Изплатих, а още съм в ЦКР: кога изчезва записът и какво да правиш дотогава

Изплатил си кредита, а при следващата справка или заявка пак излиза просрочие. В публичните въпроси към адвокати това се пита по-често от всичко друго. Грешка обикновено няма. ЦКР помни месеци, не кредити.

Тук е как точно работи това, как да пресметнеш кога изчезва всеки твой запис и какво е реалистично, докато чакаш.

Краткият отговор

• Плащането спира новите лоши месеци. Старите не се изтриват наведнъж. Излизат един по един, всеки 5 години след месеца, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22).
• Затова решава не датата на погасяване, а последният месец, в който към края на месеца си бил с повече от 30 дни закъснение. Добави 5 години – около тогава историята по този кредит изчезва.
• Закъснение до 30 дни изобщо не се показва в историята на просрочията.
• Верни данни никой не може да изтрие законно срещу пари. Грешка се поправя безплатно от институцията, която я е подала, с отговор до 7 работни дни (чл. 24).

Пътна карта: пресметни кога изчезва всеки запис

Как ЦКР помни: месец по месец

Кредиторите подават данни всеки месец до 15-о число, за състоянието към последния ден на предишния месец (чл. 10, ал. 3). БНБ ги обобщава до 20-о. Затова закъснение, което си платил, преди да минат 30 дни към края на месеца, обикновено не оставя следа.

Историята на всеки кредит се показва като ред за всяка календарна година, по една буква за месец:

Ред като BCDDDEEEE=== значи: от януари закъснението расте месец по месец, през май минава 180 дни и в октомври изчезва. Буквите „=“ в края показват месеци без закъснение над 30 дни.

Справката показва последните 60 отчетни периода. Всеки период излиза от прозореца сам, когато навърши 5 години (въпросите и отговорите на БНБ). Кредит, който винаги е бил в категория „=“, изобщо не се появява в историята.

Защо „5 години от погасяването“ е неточно

Почти навсякъде пише, че изплатеният кредит стои 5 години след погасяването. Това е вярно само ако си бил в закъснение над 30 дни чак до месеца, в който си го изплатил. Иначе датата е по-ранна.

Пример 1. Закъсняваш над 30 дни от март до август 2022 г. От септември 2022 г. плащаш редовно и изплащаш кредита през септември 2023 г. Последният лош месец е август 2022 г. Историята по този кредит изчезва около август–септември 2027 г., не през септември 2028 г.

Пример 2. Кредитът е просрочен с месеци и го изплащаш наведнъж през май 2025 г. Последният лош месец е април 2025 г. (към края на април още си бил просрочен). Историята изчезва около април–май 2030 г.

Точната дата, на която БНБ реже прозореца, не е публикувана. Затова пътната карта дава месеца с уговорка за около един месец.

Какво виждат кредиторите от 2026 г.

От 1 януари 2026 г. справката за кредиторите е с нов формат (Указания на БНБ, приложение 4):

• данните от банки и от небанкови институции са в отделни части;
• при активните кредити се вижда точният брой дни просрочие и натрупаните отписвания;
• историята на просрочията по активни и погасени кредити е с буквите от горната таблица;
• отделно се вижда, ако си поръчител или съдлъжник по чужд кредит;
• вижда се и колко институции са те проверили с основание „искане за нов кредит“ през последните 30 дни.

Отказът сам не се записва. Броят на скорошните проверки обаче се вижда, затова десет заявки за една седмица изглеждат зле пред всеки следващ кредитор. Повече за това: записва ли се отказът в ЦКР.

Пред кредиторите текущите ти кредити се показват обобщено, без имената на институциите. В твоята собствена справка имената на институциите, които са подали данни, се виждат (чл. 21, ал. 1).

Особените случаи: отписан, продаден, съд, давност

Колектори. Купувачите на вземания, които са финансови институции, подават данни към ЦКР. От 2026 г. подават и купувачите на необслужвани банкови кредити. ЕОС Матрикс подава. Дали подава твоят колектор, виждаш в собствената си справка.

Давност. Върховният административен съд (реш. № 12441 от 13.12.2023 г.) задължи ЕОС Матрикс да спре да подава данни за човек, чийто дълг е погасен по давност. Условията бяха строги: давността е изтекла, човекът изрично се е позовал на нея и е заявил, че няма да плати доброволно, а изпълнителното дело е прекратено. Решението е с особено мнение, а първата инстанция е отсъдила обратното. Това е път, не правило. Повече: погасителна давност.

Поръчители. Поръчителите се виждат в ЦКР от 20 ноември 2019 г. Затова някои хора „изведнъж“ се откриват като поръчители по стари кредити на близки.

Личен фалит. Как ще се отчитат дълговете, опростени по закона за личния фалит, Наредбата засега не урежда.

Как да поправиш грешка и кога може по-рано

БНБ не поправя данни (чл. 17). Отговорна е институцията, която ги е подала. Името ѝ е в собствената ти справка. Пишеш на нея, тя отговаря писмено до 7 работни дни и при основателно искане поправя данните с месечния отчет, без такса (чл. 24, ал. 1–3 и 9).

По-рано от общото правило запис може да се промени само в три случая:

• Фактическа грешка – чужд кредит, грешни дати или суми, платеното стои като активно. Това е най-честият законен повод.
• Нищожност, установена от съда. Институцията отбелязва влязлото в сила решение до 2 работни дни. Ако не го направи, можеш да поискаш от БНБ да го отбележи (чл. 24, ал. 8).
• Изтекла давност. Искане по чл. 17 от Регламента за защита на данните, при условията от решението на ВАС. Практиката е спорна.

Ето заявление, което можеш да копираш и попълниш:

До: [име на институцията, подала данните – виж в справката си]

ЗАЯВЛЕНИЕ
по чл. 24, ал. 1 от Наредба № 22 за Централния кредитен регистър

От: [три имена], ЕГН [……], адрес [……], имейл [……]

Относно: договор № [……] от [дата] за [сума], отразен в справката ми от ЦКР от [дата].

В справката е посочено [точно кое: месец/година, буквата от календара, сумата или статуса].
Вярното е [……], което доказвам с приложените документи.

Моля да коригирате данните и да подадете корекцията към ЦКР с отчета по чл. 10, ал. 3 от Наредбата, както и да ми отговорите писмено в срока по чл. 24, ал. 2.

Приложения: [платежни документи / удостоверение за липса на задължения / решение на съда с отбелязване, че е влязло в сила].

Дата: [……]                      Подпис: [……]

Подай го срещу входящ номер, с препоръчано писмо с обратна разписка или по имейл с електронен подпис. Корекцията се вижда в справката след 15-о–20-о число на следващия месец. При отказ или мълчание следва жалба до Комисията за защита на личните данни (до 6 месеца от узнаването) или съд.

Как да извадиш справката

Без справка гадаеш. С нея виждаш точно кои месеци са лоши и кой е подал данните. Безплатна е, ако изчакаш до 14 дни (тарифа на БНБ в сила от 08.08.2026 г.):

Отделно можеш да поискаш справка кой те е проверявал (чл. 21а): безплатно до 14 дни, 1,02 € до 7 работни дни. Подробно за всички начини: проверка на ЦКР по ЕГН.

Какво е реалистично, докато чакаш

Банките не публикуват правило от типа „гледаме последните 12 месеца“. Всяка банка решава сама според правилата си за кредитна дейност, а БНБ няма правомощия да ѝ указва кого да кредитира и при какви условия (въпросите и отговорите на БНБ).

Небанковите кредитори гледат по-различно. Част от тях казват публично, че разглеждат и влошена история. Кои са и при какви условия – като всеки от тях отчита записите в ЦКР и сам решава.

Има и неща, които зависят само от теб:

• Всеки нов кредит, който плащаш без закъснение над 30 дни към края на месеца, не добавя нито един лош месец.
• Не пускай много заявки наведнъж. Отказите не се записват, но проверките за последните 30 дни се виждат.
• Ако имаш активно просрочие, то е по-важно от всичко старо. Докато е активно, всеки месец добавя нова буква. Първо уреди него – разсрочване или обединяване.

Често задавани въпроси

Наредба № 22 за Централния кредитен регистър, последно изм. ДВ бр. 113/2025, в сила от 01.01.2026 (чл. 5, 10, 17, 19–21а, 24); Закон за кредитните институции, чл. 56; въпроси и отговори на БНБ за ЦКР; Указания на БНБ за ЦКР в сила от 01.01.2026, приложения 2 и 4; тарифа на БНБ в сила от 08.08.2026; ВАС, реш. № 12441 от 13.12.2023 г. по адм. д. № 8782/2023; ЗПК, чл. 18. Сверено на 2 октомври 2026 г. Виж използваните източници и как създаваме съдържание. Страницата е обща информация, не правен съвет по конкретен случай.