Право на отказ в 14 дни. Как и кога да го ползваш

Правото на отказ в 14 дни е в закона и не иска обяснение. Има срок и едно условие, които не бива да пропускаш.

Чл. 29 ЗПК: 14 дни, без причина и без неустойка

Какво гласи законът

Чл. 29 от Закона за потребителския кредит:

„Потребителят има право, без да дължи обезщетение или неустойка и без да посочва причина, да се откаже от сключения договор за потребителски кредит в срок 14 дни.“

14-те дни се броят от:

• Деня на сключване на договора, ИЛИ
• Деня, в който си получил условията на договора (чл. 11 и 12 ЗПК), ако това е по-късно

Ако получиш условията при подписа, това са 14 дни от подписването.

Кога може да го ползваш

За всеки потребителски кредит. Това включва:

• Бързи кредити (тип Credissimo, iute и т.н.)
• Банкови потребителски кредити
• Стокови кредити

НЕ се прилага за:

• Кредити с общ размер под 200 €: чл. 29 не се прилага за тях (чл. 29а ЗПК). ЗПК изключва общото право на отказ от разстояние по чл. 59г ЗЗП, когато имаш право по чл. 29 (чл. 30 ЗПК). Ако такъв кредит е сключен онлайн или по телефона, изпрати отказа писмено в 14 дни и поискай писмен отговор.
• Кредити срещу имот: там няма отказ след подписване, а 14 дни за размисъл преди него (чл. 9, ал. 3 и 4 ЗКНИП)
• Овърдрафт, който трябва да се погаси до 3 месеца (чл. 4, ал. 2)

Как се упражнява

Стъпките:

1. Уведомяваш кредитора писмено по имейл, с препоръчано писмо или лично в офис. Достатъчно е да напишеш: „Уведомявам Ви, че се отказвам от договор за потребителски кредит № ... съгласно чл. 29 ЗПК. Уведомлението е изпратено в рамките на 14-дневния срок.“
2. Връщаш получената сума, тоест главницата, в срок до 30 дни от уведомяването.
3. Плащаш лихвата за периода, изчислена пропорционално на дните, в които си имал парите.

Например: получил си 2 000 €, отказваш се и връщаш парите на 10-я ден. Връщаш 2 000 € плюс лихвата за 10 дни, която обикновено е малка сума.

Готов образец: писмо за отказ в 14 дни. Попълваш го и го копираш.

Срокът за отказ: сметни своя

Какво НЕ плащаш при отказ

• Неустойка или обезщетение за отказа (чл. 29, ал. 1 ЗПК). Кредиторът може да иска само невъзстановими разходи, които е платил на публични органи (ал. 6).
• Допълнителните услуги към кредита, например застраховка или гарант, продадени от кредитора или от фирма по споразумение с него. От тях също се освобождаваш (ал. 7).

Плащаш само главницата и лихвата по договорния процент за дните до връщането (ал. 4). Ако от сумата е удържана такса или си платил за допълнителна услуга, поискай писмено да ти я върнат.

Кога има смисъл да ползваш правото

Класически ситуации:

1. Намерил си по-добра оферта

Подписал си първата оферта, която ти е дошла. По-късно друг кредитор предлага по-добри условия. Откажи се от първата в 14-дневния срок и вземи втората. Законът не предвижда неустойка за това.

2. Промяна на обстоятелствата

Подписал си кредита, но междувременно нещо се промени: намерил си друг източник на средства или нуждата е отпаднала. Откажи се и върни сумата с малка лихва.

3. Открил си скрита такса/проблем

Прочитайки внимателно договора (понякога след подписване), откриваш условие, което не ти харесва. Откажи се. Намери друг кредитор.

4. Натиск при подписване

Чувстваш, че си подписал прибързано: служителят е настоявал и не си имал време да обмислиш. Имаш 14 дни да преоцениш. Използвай ги.

Колко струва ефективно

Пример при ГЛП 40%, колкото е в представителния ни пример: кредит 1 500 €, отказваш се и връщаш парите на 7-ия ден.

• Главница за връщане: 1 500 €
• Лихва за 7 дни: 1 500 × 40% × 7 / 365 = 11,51 €
• Общо плащаш: 1 511,51 €

В замяна се освобождаваш от целия дълг за следващите 12–24 месеца.

Договорът не може да отнеме правото

Правата по Закона за потребителския кредит не могат да се ограничават. Уговорка в договора, която ги изключва или ограничава, е недействителна (чл. 20, ал. 1 ЗПК).

Ако кредиторът иска такса за отказа или срок, по-кратък от законния, отговори му писмено и пази копие от всичко. Можеш да подадеш и жалба до КЗП.

Често задавани въпроси

Мога ли да ползвам правото повече от веднъж?

Да, за всеки отделен договор за кредит от 200 € нагоре. Законът не ограничава колко пъти можеш да го ползваш.

Какво ако вече съм платил една вноска?

Правото важи до края на 14-те дни. Връщаш главницата и лихвата за дните, в които си ползвал парите. Поискай от кредитора писмена сметка, в която платената вноска е отчетена.

Какво ако кредиторът отказва моя отказ?

Отказът е упражнен, ако си изпратил уведомлението преди края на срока (чл. 29, ал. 2 ЗПК). Пази доказателство кога и как си го изпратил и върни парите до 30 дни. Ако кредиторът не приеме отказа, подай жалба до КЗП.

Ако решиш да се откажеш

Сметни срока с инструмента по-горе и не чакай последния ден. Изпрати уведомлението по имейл или с препоръчано писмо и пази доказателство. После върни главницата и лихвата до 30 дни.