Звънят ти с оферта за кредит? Шестте въпроса, които да зададеш

Защо първо питаш за общата сума, а не за вноската

Вноската се прави по-малка лесно: срокът става по-дълъг или част от цената отива в „гарант“ или „пакет“, платени отделно. Общата сума не може да се скрие така. Тя е всичко, което ще платиш, и законът задължава кредитора да ти я каже по телефона (чл. 5, ал. 10, т. 7 ЗПК).

Британският финансов регулатор FCA провери това в експеримент с 14 766 души (април 2026 г.). Когато две оферти са с различен срок и по-евтината е с по-висок ГПР, само 17% избират вярно. Когато видят и общата сума за връщане, верните избори се увеличават с 53 процентни пункта. Месечната вноска не помага: хората стават по-уверени, но не по-точни. Затова сравнението тук е по общата сума, а ГПР е проверка.

Какво кредиторът е длъжен да ти каже по телефона

От 24.09.2026 г. още в началото на разговора: кой звъни, от чие име и с каква търговска цел, и дали разговорът се записва (чл. 59в, ал. 3 от Закона за защита на потребителите). После седем неща за кредита (чл. 5, ал. 10 ЗПК):

1. общия размер на кредита и как получаваш парите;
2. срока;
3. стоката и цената ѝ, ако кредитът е за покупка;
4. лихвения процент и условията за прилагането му;
5. размера, броя и периодичността на вноските;
6. ГПР с представителен пример;
7. общата сума, която дължиш.

Ако тези неща са казани, законът позволява СЕФ да дойде веднага след сключването на договора (чл. 5, ал. 13). Това е причината правилото да е едно: не потвърждавай по телефона. Поискай формуляра и проекта на договора по имейл. Какво да провериш в тях, е в страницата за СЕФ.

Ако новият закон за потребителския кредит бъде приет в сегашния си вид, за договорите от 20.11.2026 г. по телефона ще трябва да чуеш поне дванадесет основни елемента. Проектът е приет на първо четене и още може да се промени.

Тревожните сигнали и защо са такива

• Само вноска, без обща сума. Вноската не показва цената. Кредиторът е длъжен да каже общата сума.
• „Гарантът е отделно и не влиза в ГПР“. Съдът на ЕС прие, че платеният поръчител, наложен с договора, влиза в ГПР (C-337/23, 13.03.2025). В делото възнаграждението му беше над 75% от общата сума.
• „С гарант одобрението е по-бързо“. Точно тази конструкция е описана в същото дело.
• „Застраховката не е задължителна, но без нея…“. Ако без нея не получаваш кредита или условията са по-лоши, тя реално е задължителна и влиза в ГПР (ВКС, Решение № 84/2026).
• „Потвърдете с код и ще получите документите“. След кода вече си сключил договор.
• Такси за писма, обаждания или „разходи за събиране“. При закъснение законът позволява само лихва, до законната (чл. 33 ЗПК). КЗП ги определя като заблуждаващи (12.06.2026).
• „Офертата важи само сега“. Натискът да решиш в разговора е причина да откажеш. СЕФ съдържа срок, през който условията важат.

Ако вече си потвърдил по телефона

Ако кредитът е поне 200 €, имаш 14 дни да се откажеш без причина и без неустойка (чл. 29 и 29а ЗПК). Срокът тече от сключването или от деня, в който си получил договора и информацията, ако е по-късно. Пращаш уведомление писмено или на друг траен носител, например имейл, и до 30 дни връщаш главницата и лихвата за дните, в които си ползвал парите. От допълнителните услуги, продадени с кредита от кредитора или от фирма по споразумение с него, също се освобождаваш (чл. 29, ал. 7).

Преди това провери договора с чеклиста преди подписа. Ако не знаеш кой ти е звънял, провери номера в „Кой ми звъни?“ и фирмата в регистъра на БНБ.

Източници: Закон за потребителския кредит, чл. 5, ал. 4, 10, 11 и 13 (изм. ДВ бр. 87/2026), чл. 6, 19, 21, 29, 29а, 32, 33, 34 (консолидиран текст в lex.bg, прочетен на 02.10.2026); Закон за защита на потребителите, чл. 59в, ал. 3 (в сила от 24.09.2026); Съдът на ЕС, дело C-337/23; ВКС, Решение № 84/2026; КЗП, съобщения от 05.11.2024 и 12.06.2026; ПМС № 426/2014 и законната лихва за II полугодие на 2026 г.; FCA, Research Note от 29.04.2026 (рандомизиран експеримент, 14 766 участници). Таванът и ГПР от числата са наша сметка по формулата от Приложение № 1 към ЗПК, приблизително.