Работиш в Германия, Нидерландия или Англия и ти трябва кредит в България. Честният отговор е, че при небанков кредитор тук това рядко става, и причината не си ти. Никой от 16-те кредитора, с които работим, не пише, че приема доход само от чужбина.
Тук е защо, какво не вижда ЦКР, може ли кредитът да отиде по сметката ти в чужбина, какви документи да подготвиш и какво е реалистично в държавата, където живееш.
Защо доходът от чужбина рядко минава
Повечето кредитори в България проверяват дохода ти сами, в НОИ. Credissimo пише, че доходът трябва да може „да бъде проверен чрез национални регистри като НОИ или НАП“. За CashCredit официален е доходът, за който се плащат осигуровки в НОИ. SmileCredit иска да „се осигуряваш“.
Ако работиш в друга държава от ЕС, се осигуряваш там, а не в България. Това е правилото на Регламент (ЕО) № 883/2004: на работещия се прилага законодателството на държавата, в която работи (чл. 11, пар. 3, б. „а“). Затова доходът ти не стига до НОИ и кредиторът в България не го вижда. Изключение има, ако си командирован от българска фирма за до 24 месеца (чл. 12): тогава оставаш осигурен тук.
Към това се добавя гражданството. Осем от 16-те изрично искат да си български гражданин, а при Credissimo текстовете си противоречат. Най-близо до „доход от чужбина“ е Money+, която приема документ за доход, който не се вижда в НОИ. Дали приема и доход от работа в чужбина, не пише.
| Кредитор | Гражданство и адрес | От чужбина | Изплащане |
|---|---|---|---|
| Credissimo | Общите условия: гражданин на България. Помощният център: гражданин или постоянно пребиваване и адрес в България | Има телефон за помощ при кандидатстване от чужбина. Доходът да се проверява в НОИ или НАП | карта от българска институция, сметка, каса |
| Money+ | гражданин или постоянно местоживеене в България | онлайн с квалифициран подпис до 3 600 €; приема документ за доход, който не се вижда в НОИ | сметка или офис |
| Бяла карта | допуска и чужденци с разрешение за постоянно пребиваване | дигиталната карта е в телефона; пластиката се доставя само в България | картата работи в цял свят |
| Xtra | гражданин на България | има телефон за контакт от чужбина | сметка, каса, карта |
| iute | само български граждани | приложение с видеоидентификация; ограничение по място не е описано | сметка IutePay |
| CashCredit | гражданин на България | официален доход = осигуровки в НОИ | сметка, офис, каса |
| SmileCredit | не е посочено | условие: „се осигуряваш“ | сметка, каса |
| Микро Кредит, EasyCredit, CrediYes, ProfiCredit | гражданин на България | не е споменато | сметка, офис или каса |
| CreditTime, CityCash | не е посочено | на практика не: пари в брой в офис или чрез консултант | в брой |
| VivaCredit, NewCard, SofCommerce | местожителство в България (промоцията на VivaCredit) или не е посочено | не е споменато | различно |
Таблицата казва какво пишат кредиторите, не кой ще те одобри. Кой какво пише за гражданството.
Какво вижда ЦКР и какво не
В Централния кредитен регистър подават данни банките и клоновете на банки, които работят в България, небанковите институции, вписани при БНБ, и още няколко вида дружества (чл. 2 и чл. 4, ал. 1 от Наредба № 22; чл. 56 ЗКИ). Чуждестранните финансови институции, които работят у нас директно, без клон, са изключени изрично.
Затова кредит или закъснение при германска, нидерландска или британска банка не се вижда в българската справка. Няма го нито като лош, нито като добър запис. Дългът в чужбина обаче си остава твой.
Кредиторът в България не е длъжен да проверява SCHUFA или BKR. Законът задължава България да пуска чуждите кредитори в ЦКР (чл. 17 ЗПК), а не обратното. При оценката си кредиторът може да вземе предвид и информация, която му дадеш ти (чл. 16, ал. 1 ЗПК), например отчета от бюрото в държавата, където работиш.
Своята справка от ЦКР можеш да изтеглиш онлайн с квалифициран електронен подпис на смарт карта. По пощата подписът на заявлението се заверява от българско консулство или от чуждестранен нотариус, придружен с легализиран превод (ЧЗВ на БНБ). Как се чете справката.
Може ли кредитът да отиде по сметка в чужбина
Регламент (ЕС) № 260/2012 казва: „Платец, който прави кредитен превод към получател, притежаващ платежна сметка в Съюза, не посочва държавата-членка, в която е платежната сметка“, ако сметката е достъпна за такива преводи (чл. 9, пар. 1). Същото важи за плащанията към кредитора с превод или директен дебит (пар. 2).
На практика: ако кредиторът изплаща кредитите с банков превод в евро, той не може да откаже германския или нидерландския ти IBAN само защото не е български. От 01.01.2026 г. кредиторите в България превеждат в евро, така че правилото вече важи и за тях. Your Europe уточнява, че то се прилага, ако контрагентът приема такива плащания от сметки в собствената си държава.
- Правилото не обхваща изплащане по карта, в брой или на каса. Credissimo например превежда по карта само ако е издадена от българска институция.
- Регламентът е за плащанията, не за одобрението. Кредиторът може да откаже кредита по други причини, например доход, който не може да провери.
- Британска сметка в паунди е извън правилото: то важи за преводи в евро в рамките на ЕС.
- Ако те откажат само заради чуждата сметка, поискай отказа писмено. Жалбата е до БНБ, която ЕК посочва като компетентен орган за България.
Документите: превод, апостил и какво да питаш първо
Първо попитай кредитора писмено дали приема доход от чужбина и какви документи иска. Чак тогава плащай превод и заверки: кредиторът е търговец и сам решава какво приема.
- Апостил слага държавата, която е издала документа (Хагската конвенция, чл. 3). Фишът за заплата, трудовият договор и извлечението са частни документи: директно не се апостилират, апостил може да получи само нотариалната заверка на подпис върху тях.
- Превод на български по указанията на МВнР: от акредитиран преводач към българско посолство или от преводач, чийто подпис е заверен от български нотариус. Списък на „заклети преводачи“ МВнР не поддържа от 2019 г.
- Регламент (ЕС) 2016/1191, който освобождава някои документи от апостил, важи за граждански документи като раждане, брак и адрес, и само пред държавни органи. Фишовете и трудовите договори не са в обхвата му.
Обичайният пакет е: българска лична карта, справка от ЦКР, трудов договор и последните фишове, извлечения с постъпленията на заплатата и отчетът от кредитното бюро в държавата, където работиш.
Кредит там, където живееш: Германия, Нидерландия, Великобритания
Водещите банки там искат местен адрес и местна сметка, а кредитната ти история започва от нулата. Затова първата стъпка е сметка и редовни плащания по нея, а кредитът идва после. Your Europe предупреждава, че банките „може да не желаят“ да кредитират дори граждани на собствената си държава, които работят в друга страна от ЕС („Потребителски кредити и заеми“).
Германия
ING иска „Wohnsitz und Arbeitsplatz in Deutschland“, сметка за заплата и доход поне 1 600 €, а Deutsche Bank „Wohnsitz in Deutschland“ и проверка в SCHUFA. Адресът се регистрира до две седмици след нанасянето (§ 17 BMG). Основна сметка (Basiskonto) е законно право и не може да ти бъде отказана заради кредитната ти история. Копието от данните ти в SCHUFA е безплатно по чл. 15 от Регламента за защита на данните (Verbraucherzentrale). Непълното досие може да значи по-нисък скор.
Нидерландия
BKR регистрира кредити над 250 € и със срок над един месец. Справката е безплатна онлайн с iDIN или с формуляр по пощата, ако нямаш нидерландска сметка, но е само на нидерландски; заверено извлечение струва 17,50 €. ABN AMRO иска да си между 21 и 68 години и „Je woont in Nederland“.
Великобритания
Досиетата са при Equifax, Experian и TransUnion, а копието от тях (statutory report) е безплатно по думите на ICO. Агенциите ползват и избирателния списък, но българин, пристигнал в Англия или Северна Ирландия след 31.12.2020 г., не може да се впише в него. HSBC иска да си „resident of the UK“ с годишен доход поне £10 000, Barclays също иска британско пребиваване.
Испания, Гърция, Италия
Регистрите там са CIRBE на Banco de España, Tiresias и Centrale dei Rischi на Banca d'Italia.
Банките в България: ипотека да, малък кредит рядко
Банките, които излизат в Google за „кредит за работещи в чужбина“, предлагат ипотечни кредити, не потребителски. ДСК иска доход поне 1 500 € месечно, постоянен договор в чужбина и съдлъжник с постоянен адрес в България. Fibank приема доход от ЕС, ЕИП, Швейцария, САЩ, Канада и Великобритания, с преведен и легализиран трудов договор и съдлъжник в България. УниКредит Булбанк иска депозит от три вноски. Публична оферта за малък потребителски кредит при доход само от чужбина не открихме (проверено на 02.10.2026).
Какво да направиш, ако ти трябват пари сега
- Ако си командирован от българска фирма и имаш удостоверение A1, доходът ти се вижда в НОИ. Кандидатстваш като всеки друг.
- Ако имаш и доход в България, например наем или договор с българска фирма, той се брои.
- Ако нямаш, пиши на кредитора преди заявката: приема ли доход от чужбина и какви документи. Отговорът ще ти спести пари за преводи.
- В държавата, където живееш, отвори местна сметка и пази фишовете и извлеченията. След няколко месеца история там вариантите са повече.
- Не плащай такса предварително за „кредит за работещи в чужбина“. Законен кредитор не иска пари, преди да е отпуснал кредита. Провери фирмата в регистъра на БНБ.
Често задавани въпроси
Наредба № 22 за ЦКР, чл. 2 и 4; ЗКИ, чл. 56; ЗПК, чл. 16–17; Регламент (ЕО) № 883/2004, чл. 11–12; Регламент (ЕС) № 260/2012, чл. 1 и 9, и страницата на ЕК за IBAN дискриминацията; Хагската конвенция от 1961 г., чл. 1 и 3; МВнР, „Заверки и легализация“; Регламент (ЕС) 2016/1191, чл. 2; Your Europe; Verbraucherzentrale; § 17 BMG; BKR; ICO; gov.uk; сайтовете на ING, Deutsche Bank, ABN AMRO, HSBC, Barclays, ДСК, Fibank, УниКредит Булбанк и на 16-те кредитора. Всички прочетени на 02.10.2026 г.
Ако имаш и доход в България
Ако част от доходите ти се осигуряват в България, кредиторите ги виждат в НОИ. Една заявка стига до кредиторите, на чиито условия отговаряш.
Подай заявка →