Какво е ЦКР и как работи кредитният скор в България

ЦКР означава Централен кредитен регистър. Чувал си съкращението, но какво точно е, кой го управлява и какво вижда там кредиторът? И най-важното: как влияе на твоите шансове за одобрение?

Какво е ЦКР

Централният кредитен регистър е национална база данни за кредитите, отпуснати от банки и вписани финансови институции. Поддържа се от Българската народна банка (БНБ). Регулиран е от чл. 56 от Закона за кредитните институции.

Какво се записва там:

• Всеки кредит, отпуснат на физическо или юридическо лице
• Сумата, срокът, типът на кредита
• Просрочията: месеците със закъснение над 30 дни за последните 5 години (записи за редовно платени вноски няма)
• Текущо състояние: активен, изплатен или в просрочие
• Регистрираните в БНБ кредитори, които са го отпуснали

Какво НЕ се записва:

• Кредити от лихвари, които не са вписани, макар да са длъжни да се впишат.
• Заеми от приятели и роднини
• Задължения извън финансовата сфера (мобилен оператор, ВиК, ток)

Кой има достъп до ЦКР

Достъп имат:

• Регистрирани кредитори, тоест банки и небанкови финансови институции. Те могат да проверят своите кандидати преди да отпуснат кредит.
• Самият клиент. Имаш право да поискаш собствения си запис от БНБ — безплатно в 14-дневен срок.
• БНБ за регулаторна цел.

Нямат достъп: работодатели, наемодатели, мобилни оператори, комунални компании.

Колко време се пазят данните

Това е критично за разбиране на твоя ЦКР профил:

• Активни кредити: докато са активни
• Погасени кредити: остават в историята само месеците със закъснение над 30 дни; погасен кредит без такива месеци не се вижда в историята
• Просрочен месец: 5 години след самия месец

Това означава: ако последният ти просрочен месец е март 2023 г., той ще се вижда до около март 2028 г., дори да си платил. Това не е нарушение, а редът по Наредба № 22 (чл. 20). Колко пречи един стар запис, решава кредиторът, но той не изчезва преди 5-годишния срок.

Има ли кредитен скор в България?

Кратко: не и в стандартния смисъл.

В САЩ кредитните бюра и компании като FICO смятат кредитни скорове (по скала от 300 до 850) — и то не един, а няколко.

В България няма такъв скор, нито оценка от БНБ. Вместо това всеки кредитор си има вътрешен модел за оценка, който комбинира:

• Данни от ЦКР
• Демографски данни (възраст, регион)
• Доказани доходи
• Заетост
• Други фактори, които всяка институция тегли по свой начин

Резултатът: един и същ клиент може да получи „отлична“ оценка от един кредитор и „средна“ от друг. Това е причина при отказ от едно място да опитваш на друго.

Колко „тежи“ просрочие

Не всяко просрочие тежи еднакво. Всеки кредитор оценява по свои правила, но значение имат четири неща:

• Възраст на просрочието. Скорошното тежи повече от просрочие отпреди години.
• Размер. 25 € неплатени са различно от 2 500 €.
• Продължителност. 1 месец забавяне ли е, или 6 месеца?
• Какво се е случило след това. Изплатил ли е клиентът напълно или още е активно просрочието?

По наша оценка старо, малко и изплатено просрочие рядко е сериозна пречка. Активното или скорошно голямо просрочие е сериозна пречка, а част от кредиторите изрично пишат, че изискват да няма текущо просрочие.

Какво да правиш ако имаш лошо ЦКР

1. Изплати активни просрочия. Това е първият ход: част от кредиторите изискват да няма текущо просрочие.
2. Изчакай. Всеки просрочен месец изчезва от справката 5 години след месеца си. Не можеш да го ускориш законно.
3. Подобри другите фактори. Стабилна заетост, нарастващ доход компенсират частично.
4. Кандидатствай в платформи с няколко кредитора. Различни институции имат различни критерии.
5. Опитай по-малка сума. По-малката сума е по-лесна за връщане и вноската тежи по-малко на дохода ти.

Достъп до твоя запис

За да видиш своя ЦКР профил:

1. Влез в сайта на БНБ (bnb.bg)
2. Намери секцията „Централен кредитен регистър“ → „Информация за физически лица“
3. Подай заявление — онлайн (с квалифициран електронен подпис) или на хартия в БНБ
4. Получаваш отговора безплатно в 14-дневен срок (за по-бързо — срещу такса)

Онлайн заявлението изисква квалифициран електронен подпис (КЕП) на смарт карта; ако нямаш такъв, подаваш на място в БНБ.

ЦКР не е черен списък и не е завинаги

ЦКР не е „черен списък“. Това е история на твоето кредитно поведение, видима за всички кредитори. Лошото ЦКР не е завинаги: старите записи падат един по един след 5 години.

Платформа като CreditArena работи и с клиенти с неидеално ЦКР, тъй като има партньори с различни критерии.