Поръчител по кредит: какво рискуваш и кога отговорността отпада

Като поръчител отговаряш за чуждия кредит така, сякаш е твой: кредиторът може да потърси всичко директно от теб, без първо да съди длъжника. Но не дължиш повече от него, имаш всичките му възражения, а отговорността ти не е вечна.

Тук е какво точно рискуваш, кога поръчителството отпада и какво да направиш, ако длъжникът спре да плаща.

Какво рискуваш

• Целия дълг, солидарно. Кредиторът може да иска всичко от когото избере: от длъжника, от теб или от двамата (чл. 141 и 122 ЗЗД). Законът не му казва първо да съди длъжника.
• С лихвите и разноските. Поръчителството обхваща „всички последици от неизпълнението“, включително разноските по събирането (чл. 140): лихва за забава, съдебни разноски, такси на съдебния изпълнител.
• Но не повече от длъжника. Ако поръчителството е поето за повече, то „се намалява до границите на главното задължение“ (чл. 139).
• С цялото си имущество. Срещу теб може да има заповед за изпълнение, съдебен изпълнител и запор, със същите защити на дохода като за всеки длъжник. Колко могат да удържат.

Ако сте няколко поръчители, всеки отговаря за цялото задължение, освен ако е уговорено разделяне (чл. 141, ал. 2).

Възраженията на длъжника са и твои

Поръчителят може да противопостави „всички възражения, принадлежащи на длъжника“, и не ги губи, ако длъжникът се е отказал от тях (чл. 142 ЗЗД). На практика това са:

• Неустойки и такси за забава. При потребителски кредит за забавата се дължи само лихва до законната (чл. 33 ЗПК).
• Нищожни клаузи: например ГПР над тавана (чл. 19, ал. 5 ЗПК).
• Недействителен договор. Ако кредитът е недействителен по чл. 22 ЗПК, длъжникът връща само чистата сума без лихви и разходи (чл. 23). ВКС приема, че поръчителят може да прави това възражение, а съдът го следи и сам (решение № 60260/2022 на ВКС). Дали тогава поръчителят отговаря за чистата сума, е спорно. Това е най-много, което може да се търси от него.
• Давността. Тя тече отделно за длъжника и за поръчителя: признаване от длъжника не прекъсва давността спрямо теб и обратно (чл. 148 ЗЗД).

Шестте месеца: кога поръчителството отпада

Поръчителят „остава задължен и след падежа“, само ако кредиторът е предявил иск срещу длъжника в шест месеца (чл. 147, ал. 1 ЗЗД). Иначе поръчителството се прекратява.

• От кога. При кредит на вноски срокът тече от изискуемостта на целия дълг: падежа на последната вноска или обявената предсрочна изискуемост, не от падежа на всяка вноска (ТР № 5/2019 на ВКС). При предсрочна изискуемост най-често се брои от деня, в който уведомлението за нея е стигнало до длъжника.
• Не се прекъсва и не спира. Срокът е преклузивен, не давностен (ТР № 4/2013 на ВКС, т. 4б, мотивите).
• Съдът може да го приложи сам, но само ако вижда датите в делото. Затова не мълчи: ако получиш заповед за изпълнение, подай възражение в един месец (чл. 414 ГПК) и се позови на чл. 147.

Пример: кредит от 5 000 € на 36 вноски. Длъжникът спира да плаща, а уведомлението за предсрочна изискуемост стига до него на 10.03.2026. Шестте месеца изтичат на 10.09.2026. Ако дотогава кредиторът не е подал заявление или иск срещу длъжника, поръчителството отпада. При спор това решава съдът.

Разсрочване без твоя подпис не те обвързва

„Продължението на срока, дадено от кредитора на длъжника, няма действие спрямо поръчителя, ако той не е дал съгласието си“ (чл. 147, ал. 2 ЗЗД). Ако длъжникът и кредиторът договорят по-дълъг срок, за теб остава старият падеж и шестте месеца се броят от него.

Затова не подписвай анекси и споразумения, без да ги прочетеш. Клауза в договора, че си съгласен с всяко бъдещо удължаване, не спасява непременно кредитора. Има съдебна практика против такова предварително съгласие, но ефектът зависи от договора. Питай юрист.

И още: ако кредитът бъде прехвърлен на нов длъжник без твое съгласие, поръчителството отпада (чл. 102, ал. 2 ЗЗД).

Кредиторът е длъжен да те потърси

От 20 юни 2025 г., когато длъжникът има затруднения, кредиторът трябва да се свърже „с потребителя, поръчителя и солидарния длъжник“ и да им даде информация за просрочените вноски, остатъка, обезщетението за забава и последиците (чл. 32а, ал. 2–3 ЗПК). Ако не си получил такава информация, поискай я писмено: образецът по чл. 32а става и за поръчител.

Поръчителят в ЦКР

Централният кредитен регистър пази данни и за поръчителите (Наредба № 22, чл. 3, ал. 2). От 2019 г. в собствената ти справка има раздел „Информация за съдлъжник и поръчител по кредити“, с периода на просрочие на кредита, за който си поръчител. Кредиторите, при които кандидатстваш, виждат условния ти дълг.

Ако срещу теб има съдебно решение, с което си осъден да платиш, кредитът се подава като твой, като основен кредитополучател. Как кредиторите отчитат условния дълг при оценката, публично правило няма. Справката от ЦКР е безплатна, ако можеш да чакаш до 14 дни: как се взима.

Ако длъжникът спре да плаща

1. Поискай писмено информацията по чл. 32а, ал. 3 ЗПК: колко е просрочено, остатъкът и обезщетението за забава.
2. Провери справката си в ЦКР.
3. Не подписвай анекси, без да си ги прочел.
4. При заповед за изпълнение: възражение в един месец (чл. 414 ГПК). Позови се на чл. 147, на давността и на възраженията на длъжника. Как се подава.
5. Ако платиш: първо уведоми длъжника писмено (чл. 143, ал. 2 ЗЗД), пази разписките. После можеш да си искаш от него главницата, лихвите и разноските (разноските, ако си го уведомил, че те съдят) плюс законна лихва от деня на плащането (чл. 143, ал. 1), или да продължиш с изпълнителния лист на кредитора (чл. 429, ал. 1 ГПК).

Пример: платил си 2 000 € на 01.11.2026. Освен сумата имаш право и на законна лихва. При 10,40% годишно това е около 17,33 € на месец през второто полугодие на 2026 г., докато длъжникът ти върне парите. Ставката се променя всеки 1 януари и 1 юли.

Платеният „гарант“ при бързите кредити

Някои небанкови кредитори предлагат вместо поръчител дружество-гарант срещу такса, която плащаш заедно с вноските. Съдът на ЕС прие през март 2025 г. (дело C-337/23), че когато такъв гарант е условие за кредита, таксата му е част от разходите по кредита и трябва да е в ГПР. Ако не е, договорът може да се смята за освободен от лихви и разноски. Подробно: поръчител и гарант в СЕФ.

Убеждения, които струват скъпо

Често задавани въпроси

Закон за задълженията и договорите, чл. 99, 102, 122, 138–148; Закон за потребителския кредит, чл. 19, 22, 23, 32а, 33; ГПК, чл. 414, 429; Наредба № 22 за ЦКР, чл. 3 и 19 и Указанията на БНБ за ЦКР; ВКС, ТР № 4/2013 (т. 4б и т. 18) и ТР № 5/2019; ВКС, решение № 60260/2022 по гр.д. 490/2021; Съдът на ЕС, дела C-74/15, C-534/15 и C-337/23. Примерите са наша сметка.