Попълваш заявка на CreditArena и тя стига до подходящите кредитори в мрежата ни. Всеки я преглежда със своя система за оценка.
Една и съща информация се чете по пет различни начина. Ето петте неща, които кредиторите проверяват.
(Един съвет, който ти спестява нерви: не подавай 10 заявки в 10 различни сайта. Отказът сам не се записва в ЦКР, но кредиторите виждат колко институции са те проверили за нов кредит през последните 30 дни. А всеки одобрен кредит от банка или финансова институция влиза в ЦКР. Ако три минат, четвъртият кредитор вижда три нови задължения наведнъж. Когато ще питаш, питай на едно място.)
Бързият отговор
- Кредиторите гледат 5 неща: ЦКР, доход, заетост и стабилност, други задължения и демографски сигнали.
- Важно е колко от дохода ти ще отиват за вноски. Наш ориентир, не правило на кредиторите: до 30% от дохода за една вноска и до 36% за всички.
- По-малка сума и стабилен доход повишават шанса за одобрение.
Накратко, петте проверки и защо имат значение:
| Какво проверяват | Защо има значение |
|---|---|
| 1. Кредитна история (ЦКР) | Минали и текущи кредити, просрочия. Първото, което гледат. |
| 2. Доходи | Стига ли за вноската. |
| 3. Заетост и стабилност | Постоянен ли е доходът и колко време при работодателя. |
| 4. Други задължения | Всички вноски заедно да остават поносими спрямо дохода. |
| 5. Демографски сигнали | Възраст и колко кредита има в ЦКР. |
Какво проверява кредиторът, едно по едно
1. Кредитна история (ЦКР)
Обикновено първо се гледа Централният кредитен регистър (ЦКР) на БНБ. Законът казва „ако е необходимо“ (чл. 16 ЗПК), а на практика кредиторите искат съгласие за справка в ЦКР още във формата си (например iute). ЦКР показва:
- Всичките ти активни кредити, банкови и небанкови
- Историята на плащанията: редовни ли са, имало ли е просрочия
- Текущите задължения
- Изтекли вече кредити (всеки месечен отчет се вижда 5 години след своя месец)
Какво искат кредиторите да видят:
- Чисто ЦКР или само малки стари просрочия са добър знак.
- При активно просрочие повечето кредитори отказват: само петима от 16-те ни партньори пишат, че разглеждат и влошена история.
- Много активни кредити будят подозрение, дори да са редовно плащани (защо още един?).
Какво можеш да направиш: Можеш да поискаш своя запис от ЦКР през БНБ: безплатно в 14-дневен срок (за по-бързо има такса). Направи го преди да кандидатстваш, за да знаеш как изглеждаш.
2. Доходи
Втората най-важна проверка. Кредиторът иска да види:
- Размер: достатъчен ли е за исканата вноска
- Стабилност: постоянен ли е през месеците
- Източник: заплата, пенсия, наеми, самонаето лице
Ориентир: до 30% от нетния доход за една вноска и 36% за всички. С него работят и калкулаторите.
Колкото по-голяма част от дохода отива за вноски, толкова по-трудно минава нова.
Доказване на доходи:
- Служители: банково извлечение за последните 3-6 месеца, удостоверение от работодател
- Самонаети: годишна данъчна декларация, банкови извлечения с постъпления
- Пенсионери: отрязък за пенсия, банково извлечение
3. Заетост и стабилност
Тук гледат колко стабилен е доходът:
- Време при текущ работодател. Част от кредиторите го пишат: CashCredit иска над 6 месеца стаж за кредита на вноски, а от банките ЦКБ, Токуда и БАКБ също искат 6 месеца.
- Тип договор. Граждански договор, собствена дейност или пенсия приема част от кредиторите.
Внимание: ако сменяш работа често (на всеки 6–12 месеца), това се вижда в плащанията и не работи в твоя полза. Само по себе си обаче не води до автоматичен отказ.
4. Други задължения
Дори ако ЦКР е чисто, кредиторът ще оцени общата ти задлъжналост:
- Активни кредити и общия им месечен дял
- Кредитни карти, техния лимит и текущо използване
- Лизинг и месечните вноски по него
- Издръжка (при развод), ако е документирана
Целта на кредитора: общата месечна тежест от всички задължения (включително новия кредит) да остава поносима. Нашият праг е 36% за всички вноски заедно.
Ако вече плащаш 15% за кола и 10% за други кредити, а искаш още един кредит с 20% вноска, стигаш до 45% само по кредити, и то преди наема и сметките. Това е много. Кредиторът ще откаже или ще предложи по-малка сума.
5. Демографски и поведенчески сигнали
Тук влизат възрастта и скорошната ти активност:
- Възраст. Долната граница е 18 г. (при Money+ 21 г.). Горна граница имат например ProfiCredit (до 80 г.), CreditTime (до 75 г., при 72–75 г. с авалист, тоест поръчител) и Money+ (до 72 г. към последната вноска). Останалите преценяват според това докъде стига срокът на кредита.
- Брой предишни кандидатствания. Отказите не се записват, но броят проверки за нов кредит през последните 30 дни се вижда. Ако наскоро си изтеглил няколко кредита, новите договори също се виждат и не изглеждат добре.
За последното: една заявка през CreditArena стига наведнъж до кредиторите, на чиито условия отговаряш, вместо да кандидатстваш поотделно на много места.
Как да повишиш шанса си
Ето какво помага:
- Прегледай ЦКР преди кандидатстване. Изненадите не помагат.
- Поискай реалистична сума. 5 000 € при доход 1 000 € не е добра идея.
- Покажи стабилност. Ако наскоро си сменил работа, изчакай 3-6 месеца преди да кандидатстваш.
- Изплати малки активни кредити преди да кандидатстваш за нов голям.
- Бъди честен в данните. Да скриеш нещо не помага, защото кредиторите ще го открият. По-добре обясни ситуацията предварително.
Кредиторът има интерес да ти даде, но не на всеки профил
Кредиторите не са врагове на клиентите. Печалбата им идва от лихвата, така че имат интерес да дадат кредит.
В същото време не искат да го дадат на профили, които статистически ще просрочат. Това е защита и за клиента, и за тях самите.
Готов да подадеш заявка?
Сега вече знаеш на какво гледат. Сравни 15+ кредитора с 1 форма.
Стартирай заявка →