Старо просрочие не пада от ЦКР в момента, в който го платиш. Всеки месечен отчет се пази пет години от месеца, за който се отнася, затова записите падат един по един.
Затова кога точно ще си чист, зависи от всеки отделен месец, а не от деня, в който си платил.
Бързият отговор
- Всеки месечен отчет се пази 5 години от периода, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22 на БНБ).
- Затова записите падат един по един: просрочието от 2022 г. изчезва през 2027 г., независимо кога си погасил.
- Докато не погасиш обаче, всеки нов месец добавя нов лош отчет. Така последният от тях се отдалечава.
- Никой не може да „изтрие“ ЦКР по-рано (освен при доказана грешка). Обяви за платено изтриване са измама.
Брояч: кога изчезва твоят запис
Избери месец и година. Нищо не се записва и не се изпраща.
Ориентир с точност около месец: БНБ не публикува точния ден, в който реже 60-месечния прозорец. Важи, ако след този месец няма нови закъснения над 30 дни. Имаш няколко кредита, колектор или съдебен изпълнител? Пълната пътна карта смята всеки запис поотделно.
Колко време стоят данните в ЦКР
ЦКР е национален регистър на кредитите от банки и финансови институции, поддържан от БНБ. Колко се пазят записите зависи от вида им:
- Активни кредити: докато са активни.
- Погасени кредити: в историята на просрочията остават само месеците със закъснение над 30 дни към края на месеца. Всеки пада 5 години след себе си, така че историята изчезва 5 години след последния такъв месец. Ако преди погасяването си плащал редовно, това става по-рано от 5 години след погасяването. Пресметни своята дата.
- Просрочия: всеки просрочен месец пада 5 години след себе си.
Повече за това какво вижда регистърът.
От кога тече 5-годишният срок (това е важното)
Срокът се брои за всеки месечен отчет поотделно, от периода, за който се отнася. Така гласи чл. 20 от Наредба № 22, а не „от датата на погасяването“, както често се среща.
Пример: в просрочие си от началото на 2022 г. и погасяваш в средата на 2024 г. Месеците от 2022 г. падат още от началото на 2027 г. Последният лош месец (този преди погасяването) се вижда до средата на 2029 г.
Записът пада един по един, не наведнъж
Това определя кога има смисъл да опиташ пак. Регистърът не пази „едно просрочие“. Пази 60 месечни отчета, по един за всеки месец назад. Всеки от тях си има собствен петгодишен срок. БНБ го описва така: „Периодите се заличават във времето автоматично един по един до изтичане на 5-годишния срок.“
Следствието е практическо. Ако си бил в просрочие от началото на 2022 г. и си погасил в средата на 2024 г., последният лош месец наистина се вижда до средата на 2029 г. Но месеците от 2022 г. започват да падат още от началото на 2027 г. Между двете дати профилът ти не стои неподвижен; той се подобрява всеки месец.
Затова „чакай пет години и тогава кандидатствай“ е лош съвет. По наша оценка колкото по-стар става най-лошият ти период и колкото по-малко такива периоди остават видими, толкова по-леко го отчитат кредиторите, и то преди петте години да са изтекли.
Източник: Въпроси и отговори за ЦКР, БНБ, раздел за съдържанието на справките. Срокът на съхранение е по чл. 20 от Наредба № 22 на БНБ за ЦКР.
Намалява ли тежестта с времето
Зависи от кредитора. В условията, които прочетохме, не е описано как оценяват стар запис. По наша оценка старо и изплатено просрочие с малка сума рядко е сериозна пречка, за разлика от активно или скорошно голямо.
Може ли да се изтрие по-рано
Коректните записи не могат. Освен при влязло в сила решение, което се отбелязва в регистъра (чл. 24, ал. 5–8), изключение е само доказана грешка: подаваш писмено искане до кредитора, подал данните, и той е длъжен да отговори до 7 работни дни (Наредба № 22, чл. 24).
Какво да правиш, докато чакаш
Времето работи за теб, но можеш и да помогнеш:
- Изплати активните просрочия. Докато не го направиш, всеки нов месец добавя нов лош отчет.
- Не допускай нови закъснения над 30 дни: всеки такъв месец е нов запис за 5 години (виж какво реално помага на профила).
- Ако ти трябва кредит сега, има кредитори, които работят и с неидеално ЦКР, обикновено за по-малки суми.
Колко стои всеки вид запис
Четирите вида запис, които регистърът пази, и откога се брои срокът при всеки от тях.
| Вид запис | Колко се пази | Откога тече срокът |
|---|---|---|
| Всеки месечен отчет | 5 години | От месеца, за който се отнася |
| Активен кредит | Докато е активен | Всеки месец добавя нов отчет |
| Погасен кредит | 5 години | В историята се виждат само месеците със закъснение над 30 дни, всеки за 5 години от своя месец. Решаващ е последният такъв месец, не датата на погасяване |
| Просрочен месец | 5 години | От самия просрочен месец, не от погасяването |
Източник: чл. 20 от Наредба № 22 на БНБ: „за срок 5 години, считано от отчетния период, за който се отнася“.
Как да разбереш точната си дата, вместо да я гадаеш
Регистърът знае месеца. По памет лесно се греши с месеци, а справката за собствените ти данни е безплатна, ако я поискаш в 14-дневен срок. Два начина има:
- Онлайн през сайта на БНБ: иска квалифициран електронен подпис (КЕП) на смарт карта с четец. Заради това „онлайн за две минути“ рядко се случва.
- На място в БНБ: заявление на гише само с лична карта, без електронен подпис. По-бавно, но достъпно за всеки.
По-бързо от 14 дни също може, но срещу такса по тарифата на БНБ. Справката показва всеки твой запис по месеци. Към месеца с просрочие добавяш пет години и знаеш докога се вижда. Всичко друго е сметка по памет.
И една уговорка, която спестява пари: проверка на ЦКР само по ЕГН не съществува. Сайт, който ти я предлага, продава нещо друго (или самото ти ЕГН).
Накратко
Всеки месечен отчет в ЦКР се пази 5 години от своя период. Затова записите падат един по един, а не наведнъж. По-рано не може да се изтрие законно. Плати просрочията. Така нови лоши месеци спират да се трупат, а старите отпадат един по един, пет години след своя месец.
Виж какво ще ти предложат
И с неидеално ЦКР една заявка стига до тези от нашите 15+ кредитора, на чиито условия отговаряш.
Стартирай заявка →