Справката от ЦКР, ред по ред: какво значи всяко поле

От 1 януари 2026 г. справката от Централния кредитен регистър е в нов формат. Вместо обобщени суми в нея всеки кредит е на отделен ред, а историята е календар с букви за всеки месец. Повечето хора я изтеглят и не разбират половината колони.

Тук е образецът, разчетен ред по ред, с измислени данни. После какво от него гледат кредиторите и какво в справката изобщо няма.

Образецът

Заглавната част: проверките и броят на кредитите

Горе са идентификаторът, името и датата на справката. Двата реда под тях са тези, които кредиторът чете първи.

1 Колко банки и колко небанкови институции са те проверили с основание „искане за нов кредит“. Броят се само проверките за последните 30 дни и само с това основание. Ако си пуснал заявки на пет места в една седмица, тук ще пише пет.

Вторият ред брои активните ти кредити отделно в банки и в небанкови институции, а после колко пъти си съдлъжник или поръчител. Под заглавната част данните са в две еднакви секции: „Данни от банки“ и „Данни от небанкови институции“.

Раздел I: текущите кредити, колона по колона

2 Всеки активен кредит е на отделен ред, по последните данни, подадени от кредитора. Кредитът на вноски е „Други кредити“ с цел „Потребителски кредит“. Кредитната карта е „Дълг по кредитна карта“.

В образеца картата е с 47 дни просрочие и 150 € просрочена главница. Това е текущ проблем и тежи най-много. Свободните 1 050 € от лимита са в „Задбалансова стойност“: кредиторът вижда, че можеш да изтеглиш още.

Новите кредити се виждат направо тук. Кредиторите подават нов договор до 2 работни дни, а състоянието към края на месеца до 15-о число на следващия (чл. 10 от Наредба № 22).

Раздел II: историята и календарът с букви

3 Тук са последните 5 години, по един ред за кредит за всяка година, в която е имало закъснение над 30 дни. Кредит, който никога не е минавал 30 дни, не се показва изобщо. Погасените кредити са отделно, като „неактивни“.

Календарът е низ от 12 знака, по един за всеки месец от януари до декември.

Как се четат редовете от образеца:

• ====BB====== за 2025 г.: през май и юни закъснението е било от 31 до 60 дни, през останалите месеци до 30.
• ==BCDD====== за 2023 г.: от март закъснението расте до над 90 дни през май и юни, после кредитът е изплатен.
• BCDDDEEEE=== е пример от самия образец на БНБ: закъснение, което расте от 31–60 до 181–360 дни, после спира.

Всеки месец остава 5 години от отчетния период, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22). Буквата за май 2025 г. изчезва през май 2030 г., независимо кога си изплатил. Личните дати пресмяташ с пътната карта на ЦКР.

Историята до 30.11.2025 г. е мигрирана от старата система и стои в отделен подраздел „До дата: 30.11.2025“, със старите колони и номенклатура. Тоест до края на 2030 г. справката може да има две части с история. В образеца на БНБ се среща и знакът -, който не е в номенклатурата; по образеца изглежда, че значи „няма данни за месеца в тази част“.

Раздел III: когато си поръчител или съдлъжник

4 Тук са кредитите, по които не си длъжник, а поръчител (S) или съдлъжник (CB). Вижда се категорията на закъснението с код от 70 (до 30 дни) до 75 (над 360 дни), броят кредити и сумите. Не се вижда чий е кредитът.

Кредиторът брои тези суми, когато смята колко можеш да поемеш. Ако длъжникът спре да плаща, категорията се сменя и в твоята справка.

Раздел IV: кой те е проверявал за последните 30 дни

5 По един ред за всяка институция, която те е проверила за нов кредит през последните 30 дни: дата на първа и последна проверка и брой. Проверките за други цели, например при обслужване на вече отпуснат кредит, не се броят тук.

Отказът не се записва като отказ. В регистъра остава само, че е имало проверка. Списък кой точно те е проверявал за по-дълъг период можеш да поискаш отделно по чл. 21а от Наредба № 22. Тези записи се пазят 5 години.

Какво в справката няма

• Кредитен скор или оценка от БНБ. Всеки кредитор си прави собствена.
• Лихвен процент и ГПР. Кредиторите ги подават в БНБ, но не са колона в справката.
• Съдебни дела и заповеди за изпълнение като отделна колона, въпреки че кредиторите подават и такива данни. Вижда се само просрочената и присъдената главница.
• Откази и подадени заявки, само броят проверки.
• Сметки за ток, вода и телефон, заеми от близки и „кредити“ от нерегистрирани лица.
• Овърдрафт под 1 000 € със закъснение до 30 дни (чл. 5, ал. 2, т. 3).

Видях грешка: какво правя

Поправка искаш от институцията, която е подала данните, не от БНБ. Тя трябва да ти отговори писмено до 7 работни дни и не може да ти иска такса (чл. 24, ал. 2 и 9 от Наредба № 22). Най-честите грешки са погасен кредит, който още стои като активен, чужд кредит и грешна сума. Как се оспорва грешка, а готово заявление има в „Изплатих, а още съм в ЦКР“.

Как кредиторите четат справката

По публичните си критерии кредиторите гледат четири неща. Дали сега имаш закъснение: колоната „Брой дни просрочие“ в раздел I. Колко скорошни са буквите в раздел II: стар месец с B тежи по-малко от миналия. Колко нови задължения и проверки имаш за последния месец. И дали има отписани суми или флаг Q1 „Цесия“, което значи, че дълг е продаден на колектор.

Справката сама не казва „одобрен“ или „отказан“. Един кредитор отказва, друг одобрява от същите данни. Какво реално помага на профила.

Как се вади справката

Безплатно, ако можеш да чакаш до 14 дни, без ограничение на броя. Онлайн на cred.bnb.bg с квалифициран електронен подпис на смарт карта: по-бързите срокове струват 0,51 € (7 работни дни), 2,55 € (24 часа) и 5,11 € (4 работни часа). На гише в София, ул. „Славянска“ № 6, или по пощата с нотариално заверен подпис. Всички начини и таксите.

Често задавани въпроси

Наредба № 22 за ЦКР, чл. 2, 4, 5, 10, 11, 19, 20, 21, 21а, 24 (текстът на bnb.bg, посл. изм. ДВ бр. 113/2025); Указания за подаване и получаване на информация от ЦКР, в сила от 01.01.2026, и приложенията към тях (Приложение 2 — определенията на полетата, Приложение 4, версия 3.0 — образецът и номенклатурите); ЗКИ, чл. 56; Тарифа на БНБ за ЦКР, в сила от 08.08.2026. Прочетени на 02.10.2026 г. Данните в образеца са измислени.