Колко време стои лошото ЦКР

Старо просрочие не пада от ЦКР в момента, в който го платиш. Кога точно ще си чист е сред най-честите въпроси преди кандидатстване за кредит.

Краткият отговор е ясен, но има една подробност, която мнозина пропускат, и тя променя сметката.

Колко време стоят данните в ЦКР

ЦКР е национален регистър на всички кредити, поддържан от БНБ. Колко се пазят записите зависи от вида им:

• Активни кредити — докато са активни.
• Погасени кредити — последният отчет пада 5 години след месеца на погасяването.
• Просрочия — всеки просрочен месец пада 5 години след себе си.

Повече за това какво вижда регистърът.

От кога тече 5-годишният срок (това е важното)

Срокът се брои за всеки месечен отчет поотделно, от периода, за който се отнася. Така гласи чл. 20 от Наредба № 22 — не „от датата на погасяването“, както се среща често.

Пример: в просрочие си от началото на 2022 г. и погасяваш в средата на 2024 г. Месеците от 2022 г. падат още от началото на 2027 г. Последният лош месец — този преди погасяването — се вижда до средата на 2029 г.

Записът пада един по един, не наведнъж

Тук е подробността, която променя кога има смисъл да опиташ пак. Регистърът не пази „едно просрочие“ — пази 60 месечни отчета, по един за всеки месец назад. Всеки от тях си има собствен петгодишен срок. БНБ го описва така: „Периодите се заличават във времето автоматично един по един до изтичане на 5-годишния срок.“

Следствието е практическо. Ако си бил в просрочие от началото на 2022 г. и си погасил в средата на 2024 г., последният лош месец наистина се вижда до средата на 2029 г. — но месеците от 2022 г. започват да падат още от началото на 2027 г. Между двете дати профилът ти не стои неподвижен; той се подобрява всеки месец.

Затова „чакай пет години и тогава кандидатствай“ е лош съвет. По-точното е: колкото по-стар става най-лошият ти период и колкото по-малко такива периоди остават видими, толкова по-широко те гледат кредиторите — и това започва много преди срокът да е изтекъл докрай.

Източник: Въпроси и отговори за ЦКР, БНБ, раздел за съдържанието на справките. Срокът на съхранение е по чл. 20 от Наредба № 22 на БНБ за ЦКР.

Намалява ли тежестта с времето

Да. Дори записът още да е видим, по-старите просрочия тежат по-малко при оценката. Малко, старо и изплатено просрочие рядко е сериозна пречка, за разлика от активно или скорошно голямо.

Може ли да се изтрие по-рано

Коректните записи — не. Единственото изключение е доказана грешка: подаваш възражение до кредитора или БНБ и записът се коригира.

Какво да правиш, докато чакаш

Времето работи за теб, но можеш и да помогнеш:

• Изплати активните просрочия — докато не го направиш, всеки нов месец добавя нов лош отчет.
• Изгради нова чиста история — виж как да поправиш ЦКР профила си.
• Ако ти трябва кредит сега, има кредитори, които работят и с неидеално ЦКР — обикновено за по-малки суми.

Как да разбереш точната си дата, вместо да я гадаеш

Регистърът знае деня. Повечето хора си го смятат по памет и грешат с месеци, а справката за собствените ти данни е безплатна, ако я поискаш в 14-дневен срок. Два начина има:

• Онлайн през сайта на БНБ — иска квалифициран електронен подпис (КЕП) на смарт карта с четец. Заради това „онлайн за две минути“ рядко се случва.
• На място в БНБ — заявление на гише само с лична карта, без електронен подпис. По-бавно, но достъпно за всеки.

По-бързо от 14 дни също може, но срещу такса по тарифата на БНБ. Справката показва всеки твой запис и датата на пълното погасяване — оттам броиш пет години напред и получаваш точния ден. Всичко друго е сметка по памет.

И една уговорка, която спестява пари: проверка на ЦКР само по ЕГН не съществува. Сайт, който ти я предлага, продава нещо друго — или самото ти ЕГН.

Накратко

Всеки месечен отчет в ЦКР се пази 5 години от своя период — затова записите падат един по един, а не наведнъж. По-рано не може да се изтрие законно. С време и правилно действие профилът се изчиства сам.