Уреждане на дългове при лошо ЦКР и запор: план стъпка по стъпка

Имаш запор или дело при съдебен изпълнител, а ЦКР вече е лошо. Първата мисъл често е нов кредит, с който да платиш всичко. Почти винаги това е най-скъпият изход: никой от 16-те кредитора, с които работим, не обещава да кредитира, докато има активен запор, а и нов кредит около 50% годишно излиза по-скъпо от споразумение с кредитора.

Тук е планът по ред: първо сроковете, после сметката на делото, после доходът, с който живееш, разговорът с кредитора и едва накрая нов кредит. С числата в евро и с членовете от закона.

Планът по ред

Ако не знаеш на кой етап е дългът ти, започни с „Къде съм с дълговете“: пет въпроса показват дали си при кредитора, при колектор, в съда или при съдебен изпълнител.

Ако дълговете са няколко, въведи ги в плана за излизане от дългове — той ги подрежда и казва какво да кажеш на всеки кредитор.

1. Сроковете. Месец за възражение срещу заповед за изпълнение, две седмици за жалба срещу действие на съдебния изпълнител. Пропуснат срок струва повече от всяка вноска.
2. Сметката. Поискай от съдебния изпълнител разбивка на дълга и провери давността, преди да подпишеш каквото и да е.
3. Доходът, с който живееш. Провери дали удръжките от заплатата и запорът по сметката спазват защитените суми.
4. Разговорът с кредитора. Разсрочване или отстъпка решава кредиторът, не съдебният изпълнител.
5. Чак тогава нов кредит, и само ако излиза по-евтино от споразумението.

Първо сроковете

Срещу заповед за изпълнение имаш един месец за възражение, без да го обосноваваш (чл. 414, ал. 1 и 2 ГПК). Калкулаторът на срока брои и празниците. Жалба срещу действие на съдебния изпълнител, например срещу разноските, се подава в две седмици (чл. 436, ал. 1).

Много хора чакат „двете седмици за доброволно плащане“. От 01.07.2025 г. те не се дават, когато делото е по заповед за изпълнение, която вече ти е връчена: съдебният изпълнител изпраща само съобщение за делото (чл. 428, ал. 1 ГПК). А запорите по вземания, например по банкова сметка, се изпращат едновременно с поканата за доброволно изпълнение (по обясненията на Камарата на ЧСИ).

Затова най-евтиният момент е преди делото да е образувано. Ако платиш на кредитора, след като заповедта влезе в сила, но преди изпълнителното дело, разноските по изпълнението не са за твоя сметка (чл. 79, ал. 1, т. 1 и чл. 433, ал. 1, т. 1). Пази разписката или платежното с датата.

Защити дохода, с който живееш

От заплатата и пенсията може да се удържа само част (една трета, половината или горницата над определен размер, чл. 446, ал. 1 ГПК), а при доход до минималната заплата от 620,20 € не се удържа нищо. По сметката банката сама пази помощите и обезщетенията и пенсията до минималната заплата, а заплатата до минималната заплата, когато основанието на превода показва, че е заплата. Останалата защитена част се освобождава по молба до съдебния изпълнител (чл. 446а). Колко могат да ти удържат и готовата молба: калкулатор при запор. Отделно: запор на пенсия и запор на банкова сметка.

Освободените пари отиват за храна и жилище, не за кредитор. Отказ от тази защита, подписан пред когото и да е, е недействителен (чл. 447 ГПК).

Колко струва делото при съдебен изпълнител

Разноските по изпълнението плаща длъжникът (чл. 79, ал. 1 ГПК). Тарифата към Закона за частните съдебни изпълнители още е в лева, последно изменена през 2015 г. От 2026 г. левовите суми се превръщат в евро по курса 1,95583 (чл. 11–13 от закона за въвеждането на еврото), затова сумите долу са наша сметка (Тарифата в lex.bg).

Основната такса обаче е пропорционалната по т. 26: процент от събраната сума. Тя не се плаща предварително от кредитора, а се събира от теб, заедно с дълга.

Всички такси заедно — образуване, покана, запори, справки, ДДС и адвоката на кредитора — сметни в калкулатора на таксите при ЧСИ.

Над тези такси идват възнаграждението на адвоката на кредитора, законната лихва (10,40% годишно за второто полугодие на 2026 г.) и таксата на банката за запора по сметката. При ДСК например тегленето на освободени средства по запор струва 1%, минимум 7,67 € (тарифата ѝ от 01.07.2026). Камарата на частните съдебни изпълнители сама обяснява как „един дълг от 100 лева расте до 800“: заради съдебни такси, хонорари и лихви, които нямат общо с работата на изпълнителя.

Отстъпка от таксата по т. 26 за доброволно плащане Тарифата не предвижда: правило от 2014 г. в тази посока беше отменено от Върховния административен съд през 2015 г. По практиката на Върховния касационен съд таксата се дължи и ако платиш в срока за доброволно изпълнение, след като листът е предявен пред съдебния изпълнител (определение от 05.02.2015 по гр. д. № 6473/2014). Поискай сметката на дълга писмено (т. 12) и я провери, преди да преговаряш.

Как приключва делото и как се вдига запорът

Съдебният изпълнител не може сам да разсрочи или да намали дълга. Камарата на ЧСИ пише, че той реагира „само в рамките на закона и на процесуалните искания на кредитора“ (отговорите на bcpea.org). Разсрочване или отстъпка решава кредиторът, а после поисква от изпълнителя да спре или да прекрати делото.

Давността. Общата е 5 години (чл. 110 ЗЗД), за лихвите 3 години (чл. 111). След решение на съда новата давност е 5 години (чл. 117, ал. 2). За вземания срещу хора има и абсолютна 10-годишна давност, която тече независимо от прекъсванията, освен ако задължението е отсрочено или разсрочено (чл. 112, в сила от 02.06.2021).

Давността не се прилага сама: трябва да се позовеш на нея (чл. 120). При дело тя тече отново от последното изпълнително действие, например запор, а не от поканата или справките (ТР № 2/2013 на ВКС).

Споразумение и отстъпка: какво да пише

Отстъпката е законна. Тя е спогодба (чл. 365 ЗЗД) или опрощаване на част от дълга, което става с договор (чл. 108 ЗЗД). Законът за потребителския кредит изрично изброява „частично опрощаване и консолидиране на дълга“ сред мерките, които кредиторът може да приложи преди принудително изпълнение (чл. 32а, ал. 4). Официална насока колко процента да поискаш в България няма, затова не даваме числа. Не превеждай пари, преди предложението да е прието писмено.

Ако дългът е продаден на колектор, първо провери дали прехвърлянето ти е съобщено от предишния кредитор (чл. 99 ЗЗД). Как се проверява продаден дълг.

Образец на предложение за споразумение, който можеш да допълниш и изпратиш:

До ……… (кредитор или колектор, ЕИК ………)
Относно: изпълнително дело № ……… при ЧСИ ………, изпълнителен лист ………

Предлагам да уредим задължението със споразумение:
1. Обща сума ……… €, от които главница ………, лихва ………, разноски по делото и такси на ЧСИ ………. Кой плаща таксите на ЧСИ: ………
2. Плащане: ……… € на ……… или ……… вноски по ……… € до ……… число на месеца, по сметка ………
3. С плащането на тази сума задължението се погасява изцяло и нямате други претенции по договора и по делото.
4. В срок от 3 работни дни след подписването подавате до ЧСИ молба за спиране на делото (при разсрочване) или за прекратяването му (при еднократно плащане) и за вдигане на запора по сметката ми, и ми изпращате копие.
5. След последното плащане подавате в ЦКР, че кредитът е погасен, и ми издавате удостоверение.

Моля за писмен отговор.

Име: ………
Дата: ………

Преди да подпишеш:

• Подписаното споразумение е признание на дълга и прекъсва давността (чл. 116, б. „а“ ЗЗД). При стар дълг първо провери давността.
• Разсрочване може да засегне и 10-годишната давност, защото тя не важи за разсрочени задължения (чл. 112). Как точно се прилага при споразумение след изпълнителен лист, не намерихме изяснено в практиката.
• „Отказ от давност“ преди тя да е изтекла е недействителен (чл. 113 ЗЗД), както и отказът от защитата на заплатата (чл. 447 ГПК).
• Искай разписка за всяко плащане (чл. 77 ЗЗД).

Нов кредит, докато има запор: кога е изход и кога капан

Никой от 16-те кредитора, с които работим, не пише, че кредитира, докато има активен запор. Money+ изрично иска „да няма наложени запори“. SmileCredit може да поиска документ, че срещу теб няма изпълнителни дела, а в общите му условия запор по сметка може да е основание за неизпълнение. Credissimo пише, че запорът влияе на свободния ти доход и решението е след индивидуална оценка. Бяла карта съветва първо да се вдигне запорът. CrediYes пише само, че при запор „небанковите институции разглеждат заявката индивидуално“, без да обещава одобрение. Банка, която пише, че кредитира в такъв случай, не намерихме.

Ето колко струват двата пътя при дълг от 2 000 € при съдебен изпълнител за 12 месеца (наша сметка, при законна лихва 10,40% и такса по т. 26 с ДДС):

Новият кредит излиза около 350 € по-скъпо и иска повече пари от самия дълг, защото таксата на изпълнителя се плаща отгоре. Споразумението обаче е възможно само ако кредиторът се съгласи. Нов кредит има смисъл, когато е значително по-евтин, например банков, и затваря делото веднага. Скъп кредит, с който да платиш дълг, който расте със законната лихва от 10,40%, почти никога не е изход.

Ако все пак теглиш: парите може да бъдат блокирани, ако запорът е по сметката, по която ги получаваш, а нов запор после може да направи и новия кредит изискуем.

Какво става с ЦКР, когато платиш

Кредитът се отбелязва като погасен, но историята на закъсненията остава: всеки месец със закъснение над 30 дни стои 5 години от месеца, за който се отнася (чл. 20 от Наредба № 22). Никой не може законно да изтрие верен запис срещу пари. Какво е законно при „изчистването“ и кога изчезва всеки месец.

Как да познаеш измамата

В първите резултати за „уреждане на кредит с лошо ЦКР и запор“ има обяви, които обещават, че „одобрението е на 100“, срещу „предварителна такса“ и с „човек от банка“. Това са признаците на измама: гарантирано одобрение, предварителна такса, свои хора в банката, искане на ЕГН и данни от личната карта от непроверена фирма. Според МВР легалните финансови институции удържат таксите си от сумата на самия кредит и не искат преводи преди усвояването. Провери фирмата в регистъра на БНБ, а при вече платена такса подай сигнал в полицията и в КЗП.

Безплатна помощ

Национално бюро за правна помощ дава кратък безплатен съвет на 0700 18 250 (плащаш само разговора) и може да поеме защитата ти по дело, ако отговаряш на условията. Към кого още да се обърнеш според случая: помощ при дългове. Ние сме кредитен посредник, не дългов съветник: тази страница обяснява закона, а решението за конкретното дело е твое и на юрист.

Често задавани въпроси

ГПК, чл. 79, 414, 428, 432, 433, 435, 436, 439, 446, 446а, 447, 454; ЗЗД, чл. 77, 99, 108, 110–120, 365; ЗПК, чл. 32а (консолидирани текстове в lex.bg към 02.10.2026); Тарифа за таксите и разноските към ЗЧСИ (lex.bg, посл. изм. ДВ бр. 100/2015) и чл. 11–13 от Закона за въвеждане на еврото; ТР № 2/2013 (от 26.06.2015) и ТР № 3/2015 (от 10.07.2017) на ОСГТК на ВКС; определение от 05.02.2015 на ВКС по гр. д. № 6473/2014; ПМС № 243/2025 (минимална работна заплата) и ПМС № 347/2025 (законна лихва); предупреждението на МВР за кредитни измами; отговорите на Камарата на ЧСИ; Наредба № 22 за ЦКР, чл. 20; тарифата на ДСК от 01.07.2026; страниците и общите условия на 16-те кредитора; резултатите в Google за „уреждане на кредит с лошо ЦКР и запор“. Прочетени на 02.10.2026 г. Сметките в евро и сравнението са наши.