЧислоВ СЕФВ договора (чл. 11, ал. 1 ЗПК)Ако се различава
Общ размер на кредитаЧаст II, т. 2т. 7, с условията за усвояванеПитай защо. Ако получаваш по-малко, удържаното е разход.
СрокЧаст II, т. 4т. 6По-дълъг срок значи повече лихва при същата вноска.
Лихвен процентЧаст III, т. 1т. 9Провери дали е фиксиран и в двата.
ГПРЧаст III, т. 2, с примерт. 10, с допусканията, от които е сметнатНеточен ГПР в договора се приравнява на липсващ.
Обща сума за плащанеЧаст II, т. 6т. 10 и погасителният план по т. 11Сумата на вноските трябва да е равна на нея.

Една проверка правиш с калкулатора на телефона: умножи вноската по броя вноски. Ако не плащаш нищо отделно от вноските, резултатът трябва да е равен на общата сума, с разлика от няколко цента заради закръглянето на последната вноска. Ако е повече, разликата е разход, който не е обявен.

Ако ГПР в договора е различен от този във формуляра или до него липсват допусканията, от които е сметнат, това не е дреболия. Върховният касационен съд приема, че неточно посочен ГПР „се приравнява на неговата липса“ и води до недействителност на договора (Решение № 96/02.04.2026). Можеш да провериш ГПР от сумата, срока и вноската с калкулатора на ГПР.

Редът „да или не“ за застраховка и допълнителни услуги

В част III, т. 3 кредиторът отговаря с „да“ или „не“ дали за кредита или „за получаването му при конкретно предлагани условия“ е задължителна застраховка или друга допълнителна услуга. Ако отговорът е „да“, трябва да напише каква.

Редът е важен, защото задължителните услуги влизат в ГПР и в общата сума (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК). Ако една услуга е представена като доброволна, а без нея не получаваш кредита или получаваш по-лоши условия, тя реално е задължителна.

Точно такъв случай реши Върховният касационен съд през март 2026 г. Кредит от 1 533,88 € и застраховка „Защита на плащанията“ за 360,77 € (договорът е в лева), разсрочена във вноските и сключена през кредитора в същия ден. Във формуляра пишеше, че застраховка не се изисква. Съдът прие, че застраховката е била задължително условие „независимо от декларираното от кредитора в СЕФ“.

С нея ГПР ставаше 59,56% вместо обявените 45,57%, над законовия таван, и договорът беше недействителен изцяло (Решение № 84/19.03.2026).

Затова, ако ти предлагат застраховка или „пакет“ заедно с кредита, попитай писмено дали ще получиш същия кредит при същите условия и без нея. Ако отговорът е „не“, във формуляра трябва да пише „да“.

Поръчител, гарант и такса за „бързо разглеждане“

Някои кредитори не включват в ГПР плащането към „гарант“ или „поръчител“, а го събират отделно, често за свързана с тях фирма. Съдът на Европейския съюз разгледа точно такива български кредити: от 153,39 до 869,20 €, при които възнаграждението на поръчителя беше над 75% от общата сума за плащане и не влизаше в ГПР. Решението е, че когато поръчителството е наложено с клауза в договора за кредит, разходите по него влизат в общите разходи и в ГПР (дело C-337/23, 13.03.2025).

Платени услуги като „Фаст“ и „Флекси“

Година по-рано същият съд разгледа кредит от 2 556,46 € с платени услуги „Фаст“ за приоритетно разглеждане (639,11 €) и „Флекси“ за отлагане на вноски (1 278,23 €). Сумите по тези дела са в лева; тук са превърнати в евро по курс 1,95583. Такива услуги влизат в ГПР, когато са задължителни за кредита или представляват „конструкция, предназначена да прикрие действителните разходи“. А ГПР, който не отразява точно всички разходи, лишава потребителя от информация „по същия начин както непосочването на този процент“ (дело C-714/22, 21.03.2024, т. 55).

Колко променя това ГПР

Колко променя това, личи от образеца по-горе: 1000 € за 12 месеца, вноска 100,46 €, ГПР 42,58%. Ако към всяка вноска се добавят 15 € за „гарант“, плащаш 115,46 € на месец и общо 1385,52 €. Действителният ГПР става около 88%, над тавана от 52% (наша сметка, по месеци). Формулярът пак може да показва 42,58%, ако гарантът е оставен извън него.

Лихва върху застраховката

И още едно решение от 2026 г.: лихва не може да се начислява върху сумата за застраховка или други свързани разходи, а само върху самия кредит (дело C-744/24, 23.04.2026).

Какво рискува физическият поръчител и кога отговорността му отпада: поръчител по кредит.

Онлайн и по телефона: кога формулярът може да дойде след договора

При кредит онлайн правилото е същото: СЕФ преди договора (чл. 5, ал. 9). Обикновено се показва като файл преди последната стъпка. Свали го или си го прати по имейл, преди да въведеш кода от SMS.

По телефона законът е по-хлабав. Кредиторът трябва да ти каже в разговора седем неща: сумата и как я получаваш, срока, стоката и цената ѝ (ако има такава), лихвата и условията ѝ, вноските, ГПР с представителен пример и общата сума, която дължиш (чл. 5, ал. 10). Тогава формулярът може да дойде „незабавно след сключването“ на договора (ал. 13).

От 24.09.2026 г. има и още едно правило. Още в началото на разговора търговецът трябва да се представи и да каже от чие име звъни и с каква търговска цел. Трябва и да те предупреди, ако разговорът се записва (чл. 59в, ал. 3 от Закона за защита на потребителите, към който ЗПК препраща след изменението в ДВ бр. 87/2026).

Практическото правило е просто: не потвърждавай кредит по телефона. Поискай СЕФ и проекта на договора по имейл, прочети ги и тогава реши. Какво да питаш по време на разговора, е събрано във въпросите към кредитора по телефона.

Ако формулярът липсва или не съвпада с договора

Преди подписа отговорът е лесен: не подписвай и поискай писмено обяснение. След подписа трябва да знаеш четири неща.

  1. Липсващ СЕФ сам по себе си не събаря договора. Върховният касационен съд приема, че нарушението на чл. 5 не е сред основанията за недействителност в чл. 22 ЗПК (Решение № 198/14.07.2025). То е основание КЗП да накаже кредитора (чл. 45 ЗПК). В същото решение съдът казва, че кредиторът трябва да докаже, че ти е дал формуляра. Подпис само на първата страница и обща декларация в договора, че си уведомен, не са достатъчни.
  2. Формулярът е доказателство. Ако в него пише „не“ за застраховка, а тя реално е била условие, това показва, че ГПР е занижен (Решение № 84/2026).
  3. Неточен ГПР в договора се приравнява на липсващ. Тогава договорът е недействителен (чл. 22 ЗПК; Решение № 96/2026; C-714/22, т. 55).
  4. При недействителен договор връщаш само чистата сума. Без лихви и разходи (чл. 23 ЗПК). Платеното дотук се приспада от получената сума (Решение № 116/29.04.2026).

Какво да направиш. Пази формуляра, договора, погасителния план и всяко писмо.

Ако не са минали 14 дни от подписа и кредитът е поне 200 €, можеш да се откажеш без причина и без неустойка. Връщаш главницата и лихвата за дните, в които си ползвал парите, до 30 дни след уведомлението (чл. 29 и 29а ЗПК). След това пътят е възражение до кредитора и жалба до КЗП. КЗП може да накаже кредитора, но не връща пари: за това е съдът. Кратък безплатен правен съвет дава Националното бюро за правна помощ на 0700 18 250 (плащаш само разговора). Дали конкретен договор е недействителен, преценява съдът.

Готов образец: искане на СЕФ и проекта на договора — попълваш и копираш.

Кога скритият разход прави целия договор недействителен и се връща само главницата: недействителен договор за кредит.

Какво намира КЗП при проверките на кредиторите

Комисията за защита на потребителите проверява небанковите кредитори от края на 2024 г. Ето какво пише в нейните съобщения:

  • 05.11.2024. При 20 дружества: такси за „експресно одобрение“, санкции за закъснение над законовите лихви и автоматична предсрочна изискуемост.
  • 11.12.2024. Сред най-честите нелоялни практики са „премълчаване и/или предоставяне на невярна информация в СЕФ“ и невярна или неясна информация за ГПР.
  • 11.03.2025. Неравноправни клаузи са пренесени от договорите в тарифите на кредиторите; по информация на КЗП – и в декларации, приложения и ценоразписи на допълнителни услуги (информацията се проверява).
  • 12.06.2026. В договори и преддоговорни документи е обявен ГПР, който се отнася до „по-изгоден вариант“ на продукта, а реалните условия водят до значително по-висока обща сума. Също: разходи за събиране и напомнителни писма, които внушават, че дължиш такси извън закона.
  • 02.07.2026. От началото на 2024 г. КЗП е завела 29 колективни иска, издала е 85 заповеди за забрана и е съставила 400 акта по ЗПК. Преддоговорната информация е първото, което КЗП посочва сред най-често констатираните нарушения.

Изводът: в СЕФ гледай първо общата сума, допълнителните услуги и дали ГПР е за същия вариант, който ти предлагат.

Какво ще се промени, ако новият закон бъде приет

Проектът на нов Закон за потребителския кредит (№ 52-602-01-41) е приет на първо четене на 23.09.2026 г. Предложенията между двете четения се приемаха до 09.10.2026 г., а към 4 октомври 2026 г. второ четене нямаше. Ако бъде приет в този вид, ще важи за договорите от 20.11.2026 г. Ето промените за формуляра по текста на проекта:

  • Кредиторът, общият размер, срокът, лихвата, ГПР и общата сума, стоката и цената ѝ и разходите при закъснение трябва да са на първата страница.
  • Ако получиш информацията по-малко от един ден преди договора, кредиторът ще трябва да ти напомни за правото на отказ между първия и седмия ден след подписа.
  • Нарушение в основните редове (общ размер, срок, лихва, ГПР и обща сума, разходи при закъснение, вноски, право на отказ) ще прави договора нищожен (чл. 38 от проекта). Днес липсващият СЕФ сам по себе си не стига за това.
  • По телефона ще трябва да чуеш поне дванадесетте основни елемента, а не седем.
  • Кредит, който се предлага само в пакет с друг продукт, ще е забранен. При изисквана застраховка кредиторът ще трябва да приеме полица с равностойно покритие от друг застраховател.

Текстът може да се промени на второ четене. Следим го в страницата за новия закон.

Често задавани въпроси

Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити. Кредиторът ти го дава преди договора, за да видиш сумата, срока, вноските, ГПР и общата сума за плащане.

Да. Преди да си обвързан, безплатно, на хартия или във файл. Изключение: при договор по телефона формулярът може да дойде веднага след сключването, ако в разговора са ти казани седемте основни неща (чл. 5, ал. 10 и 13 ЗПК).

Не. Във формуляра пише, че информацията „няма силата на предложение“. Можеш да го вземеш, да го сравниш с други оферти и да откажеш.

Колкото е посочил кредиторът в част IV, т. 6: „валидна от … до …“. Законът не определя срок. Публичният образец на един от кредиторите например посочва 7 календарни дни.

Да, безплатно (чл. 5, ал. 11 ЗПК). Кредиторът може да откаже само ако в момента не иска да сключи договор с теб.

Не подписвай. Таванът до 31.12.2026 г. е 52%, а клаузите над него са нищожни (чл. 19, ал. 4–5 ЗПК). Ако вече си подписал, надвзетото се удържа от следващите плащания (ал. 6).

Закон за потребителския кредит, чл. 5, 6, 10, 11, 19, 22, 23, 29, 29а, 45, § 1 от допълнителните разпоредби и Приложение № 2 (консолидиран текст, прочетен на 02.10.2026, с изменението в ДВ бр. 87/2026); Закон за защита на потребителите, чл. 59в (в сила от 24.09.2026); Съдът на ЕС, дела C-714/22, C-337/23 и C-744/24; ВКС, решения № 198/2025, № 84/2026, № 96/2026 и № 116/2026; КЗП, съобщения от 05.11.2024, 11.12.2024, 11.03.2025, 12.06.2026 и 02.07.2026 (kzp.bg); законопроект № 52-602-01-41 и данните на parliament.bg към 02.10.2026. Числата в образеца и примерът с гаранта са наша сметка.

Провери договора си точка по точка

Осем проверки с договора в ръка: числата, ГПР, гарантът, забранените такси, отказът и предсрочното погасяване. Накрая получаваш въпросите, които да изпратиш на кредитора.

Чеклист преди подписа →