Как да четеш кредитен договор. Какво да гледаш

Законът изисква еднакъв шрифт, не по-малък от 12 (чл. 10, ал. 1 ЗПК), така че ситният шрифт сам по себе си е нарушение. Не го подписвай непрочетен. Тук са 12 конкретни точки, които трябва да провериш преди да сложиш подпис.

Какво да провериш в договора, точка по точка

1. Името на кредитора

Договорът трябва да е с точното юридическо име на кредитора, не с търговското име. Например: „Кредисимо ЕАД" не „Кредисимо“, „Изи Асет Мениджмънт АД“ не „EasyCredit".

Провери в регистъра на БНБ дали тази фирма е регистрирана:

• Влез в bnb.bg
• Финансови институции → Регистри → Небанкови финансови институции
• Търси по име

Ако небанкова фирма не е там, не подписвай, докато не провериш защо: небанков кредитор, който отпуска кредити по занятие, трябва да е вписан. Банките не са в този регистър, а в списъка на банките. По-бързо: провери кредитора по марка или ЕИК.

2. Сумата на кредита

Провери:

• Главницата, тоест точно колко получаваш в брой или по сметка.
• Дължи ли се нещо ОТ нея при отпускане? Някои кредитори удържат такса за обработка „от сумата“, така че реално получаваш по-малко.

Пример: договор за 1 000 €, но такса за обработка 50 € „удържана от сумата“. Реално получаваш 950 €, но дължиш лихва върху 1 000 €. Такси за действия по усвояването на кредита са забранени (чл. 10а, ал. 2 ЗПК). Ако все пак я има, тя е разход и трябва да е в ГПР. Поискай писмено обяснение за какво е.

3. Срокът на кредита

В месеци. Провери точното число. Провери и кога е първата вноска и колко са вноските общо — те трябва да съвпадат с погасителния план.

4. ГПР (годишен процент на разходите)

Това е най-важното число. ГПР включва лихвата заедно с всички такси и застраховки. Трябва да го видиш ясно в договора и в стандартния европейски формуляр.

Законов максимум за потребителски кредити: не може да надвишава 5 пъти размера на законната лихва по чл. 19, ал. 4 ЗПК. От 1 юли 2026 г. това е 52% годишно (5 пъти законната лихва от 10,40%).

Ако ГПР надхвърля този таван, клаузите над него са нищожни (чл. 19, ал. 5 ЗПК). Не подписвай.

5. Месечната вноска

Точно колко плащаш всеки месец. Провери:

• Една и съща ли е през целия срок? (Анюитетен график)
• Или намалява? (Дегресивен график, който се среща по-рядко)
• Дата на падежа: фиксирано число (15-то на месеца) или плаваща (30 дни от предишната)?

6. Общата сума за плащане

Един от най-важните моменти. Договорът трябва да каже изрично: „Обща сума за връщане: X евро“.

Извади главницата от общата сума и получаваш общите разходи, тоест лихвата и таксите заедно. Това е реалната „цена“ на кредита.

7. Право на отказ в 14 дни

Чл. 29 от Закона за потребителския кредит: имаш право да се откажеш от договора в 14 дни от подписването, а ако условията ти бъдат дадени по-късно, от тяхното получаване (освен при кредит под 200 €). Уведомяваш кредитора на хартия или друг траен носител и връщаш сумата до 30 дни. Това трябва да е изрично написано в договора.

Какво плащаш при отказ: главницата + лихва за периода (обикновено малко, ако се откажеш бързо).

Изключение: за кредити под 200 € правото на отказ не се прилага (чл. 29а ЗПК).

8. Право на предсрочно погасяване

Винаги можеш да изплатиш по-рано. Договорът ще регулира таксата:

Предсрочното погасяване намалява общите разходи: лихвата и разходите за оставащия срок отпадат (чл. 32, ал. 1 ЗПК). Кредиторът може да поиска обезщетение само при фиксирана лихва:

• до 1% от погасената сума, ако остават над 12 месеца;
• до 0,5%, ако остават под 12 месеца.

При променлива лихва и овърдрафт обезщетение не се дължи. Клауза за по-голямо обезщетение е нищожна (чл. 21, ал. 2 ЗПК).

9. Условия при просрочие

Това е секцията, която повечето хора пропускат. Гледай:

• Лихва за забава. По чл. 33 ЗПК — само законната лихва върху просрочената сума, не повече.
• Такси за забава. По чл. 33, ал. 1 ЗПК при забава кредиторът има право само на лихва. Ако договорът предвижда такси за забава, попитай за какво са, преди да подпишеш.
• Предсрочна изискуемост: кога целият кредит става дължим. Сроковете са различни, от една неплатена вноска до над 90 дни. Кредиторът трябва да те е уведомил, че обявява целия кредит за дължим, преди да поиска заповед за изпълнение. Така е по Тълкувателно решение № 4/2013 на ВКС, т. 18.

Провери максималния размер на неустойките. При забава кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума (чл. 33, ал. 1 ЗПК) и тя не може да надвишава законната лихва (ал. 2). Ако договорът предвижда и друга „неустойка“ при забава, поискай писмено обяснение, преди да подпишеш.

10. Условия за личните данни

Кредиторът трябва да те информира как обработва данните ти (чл. 13 GDPR). ЗПК не изисква клаузи за лични данни в договора (чл. 11). Гледай:

• На кого се предоставят данните (само кредитора или и трети страни)
• Колко време се пазят
• На какво основание се обработват данните (за кредита обикновено не е съгласие, а договорът и законът)
• Контакт на длъжностното лице по защита на данните (ДЛЗД)

11. Юрисдикция и приложимо право

Стандартно това е българско право и български съд. Ако видиш чужда юрисдикция, внимавай.

12. Подписи и дати

Преди да подпишеш:

• Провери че всички страници са там
• Провери че сумите и числата са попълнени (не оставяй празни полета)
• Задължително получи копие на договора
• Запази стандартния европейски формуляр (СЕФ), който си получил преди подписване. Какво да провериш в него
• Мини осемте проверки с чеклиста преди подписа: накрая получаваш готов текст с въпросите към кредитора

Тревожни сигнали. Кога да НЕ подписваш

• Договорът не съдържа ГПР (задължително по закон)
• ГПР над законния таван — 52% от 1 юли 2026 г.
• Кредиторът не е в регистъра на БНБ
• Иска такса „предварително“ (преди да получиш кредита)
• Натиск да подпишеш веднага, без време за прочитане
• Условия за изключителна юрисдикция извън България
• Неясни клаузи, които не са обяснени

Кои нарушения правят целия договор недействителен по чл. 22 ЗПК: недействителен договор за кредит.

Половин час прочит спестява месеци проблеми

Кредитният договор не е документ за бързо подписване. Това е законов договор, който те обвързва за месеци или години. Половин час прочит ще ти спести възможни проблеми.

Ако нещо не разбираш, поискай обяснение в писмена форма (имейл). Ако кредиторът откаже да обясни, това също казва нещо.