Тук са решенията, които най-често решават спор по потребителски кредит: за ГПР и скритите разходи, за платения гарант, за това колко връщаш при недействителен договор, за давността и за разноските по делото. Всяко е прочетено от първоизточника: сайта на ВКС или EUR-Lex. До всяко пише какво значи на практика и на коя наша страница е обяснено подробно.
Не сме адвокати. Решението важи за конкретното дело, а съдилищата преценяват всеки договор отделно. За своя случай потърси безплатна правна помощ.
Накратко
- Неточен ГПР е като липсващ. Ако в него не са включени задължителни разходи (гарант, застраховка, такса за услуга), договорът може да бъде обявен за недействителен (C-714/22, ВКС № 96/2026, № 84/2026).
- При недействителен договор връщаш получената сума минус платеното (ВКС № 116/2026).
- Липсващият СЕФ сам не събаря договора, но кредиторът трябва да докаже, че го е дал (ВКС № 198/2025).
- Давността тече за всяка вноска от падежа ѝ (ТР № 3/2023). Признаване пред колектора може да я прекъсне (ТР № 4/2019).
- Адвокатският хонорар на кредитора може да бъде намален под минимума от наредбата (C-438/22).
Съдът на Европейския съюз
Решенията на Съда на ЕС тълкуват директивата за потребителския кредит и важат за всички държави от ЕС, включително когато запитването е от друга страна.
| Дело | Дата | Какво реши съдът | Какво значи за теб |
|---|---|---|---|
| C-714/22, „Профи Кредит България“ | 21.03.2024 | Платените допълнителни услуги (приоритетно разглеждане, отлагане на вноски) са разход по кредита и влизат в ГПР, ако без тях кредитът не се дава или ако прикриват действителната цена. ГПР, който не ги включва, е като непосочен (т. 55). Договорът може да се счита за освободен от лихви и разноски. | Такса за „бързо разглеждане“ или „пакет“, задължителни за кредита, трябва да са в ГПР. Проверка на договора → |
| C-337/23, „АПС бета България“ | 13.03.2025 | Възнаграждението на поръчител, наложен с клауза в договора за кредит, е разход по кредита и влиза в ГПР. Ако не е включено, същата последица като при C-714/22. Самата клауза „осигури поръчител, избран от нас“ не е агресивна практика при всички обстоятелства, а се преценява по делото. | Таксата на платения гарант, без който не получаваш кредита, трябва да е в ГПР. Проверка на договора → |
| C-744/24, Bank Polska Kasa Opieki | 23.04.2026 | Директивата не допуска лихвата да се начислява и върху суми за свързани с кредита разходи, в делото застрахователна премия. | Ако застраховката е прибавена към главницата и върху нея тече лихва, клаузата е спорна. Скритите такси → |
| C-438/22, „Ем акаунт БГ“ | 25.01.2024 | Наредбата с минималните адвокатски възнаграждения ограничава конкуренцията. Националният съд е длъжен да откаже да я приложи към страната, осъдена да плати разноските. | Хонорарът на адвоката на кредитора може да бъде намален под минимума, ако е прекомерен за делото. Колко струва делото при ЧСИ → |
| C-383/18, Lexitor | 11.09.2019 | При предсрочно погасяване намалението на разходите включва всички разходи, възложени на потребителя. | Как точно българските съдилища прилагат решението към чл. 32 ЗПК, не сме проверили. Предсрочно погасяване → |
Тълкувателни решения на ВКС
Тълкувателните решения са задължителни за съдилищата (чл. 130, ал. 2 от Закона за съдебната власт).
| Решение | Дата | Какво реши съдът | Какво значи за теб |
|---|---|---|---|
| ТР № 1/2020 | 27.04.2022 | Съдът се произнася по нищожност на договор или клауза и без възражение, ако тя следва пряко от договора или от доказателствата. В мотивите: съдът следи сам за неравноправни клаузи в потребителски договори, включително в заповедното производство. | Съдът може да откаже да присъди такса или неустойка, дори да не си я оспорил. Недействителен договор → |
| ТР № 4/2013 | 18.06.2014 | Т. 5а: съдът следи сам за срока за възражение срещу заповед за изпълнение, а длъжникът доказва, че го е спазил. Т. 6: при ненадлежно връчване защитата е възражение пред въззивния съд (чл. 423 ГПК). Т. 18: предсрочната изискуемост трябва да е обявена на длъжника, преди кредиторът да поиска заповед. Решението е по банкови кредити. | Пази разписката за възражението. Ако не са ти съобщили, че целият кредит е обявен за изискуем, това е довод в спора. Заповед за изпълнение → |
| ТР № 2/2013 | 26.06.2015 | Изпълнителното дело се прекратява по силата на закона, ако две години никой не е поискал изпълнително действие. Новата давност тече от последното валидно изпълнително действие (т. 10). Образуването на делото, поканата за доброволно изпълнение и проучването на имуществото не прекъсват давността. | Старо дело при ЧСИ, по което дълго нищо не се случва, може вече да е прекратено. Калкулатор за давност → |
| ТР № 3/2020 | 28.03.2023 | Давността не тече, докато трае изпълнителният процес, по дела, образувани преди 26.06.2015 г., до тази дата. | При изпълнителни дела отпреди 26.06.2015 г. давността започва да тече най-рано от тази дата. Погасителната давност → |
| ТР № 4/2019 | 14.10.2022 | Признаването на дълга прекъсва давността, ако е адресирано до кредитора или до негов представител, така че нормално да стигне до него. | Имейл до колектора „ще платя на вноски“ може да е признание. Не признавай сума, преди да си проверил давността. Погасителната давност → |
| ТР № 3/2023 | 21.11.2024 | При кредит на вноски давността тече за всяка вноска от нейния падеж. При предсрочна изискуемост за неизтеклите вноски от главницата от датата на изискуемостта. В мотивите: 5 години за главницата, 3 години за лихвите. | Старите вноски може да са погасени по давност, дори кредитът като цяло да не е. Калкулатор за давност → |
Решения на ВКС по конкретни дела
Това са решения по чл. 290 ГПК. Те насочват съдилищата: решение, което им противоречи, може да бъде допуснато до касационно обжалване (чл. 280, ал. 1, т. 1 ГПК).
| Решение | Дата | Какво реши съдът | Какво значи за теб |
|---|---|---|---|
| № 198/2025, I т.о. | 14.07.2025 | Непредаден или непълен стандартен европейски формуляр (СЕФ) сам по себе си не прави договора недействителен. Кредиторът трябва да докаже, че го е дал. Обща декларация в договора „уведомен съм“ не е достатъчна. | Липсващият СЕФ е основание за сигнал до КЗП и довод в спора, но сам не събаря договора. Формулярът СЕФ → |
| № 84/2026, I т.о. | 19.03.2026 | Застраховка, която реално е условие за кредита, влиза в ГПР, дори в СЕФ да пише, че не се изисква. С нея ГПР минава тавана и договорът е изцяло недействителен. | Гледа се какво е станало в действителност, не какво пише във формуляра. Недействителен договор → |
| № 96/2026, I т.о. | 02.04.2026 | Неточно посочените лихва или ГПР се приравняват на липсата им и правят договора недействителен. ГПР само като число, без от какво е сметнат, е нарушение. | Провери дали до ГПР пише какви разходи и допускания включва. Недействителен договор → |
| № 116/2026, I т.о. | 29.04.2026 | „Чистата стойност“ по чл. 23 ЗПК е получената сума минус всичко реално платено по недействителния договор, включително за лихви и разходи. Дължи се независимо от падежите. | Ако договорът е недействителен, връщаш само разликата между полученото и вече платеното. Недействителен договор → |
| № 50259/2023, III г.о. | 12.01.2023 | Когато недействителността се установи в делото, заведено от кредитора, съдът му присъжда само чистата стойност. | Недействителността може да се установи и в делото на кредитора срещу теб. Не е нужно отделно дело. Недействителен договор → |
| Определение № 4888/2024, I г.о. | 29.10.2024 | При искане за намаляване на адвокатско възнаграждение съдът не е обвързан с минималните размери от наредбата (след C-438/22). Гледа сложността и обема на делото. | Поискай намаляване на разноските, ако хонорарът е несъразмерен. Колко струва делото при ЧСИ → |
Какво още не е решено
Някои въпроси, които често стигат до съда, нямат ясен отговор от ВКС. Към 4 октомври 2026 г.:
- Платеният гарант по схемата „поръчител — свързано с кредитора дружество“: решение на ВКС по чл. 290 ГПК в публичната му търсачка не открихме. Делата се решават от районните и окръжните съдилища по C-337/23.
- Неустойката за непредоставено обезпечение: решение на ВКС с номер не открихме.
- Таксата за „бързо разглеждане“: сигурно е, че влиза в ГПР, ако е задължителна (C-714/22). Дали е забранена сама по себе си, ВКС не е казал.
- Предсрочната изискуемост при небанкови кредити: ТР № 4/2013, т. 18, е по банкови кредити. Решения, които го прилагат към небанкови, не сме проверили.
- Заповед за изпълнение без възражение: дали започва нова 5-годишна давност, тълкувателно решение няма.
Проектът на нов закон за потребителския кредит предвижда грешка в първата страница на СЕФ сама да прави договора нищожен (чл. 38 от проекта). Текстът може да се промени преди второто четене: новият закон за потребителския кредит.
Как да ползваш решенията
- Посочи номера и датата във възражението или в писмото до кредитора, например „Решение № 116 от 29.04.2026 г. по т.д. № 1921/2025 г., I т.о. на ВКС“.
- Провери договора си срещу решенията за ГПР: проверка на договора.
- Сметни давността по вноските: калкулатор за давност.
- Готови писма за възражение и искане на документи: писма до кредитора и колектора.
Как подбираме и обновяваме
Включваме само решения, които сме прочели от първоизточника: сайта на ВКС (vks.bg) и EUR-Lex. Прочетени са на 2 и 3 октомври 2026 г. Решения на районни и окръжни съдилища не включваме. Те не са задължителни за другите съдилища и често се разминават. Имената на хората по делата не публикуваме.
Обновяваме страницата всяко тримесечие. Ако знаеш решение на ВКС или на Съда на ЕС, което липсва, пиши на office@creditarena.bg с темата „Практика“.
Често задавани въпроси
Съдът на ЕС, дела C-714/22, C-337/23, C-744/24, C-438/22 и C-383/18 (EUR-Lex); ВКС, тълкувателни решения № 1/2020, 4/2013, 2/2013, 3/2020, 4/2019 и 3/2023 на ОСГТК; решения № 198/2025, 84/2026, 96/2026, 116/2026 и 50259/2023 и определение № 4888/2024 (vks.bg). Прочетени на 2–3 октомври 2026 г. Закон за съдебната власт, чл. 130, ал. 2; ГПК, чл. 280 и 290.
Провери своя договор
Проверката показва реалния ГПР с гаранта, застраховката и таксите и дали е над тавана.
Проверка на договора →