Ако договорът за потребителски кредит е недействителен, връщаш „само чистата стойност на кредита“, без лихва и без други разходи (чл. 23 ЗПК). Според ВКС това е получената сума минус всичко, което вече си платил по договора, включително за лихви и такси (решение № 116/2026).

Не всяко нарушение събаря договора. Честа причина е неточен ГПР: когато в него не са включени гарант, застраховка или такса за „бързо разглеждане“, без които кредитът не се дава. Тук е кога договорът пада, кога пада само една клауза и как да го използваш на практика.

Кога пада целият договор

Чл. 22 ЗПК изброява нарушенията, при които договорът е недействителен изцяло:

  • Формата (чл. 10, ал. 1): договорът не е в писмена форма на хартия или друг траен носител, шрифтът е различен или по-малък от 12, няма екземпляр за теб.
  • Основните числа (чл. 11, ал. 1, т. 7–12): липсват общият размер на кредита, лихвата и методиката ѝ, ГПР и общата сума за плащане с допусканията, условията за погасяване. Неточен ГПР ВКС приравнява на липсващ (решение № 96/2026).
  • Правото на отказ (т. 20): няма информация за 14-те дни.
  • Общите условия (чл. 11, ал. 2): не са подписани на всяка страница.
  • При овърдрафт и кредит, погасим при поискване: липсва част от информацията по чл. 12, ал. 1, т. 7–9.

Непредаденият или непълен Стандартен европейски формуляр сам по себе си не прави договора недействителен. Той не е в списъка на чл. 22 (ВКС, решение № 198/2025). Но формулярът е доказателство: ако в него пише, че допълнителна услуга не се изисква, а тя реално е условие, това показва, че ГПР е занижен.

Неточният ГПР е като липсващ

Съдът на ЕС прие, че ГПР, който „не отразява точно“ всички разходи, лишава потребителя от възможността да прецени задължението си „по същия начин както непосочването“ му (C-714/22, т. 55). ВКС приема същото: неточно посочен ГПР се приравнява на липсата му и води до недействителност (решение № 96/2026).

Три дела, в които скритият разход прави ГПР неточен
ДелоКакво е скритоРезултат
ВКС, решение № 84/2026Застраховка „Защита на плащанията“ за 360,77 € при кредит от 1 533,88 € (договорът е в лева). Във формуляра пише, че не се изисква, но реално е условиеОбявен ГПР 45,57%, действителен 59,56% — над тавана. Договорът е изцяло недействителен
Съдът на ЕС, C-714/22Услуга „Фаст“ (приоритетно разглеждане) за 639,11 € при кредит от 2 556,46 € (договорът е в лева).Ако услугата е задължителна или прикрива цената, тя е разход по кредита. ГПР без нея е неточен — договорът може да се счита за освободен от лихви и разноски
Съдът на ЕС, C-337/23Платен поръчител: дружество, избрано от кредитора; таксата му е над 75% от сумата за връщанеТаксата е разход по кредита и трябва да е в ГПР. Ако не е — същата последица

Решение на ВКС точно за схемата с платения поръчител (свързано с кредитора дружество) в публичната търсачка на ВКС не открихме. Практиката по нея е на районните и окръжните съдилища, плюс решението на Съда на ЕС.

Какво е „чистата стойност“

Чистата стойност е сумата, която си получил, минус всичко, което вече си платил по договора, включително лихвите и таксите (ВКС, решение № 116/2026). Дължи се наведнъж, независимо от падежите в погасителния план.

  • Получил си 1 000 € и си платил общо 700 €: дължиш още 300 €.
  • Получил си 1 000 € и вече си платил 1 000 €: не дължиш нищо повече.
  • Платил си повече от получената сума: разликата е недължимо платена. Как и дали да я търсиш, реши с юрист.

Когато кредиторът съди и съдът установи недействителността, той присъжда само чистата стойност (ВКС, решение № 50259/2023 и цитираната в него практика).

Когато пада само една клауза

Често договорът остава, но отделна клауза не важи:

  • Над тавана на ГПР: клаузите, с които ГПР надвишава пет пъти законната лихва към датата на договора, са нищожни (чл. 19, ал. 4 и 5 ЗПК), а надвзетото се удържа от следващите плащания (ал. 6). За договори от 01.07.2026 г. таванът е 52%, от първото полугодие на 2026 г. 50,75%. През 2023–2025 г. беше между 57% и 69%, а от 2014 до 2022 г. около 50%.
  • Заобикаляне на закона: всяка клауза с такава „цел или резултат“ е нищожна (чл. 21).
  • Неустойки и такси за забава: при закъснение се дължи само лихва до законната (чл. 33).
  • Неравноправни клаузи по Закона за защита на потребителите (чл. 24 ЗПК препраща към чл. 143–148 ЗЗП).
  • Лихва върху разходите: договорът не може да начислява лихва върху суми за разходи, които са част от общите разходи по кредита, например задължителна застраховка (Съдът на ЕС, C-744/24, 23.04.2026).

Как се използва на практика

  1. Събери документите: договора, общите условия, стандартния европейски формуляр, погасителния план, договора за гаранция или застраховка и доказателства за всичко платено.
  2. Пресметни реалния ГПР с гаранта и таксите в проверката на договора. Ако излиза над обявения или над тавана към датата на договора, имаш аргумент.
  3. Ако получиш заповед за изпълнение: възражение в един месец (чл. 414 ГПК); ако те съдят: отговор в срока по чл. 131 ГПК. Съдът може да откаже заповед, основана на неравноправна клауза в потребителски договор (чл. 411, ал. 2, т. 3 ГПК; виж и мотивите на ТР № 1/2020 на ВКС). Как се подава възражението.
  4. Ако дългът е продаден: възраженията ти важат и срещу купувача (чл. 26, ал. 2 ЗПК). Провери сметката на колектора.
  5. Собствен иск за обявяване на недействителността е съдебно дело с такси и разноски, а загубилата страна плаща разноските на другата (чл. 78 ГПК). Преди това се консултирай: къде има безплатна помощ.

Не спирай да плащаш сам, само защото смяташ договора за недействителен. Докато съдът не го установи, кредиторът ще те третира като длъжник, със закъснение, запис в ЦКР и дело.

Решенията, на които стъпва тази страница, с дати и връзки към текста: съдебната практика по потребителските кредити.

Какво предвижда проектът на нов закон

Внесеният през септември 2026 г. проект на нов Закон за потребителския кредит предвижда неспазването на определени изисквания към първата част на СЕФ (общ размер, срок, лихва, ГПР и др.) да води до нищожност (чл. 38 от проекта). Това е проект: минал е само първо гласуване и текстът може да се промени. Докъде е стигнал законът.

Често задавани въпроси

Не е разумно да го правиш сам. Недействителността се установява от съда. Ако спреш да плащаш, кредиторът ще начисли забава, ще те запише в ЦКР и може да те съди. Първо събери документите и се консултирай.

Може. Ако без гаранта не си могъл да получиш кредита и таксата му не е в ГПР, ГПР е неточен, а неточният ГПР се приравнява на липсващ (C-337/23; ВКС № 96/2026). Решение на ВКС точно за тази схема в публичната му търсачка не открихме. Съдилищата решават по конкретното дело.

Сам по себе си липсващият СЕФ не прави договора недействителен (ВКС № 198/2025). Но тежестта да докаже, че ти е даден, е на кредитора, а СЕФ често показва, че разходи са скрити от ГПР.

Да. Купувачът на дълга има същите права като първоначалния кредитор, а ти можеш да му противопоставиш всички възражения, които имаш към кредитора (чл. 26, ал. 2 ЗПК).

Закон за потребителския кредит, чл. 10, 11, 12, 19, 21, 22, 23, 24, 26, 33; ГПК, чл. 78, 411, 414; Съдът на ЕС, дела C-714/22 (21.03.2024), C-337/23 (13.03.2025), C-744/24 (23.04.2026); ВКС, решения № 198/2025, № 84/2026, № 96/2026, № 116/2026, № 50259/2023 и ТР № 1/2020 на ОСГТК; проект на Закон за потребителския кредит, вх. № 52-602-01-41. Примерите са наша сметка.

Провери своя договор

Въведи сумата, вноските, гаранта и таксите. Проверката показва ГПР с всичко, дали е над тавана и кои решения се отнасят до случая.

Провери договора →