Ако дълговете отдавна са по-големи от това, което можеш да изплатиш, от 3 август 2026 г. в България има законен изход: личният фалит, в закона производство по несъстоятелност на физическо лице. Отговаряш, ако изискуемите ти дългове са над 6 202 € и от повече от 12 месеца не можеш да ги плащаш.
Процедурата е съдебна. Има условия, които трябва да изпълниш, разходи, които са доста повече от 10-те евро такса, и няколко години под контрол. Тук са условията, сметката в евро, какво не се опрощава никога и проверка за две минути дали отговаряш.
Накратко
- Молби се приемат от 3 август 2026 г. Законът е от юли 2025 г., но регистърът тръгна едва тогава, със заповед ЛС-04-404 на министъра на правосъдието.
- Отговаряш, ако изискуемите ти дългове са над 6 202 € и не можеш да ги плащаш повече от 12 месеца (чл. 8 ЗНФЛ), действаш добросъвестно и не си подавал молба, която е приключила с решение (чл. 31).
- Подаваш само ти. Кредитор не може да те „обяви във фалит“ (чл. 4).
- Таксата е 10 €, но частният синдик може да струва до 2 480,80 € плюс 2% от продаденото (чл. 22).
- Глобите, издръжката, обезщетенията за вреди и дълговете с ипотека не се опрощават, когато имуществото се продава или когато имущество няма (чл. 104). Данъците и осигуровките се опрощават.
- Единственото жилище и поне 620,20 € от нетната заплата остават за теб.
Проверка за две минути: отговаряш ли на условията
Отговорите остават в браузъра ти. Не ги записваме и не ги изпращаме никъде.
Кой може да подаде молба
Законът е за хора с лични дългове. Затова изключва едноличните търговци и хората със свободна професия, занаят или друга стопанска дейност, когато дълговете са от тази дейност (чл. 2). За тях важи несъстоятелността по Търговския закон.
Трябват четири неща едновременно (чл. 31):
- Неплатежоспособност. Повече от 12 месеца не можеш да платиш изцяло или отчасти изискуеми парични задължения на обща стойност над 10 минимални работни заплати (чл. 8). При МРЗ 620,20 € за 2026 г. това е над 6 202 €. От 1 януари 2027 г. прагът ще се смени заедно с новата МРЗ.
- Добросъвестност. Поемал си задължения според доходите си и не си увреждал кредиторите (чл. 9). Единайсетте случая, в които законът казва, че не си добросъвестен, са в следващия раздел.
- Не си от изключените по чл. 2.
- Не си подавал молба, която е приключила с влязло в сила решение или е прекратена заради недобросъвестност (чл. 31, т. 4).
„Изискуеми“ са задълженията с настъпил падеж: просрочените вноски, кредит, обявен за предсрочно изискуем, присъдените суми. Дали се брои цялата главница на кредит, който още не е обявен за изискуем, законът не казва изрично. Съдебна практика по това още няма.
„Веднъж в живота“ не пише в закона. Нова молба не може, ако предишната е приключила с влязло в сила решение или е прекратена заради недобросъвестност. Агенцията по вписванията приема, че отказ, прекратяване или връщане на молбата не пречи да подадеш нова. Отхвърлянето обаче също е решение, затова въпросът е спорен. Ако подаваш, подай подготвен.
Гражданството не е условие. Молбата се подава в районния съд по настоящия ти адрес (чл. 25), а регистърът приема и ЛНЧ. Ако живееш в чужбина, правилата на ЕС за трансграничната несъстоятелност (Регламент 2015/848) могат да променят кой съд е компетентен. Тук трябва юрист.
Единайсетте причини съдът да те приеме за недобросъвестен
В този филтър ще се провалят най-много молби. Чл. 9, ал. 2 изброява кога не си добросъвестен. Ето го с по-прости думи:
- Осъждан си за злоупотреба на доверие, за престъпление срещу кредиторите или против финансовата, данъчната или осигурителната система и не си реабилитиран.
- Можеш да работиш, но през последната година преди молбата не си работил без основателна причина.
- През последните три години си нарушил задължение да декларираш доходи или имущество.
- През последните три години си подарил нещо на значителна стойност или си ипотекирал или заложил имот за чужд дълг. Значителна е стойност над средния ти месечен доход за последните 12 месеца (ал. 3).
- През последните три години си теглил заем или си купил на изплащане нещо, което не е основна жизнена потребност, и задължението е явно несъобразено с доходите ти.
- През последните три години си продал нещо значително под стойността му.
- Дал си на съда или на синдика неверни или непълни данни или не си съобщил за придобито имущество.
- Умишлено си пречил на съда или на синдика да проверят имуществото ти.
- Не си изпълнил задължение по закона, по одобрен план или по извънсъдебно споразумение с кредиторите, освен ако не си виновен за това.
- По време на делото си сменил адреса си и не си съобщил до 7 дни.
- През последните две години си прехвърлил нещо ценно на свързано лице или си направил друго, което уврежда кредиторите.
Две от тях засягат много от хората, които имат по няколко кредита. Точка 2 удря онзи, който не работи по избор. Регистрацията в бюрото по труда, гледането на малко дете или на болен близък вероятно са основателни причини, но законът не ги изброява. Точка 5 удря онзи, който е теглил за неща извън основните нужди при доход, който очевидно не стига. Дали тук попада и нов кредит, изтеглен, за да платиш стар, ще реши съдебната практика.
Съдът не гледа механично. По ал. 5 преценява и причините, например дали дълговете са дошли от болест, съкращение или друго събитие, което не си могъл да предвидиш.
Трите пътя и кога падат дълговете
След като съдът открие производството, делото тръгва по един от три пътя. От пътя зависи кога ще се погасят дълговете ти.
| Път | Кога се случва | Кога се погасяват дълговете |
|---|---|---|
| План за погасяване | Предлагаш отсрочване, разсрочване до 3 години или частично опрощаване. Гласуват кредиторите с над половината от приетите вземания, а съдът утвърждава плана (чл. 53, 58, 61). | С изпълнението на плана (чл. 97, ал. 1). |
| Осребряване | Няма план или не е приет. Съдът те обявява в несъстоятелност и имуществото в масата се продава (чл. 68). | Когато делото приключи заради изчерпване на имуществото, ако разноските са платени (чл. 97, ал. 2). Допълнителен срок няма. |
| Без имущество | Нямаш имущество, което да покрие дори началните разноски. Делото се открива и спира (чл. 36). | Ако за една година никой не поиска възобновяване, съдът прекратява делото. Дълговете падат 3 години след това (чл. 98). Общо около 4 години. |
Капанът при пътя без имущество. По чл. 98 се погасяват само дълговете към кредиторите, които си посочил в списъка към молбата. Пропуснатият кредитор остава. Затова преди да подадеш, извади справка от ЦКР, провери за дела в районния съд и при съдебни изпълнители и опиши всеки дълг, включително старите и продадените на колектори.
В интернет още се среща, че дълговете падат „след 6 години“. Това е от проекта на Министерството на правосъдието от 2023 г. Приетият закон казва една година плюс три.
Ако не изпълниш утвърден план без уважителна причина, планът отпада и законът те приема за недобросъвестен (чл. 67).
Колко струва в евро
Десетте евро, които се споменават навсякъде, са само държавната такса. Цялата сметка за 2026 г. изглежда така:
| Разход | Колко | Основание |
|---|---|---|
| Държавна такса за молбата | 10 € | чл. 25а от Тарифата за държавните такси по ГПК (ПМС № 32/2026) |
| Частен синдик | по 620,20 € (1 МРЗ) за всяко от четирите действия: списък на вземанията, опис, план, сметка за разпределение. Общо до 2 480,80 € | чл. 22, ал. 1 |
| Процент на синдика | 2% от стойността на продаденото имущество | чл. 22 |
| Контрол върху плана | до 620,20 € на година, ако синдикът следи изпълнението | чл. 64, ал. 1 |
| Ако синдик е държавен съдебен изпълнител | държавни такси общо 140 € вместо възнаграждение | чл. 22, ал. 6; чл. 58б от Тарифата |
| Съдебно установяване на погасяването (по желание) | 10 € | чл. 100 |
Съдът може да те освободи от държавната такса, но не и от разноските (чл. 32, ал. 5). При пътя без имущество решението по чл. 36 не предвижда синдик. По нашия прочит там синдикови възнаграждения не би трябвало да има, но това ще го покаже практиката.
Ако не можеш да платиш адвокат, Националното бюро за правна помощ дава безплатна консултация по телефона на 0700 18 250.
Какво запазваш: заплата, жилище, кола
Докато трае делото, се издържаш от несеквестируемия си доход (чл. 12 ЗНФЛ, чл. 446 ГПК). За 2026 г. това значи:
| Нетен месечен доход | Колко може да се удържи |
|---|---|
| до 620,20 € | нищо |
| 620,20 – 1 240,40 € | една трета (една четвърт, ако издържаш деца) |
| 1 240,40 – 2 480,80 € | половината (една трета с деца) |
| над 2 480,80 € | горницата над 1 240,40 € (над 1 550,50 € с деца) |
Във всички случаи ти остава поне една минимална заплата (чл. 446, ал. 3 ГПК). При 1 000 € нетно без деца се удържат 333,33 € и остават 666,67 €. Точната сума за теб показва калкулаторът за запор.
Жилището. Несеквестируемото имущество не влиза в масата (чл. 11), а единственото жилище е несеквестируемо (чл. 444, т. 7 ГПК). Защитата не важи срещу кредитора, който има ипотека върху него, за частта, която надхвърля жилищните нужди на семейството, и при дългове за издръжка или за непозволено увреждане (чл. 445 ГПК).
Колата не е сред несеквестируемите вещи, освен ако ти трябва за професията (чл. 444, т. 4 ГПК). По правило влиза в масата.
Съпругът. В масата влиза половината от общото имущество от брака (чл. 10). Ако такава вещ се продаде, съпругът, който не е длъжник, получава половината от цената (чл. 74, ал. 2).
Какво не се опрощава
Изключенията по чл. 104, ал. 1 важат при осребряването и при пътя без имущество. При плана какво се опрощава решават кредиторите, които го гласуват.
| Задължение | Опрощава ли се |
|---|---|
| Потребителски кредити от банки и небанкови фирми без обезпечение, кредитни карти | Да |
| Данъци, осигуровки, местни такси | Да – чл. 168, т. 9 ДОПК, добавена със ЗНФЛ |
| Сметки за ток, вода и телефон отпреди делото | Да |
| Глоби, включително административни | Не |
| Обезщетения за непозволено увреждане, например след катастрофа | Не |
| Издръжка по закон | Не |
| Дългове с ипотека или залог | Не, доколкото обезпечението не е използвано |
| Дългове, възникнали след откриването | Не |
| Дълговете на поръчителите и солидарните длъжници | Не – кредиторът ще ги търси от тях (чл. 104, ал. 2) |
Ако някой близък е поръчител по твой кредит, личният ти фалит прехвърля натиска върху него. Говори с него, преди да подадеш молбата.
Какво се променя, докато трае делото
- Изпълнителните дела при съдебни изпълнители срещу имуществото в масата спират (чл. 40). Съдът може да ги спре и преди решението, ако го поискаш (чл. 34). Изпълнението по ипотека или залог продължава.
- Нови съдебни дела за вземания срещу теб не могат да се завеждат, а висящите спират (чл. 39).
- Давността спира от деня, в който подадеш молбата (чл. 17).
- Лихвите не спират по закон, но лихвата след откриването се плаща последна, след главниците на всички необезпечени кредитори (чл. 16, т. 8).
- Без разрешение на синдика не можеш да сключваш сделки и да плащаш извън текущите нужди: храна, битови сметки, лекарства, образование (чл. 37). Сделка в нарушение е нищожна.
- След като съдът открие производството, молбата не може да се оттегли (чл. 30). Ако подадеш, знаейки, че нямаш основание, дължиш обезщетение на кредиторите (чл. 14).
Кой ще разбере: регистърът и ЦКР
Регистърът е публичен и безплатен и го води Агенцията по вписванията. Търси се по имена или по ЕГН, но ЕГН не се показва. Пълните данни са видими 5 години след последното вписване. След това остават само името и датите на откриване и прекратяване. Данните се пазят 75 години (Наредба № Н-1/2025).
Как кредиторите ще отчитат в ЦКР дълговете, погасени по този закон, засега не е уредено. По общото правило историята на просрочията стои 5 години (Наредба № 22 на БНБ). Повече: колко време стои лошото ЦКР.
Търговският закон забранява на лице, обявено в несъстоятелност, да е управител на ООД, едноличен търговец или прокурист. Дали и докога тези забрани важат за хората по ЗНФЛ, още не е ясно.
Кога има смисъл и кога не
Личният фалит е последният вариант, не първият. Ето как да прецениш честно:
| Ако… | По-разумно е да… |
|---|---|
| дълговете са под 6 202 € или не са неплатени цели 12 месеца | поискаш разсрочване от всеки кредитор (какво подписваш при споразумение) и провериш давността на старите дългове. Фалит още не можеш. |
| имаш доход над минималната заплата и дълговете са няколко кредита | сравниш плана по ЗНФЛ (до 3 години плюс синдик) с обединяване в един кредит или със споразумение с колектора. Понякога споразумението излиза по-евтино и по-бързо. |
| нямаш имущество и доходът ти е до минималната заплата | помислиш сериозно за пътя без имущество: около 4 години, без продажби, жилището остава. |
| дълговете са предимно глоби, издръжка или обезщетения | знаеш, че фалитът почти нищо няма да промени. Тези дългове остават. |
| някой близък е поръчител | първо говориш с него. Неговият дълг не се опрощава. |
| можеш да работиш, но не работиш | започнеш работа или се регистрираш в бюрото по труда, преди да подадеш (чл. 9, ал. 2, т. 2). |
Откъде да започнеш
- Събери всички дългове на едно място: справка от ЦКР, проверка за дела в районния съд по ЕГН, проверка при съдебни изпълнители, писмата от колектори. Пропуснатият кредитор остава (чл. 98).
- Извади извлечения от всички сметки и документи за доходите си за последните 12 месеца. Те са задължително приложение към молбата (чл. 32, ал. 2).
- Уведоми НАП преди молбата. Без това делото не се образува (чл. 78, ал. 2 ДОПК).
- Подготви план за погасяване. И той е задължително приложение (чл. 32, ал. 2, т. 4 и чл. 54).
- Подай молбата в районния съд по настоящия си адрес и плати 10 € такса или поискай освобождаване.
- Ако се съмняваш за някоя от точките за добросъвестност, говори с юрист преди подаването. Безплатната линия на НБПП е 0700 18 250.
Често задавани въпроси
Закон за несъстоятелност на физическите лица, ДВ бр. 54 от 04.07.2025, в сила от 08.07.2025, изм. ДВ бр. 87 от 17.10.2025; заповед № ЛС-04-404 от 29.07.2026 на министъра на правосъдието; Тарифа за държавните такси по ГПК (ПМС № 32 от 12.02.2026, ДВ бр. 18); ГПК, чл. 444–446; ДОПК, чл. 78 и 168; Наредба № Н-1/2025 за регистъра. Сверено на 2 октомври 2026 г. Съдебна практика по закона още няма и спорните места са отбелязани в текста. Виж използваните източници и как създаваме съдържание. Страницата е обща информация, не правен съвет по конкретен случай.
Ако дълговете са под прага
Преди фалита има по-кратки пътища: разсрочване с всеки кредитор или споразумение с колектора. Виж какво подписваш и кое да провериш, преди да се съгласиш.
Споразумение за разсрочване →