Дълг в България, докато живееш в чужбина

Ако живееш в друга държава от ЕС, кредиторът (банка или небанков кредитор, а по нашата преценка и колектор, купил дълга) по правило може да те съди само там, където живееш в деня на завеждане на делото. Изключението е, ако си заминал, без да кажеш, и никой не може да установи адреса ти.

Най-уязвимо е имуществото ти в България: сметка, на която идват пари, имот, кола. Давността тече и докато те няма, а на границата никой няма да те спре заради дълг. Тук е какво да направиш, за да не разбереш за делото от запорирана сметка.

Накратко

Къде могат да те съдят

По Регламент (ЕС) № 1215/2012 (чл. 18, пар. 2) иск срещу потребител се завежда само в съдилищата на държавата, където той живее. Меродавен е денят, в който искът е заведен. Съдът на ЕС прие, че правилото важи и когато договорът е подписан, докато и ти, и кредиторът сте били в България (C-296/20 — за същото правило в Конвенцията от Лугано; прилага се по аналогия и за Регламента).

Клауза в общите условия „споровете се решават от българския съд“ трудно може да се приложи срещу потребител: Регламентът допуска такъв избор само при строги условия (чл. 19), а Гражданският процесуален кодекс само след като спорът вече е възникнал (чл. 117, ал. 3).

Решение на Съда на ЕС точно за колекторската фирма, която е купила дълга, не открихме. Текстовете на европейските процедури говорят за вземането по потребителски договор, а не за това кой е кредиторът. Затова приемаме, че купувачът не може да заобиколи правилото.

Изключението: ако никой не знае къде живееш

Ако си прекратил местоживеенето си в България, без да съобщиш, и съдът не може да установи новото, делото може да се гледа в България: по последното известно местоживеене и без теб, ако са направени всички проучвания (C-327/10). Така се стига до решение, за което научаваш чак от запора.

Как се пазиш:

• Съобщи писмено на кредитора новия си адрес и пази доказателство. Много договори и без това те задължават. Провери своя.
• Заяви настоящ адрес в чужбина в общината по постоянния си адрес. В регистъра се вписва само държавата (чл. 94, ал. 3 и чл. 96, ал. 1 от Закона за гражданската регистрация). Срокът е 30 дни от промяната (чл. 99). Лично или с нотариално заверено пълномощно.

Заповед за изпълнение на стария адрес

Съдът не трябва да издава заповед за изпълнение срещу човек, който няма обичайно местопребиваване в България (чл. 411, ал. 2, т. 5 ГПК). Той вижда, че живееш в чужбина, само ако си заявил настоящ адрес там (чл. 94, ал. 3 от Закона за гражданската регистрация).

Ако заповедта е връчена на роднина или чрез залепване на стария адрес, тя може да влезе в сила след месец. Ако връчителят е отбелязал, че не живееш там, кредиторът трябва да заведе иск, иначе заповедта се обезсилва (чл. 415, ал. 1, т. 2 и ал. 5 ГПК).

Твоят ход: възражение по чл. 423, ал. 1, т. 2 ГПК в един месец от деня, в който узнаеш (например от запор или от покана на съдебен изпълнител), до окръжния съд, с държавна такса 12,78 €. Трябва да докажеш, че в деня на връчването си живял обичайно в чужбина. Ако съдът приеме възражението на това основание, той сам обезсилва заповедта и изпълнителния лист (чл. 423, ал. 3). Тогава кредиторът трябва да те съди там, където живееш.

Ако си получил заповедта лично, например при посещение в България, остава обикновеното възражение в един месец (чл. 414 ГПК). Как се подава.

Ако все пак те съдят в България

• Оспори компетентността в срока за отговор и приложи доказателства къде живееш: удостоверение за регистрация по местния адрес, договор за наем, трудов договор, удостоверение за настоящ адрес в чужбина.
• Не се защитавай по същество, преди да си оспорил. Ако се явиш и не оспориш, българският съд става компетентен (чл. 26, пар. 1). Съдът трябва да те информира за това право (пар. 2). Говори с адвокат.
• Особеният представител не е ти. Ако съдът ти назначи такъв, защото не са те намерили, неговото явяване не се брои за твое (C-112/13).
• Решение срещу теб се изпълнява в България без пречка. Изпълнението му в чужбина може да бъде отказано, ако е постановено в нарушение на защитата на потребителите, но само по твоя молба (чл. 45 и 46 от Регламента). В Германия молбата се подава в Landgericht.

Могат ли да вземат заплатата или сметката ти в чужбина

В ЕС да, но не директно. Българският съдебен изпълнител не може сам да запорира заплата в Германия. Кредиторът трябва да има решение, да получи удостоверение по чл. 53 от Регламента и да мине през органите по изпълнение на другата държава. Удостоверението ти се връчва преди първата мярка (чл. 43).

Колко от заплатата остава

Защитената част от заплатата е по правото на държавата, където се изпълнява. В Германия от 1 юли 2026 г. защитеният минимум е 1 587,40 € месечно, плюс 597,42 € за първия издържан и по 332,83 € за втория до петия. Над него се удържа част, а над 4 866,30 € се взима цялата горница. В България за обикновен дълг остават поне 620,20 € по дела от юли 2025 г. насам (калкулатор за запор).

Европейските процедури

Бързите европейски процедури (европейската заповед за плащане, европейското изпълнително основание и запорът на сметка преди решение) — срещу потребител се водят само в държавата, където той живее. След като има решение, българският съд може да издаде европейска заповед за запор на сметка в друга държава от ЕС (Регл. 655/2014, чл. 6, пар. 3).

Великобритания

Великобритания е отделен случай: Регламентът вече не важи. Хагската конвенция от 2019 г. е в сила за Обединеното кралство от 1 юли 2025 г., само за дела, заведени след това, а срещу потребител — по правило само ако е живял в България, когато е станал страна по делото. Дали британски съд ще признае друго българско решение, е съмнително.

Ще те спрат ли на границата

Не. Забраните да напуснеш страната заради частни и публични задължения бяха обявени за противоконституционни (решение № 2/2011 на Конституционния съд). Затвор за неплатен кредит няма: „никой не може да бъде затварян само за това, че не е в състояние да изпълни договорно задължение“ (Международен пакт за гражданските и политическите права, чл. 11). Измамата с кредит е друг, наказателен случай.

Давността тече и докато те няма

Животът в чужбина не спира давността, защото не е сред основанията в чл. 115 ЗЗД. Главницата се погасява за 5 години, лихвите за 3, за всяка вноска от падежа ѝ (ТР № 3/2023 на ВКС). Прекъсва се с ясно признаване на дълга пред кредитора или негов представител, устно или писмено, направено преди давността да изтече (ТР № 4/2019). Дори имейл до колектора „ще платя на вноски“ може да е признание. Калкулатор на давността.

Колекторите от разстояние

Забраната да звънят от 20:00 до 7:00, в почивни дни и на трети лица е записана в закон. Важи обаче само за банкови кредити, прехвърлени след 20 юни 2025 г. (Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити, чл. 17, ал. 4). За небанков кредит или по-стар банков дълг остават забраната за агресивни практики в Закона за защита на потребителите и правата по Общия регламент за защита на данните:

• Право да научиш откъде имат германския ти номер или адреса на работодателя (чл. 15): писмото.
• Възражение срещу обработването на данните ти и обажданията на близки (чл. 21).
• Жалба и до органа по защита на данните в държавата, където живееш (чл. 77).

Колекторите: какво могат и какво не · какво дължат близките ти.

Как да уредиш дълга от чужбина

• Плащай само по сметка от официалния сайт на кредитора или колектора, с номера на договора или делото. Превод в евро от сметка в ЕС струва колкото вътрешен превод в евро в държавата на твоята банка (Регл. 2021/1230, чл. 3). От британска сметка в паунди внимавай с таксите и курса.
• Поискай писмено споразумение с точната сума и какво става при пълно плащане, а после удостоверение за погасяване. Преди да подпишеш, провери давността: споразумението е признание и започва нова давност.
• Пълномощно за човек в България: в българското консулство с готов текст на български или при местен нотариус с апостил и превод в България.
• Ако има изпълнително дело, поискай кредиторът писмено да поиска прекратяването му (чл. 433, ал. 1, т. 2 ГПК), за да се вдигнат запорите. Уреждане на дългове.

ЦКР от чужбина

Записите се пазят 5 години от месеца, за който се отнасят, независимо къде живееш. Справката е безплатна, ако можеш да чакаш до 14 дни. От чужбина се иска по пощата с нотариално заверен подпис (в българско консулство или при местен нотариус с легализиран превод), чрез пълномощник в България с нотариално заверено пълномощно, или по имейл с квалифициран електронен подпис. Онлайн порталът на БНБ иска подпис с ЕГН в сертификата, затова чужд електронен подпис там не работи. Справката от ЦКР.

Когато се върнеш в България

Изпълнително дело, по което взискателят две години не е поискал изпълнителни действия, се прекратява по закон (чл. 433, ал. 1, т. 8 ГПК), а новата давност тече от последното валидно действие (ТР № 2/2013 на ВКС). Ако започнеш работа в България, от заплатата може да се удържа, но за обикновен дълг остават поне 620,20 € (чл. 446 ГПК; по дела от юли 2025 г. насам). Преди връщането поискай справка от ЦКР и провери дали срещу теб има дела.

Често задавани въпроси

Регламент (ЕС) № 1215/2012, чл. 18, 19, 26, 28, 39–53; Регламенти № 1896/2006, № 805/2004, № 655/2014, № 2021/1230; Съдът на ЕС, дела C-296/20, C-327/10, C-112/13; ГПК, чл. 411, 414, 423, 433, 446; Закон за гражданската регистрация, чл. 94, 96, 99; ЗЗД, чл. 115, 116; ВКС, ТР № 2/2013, № 4/2013, № 4/2019, № 3/2023; Конституционният съд, решение № 2/2011; ЗЛОККК, чл. 17; Регламент (ЕС) 2016/679, чл. 15, 21, 77; Наредба № 22 на БНБ, чл. 20–22; германският защитен минимум от 01.07.2026 (BGBl. 2026 I Nr. 80). Страницата е обща информация. При дело говори с адвокат.