Заемът от частно лице сам по себе си е законен. Така хората си помагат от векове. Проблемът започва, когато лихвата е прекалена, когато искат нотариален акт за жилището „като гаранция“ или когато дългът се събира със заплахи. Тук е кое е законно, кое не е и какво можеш да направиш, ако вече си в такъв заем.
Кога заемът от частно лице е законен
- Заемът е законен. Връщаш сумата, а ако не е уговорен срок, до един месец от поканата (чл. 240 ЗЗД).
- Лихва се дължи само ако е уговорена писмено (чл. 240, ал. 2). Без писмен договор лихва не дължиш.
- Максимален размер на лихвата между частни лица Министерският съвет не е определил (законът му дава такава възможност в чл. 10, ал. 2 ЗЗД). Затова границата са „добрите нрави“ (чл. 9 и 26).
- Доказване: заем над 2 556,46 € не се доказва със свидетели, освен между съпрузи и близки роднини (чл. 164 ГПК), а сума от 5 112,92 € нагоре се плаща само по сметка (чл. 3 от Закона за ограничаване на плащанията в брой).
Ако даваш или взимаш заем от близък, направи кратък договор: договор за заем с образец.
Лихварството престъпление ли е
Днес не. Върховният касационен съд прие с тълкувателно решение, че даването на заеми по занятие със собствени средства не е банкова дейност и не е престъпление по чл. 252 НК (ТР № 1/2020 на ОСНК, 15.03.2024). През 2025 г. ВКС оправда по чл. 252 хора, осъдени по стар случай.
Който дава заеми по занятие, трябва да е вписан в регистъра на БНБ (чл. 3а от Закона за кредитните институции). Вписват се само дружества. Физическо лице не може. Ако не е вписан, това е административно нарушение: глоба от 500 до 2 000 € (чл. 152 ЗКИ).
Престъпление обикновено има в начина, по който се събира дългът:
| Какво правят | Член | Наказание |
|---|---|---|
| Принуждават те със сила или заплахи | чл. 143 | до 6 години |
| Заканват се с престъпление срещу теб или близките ти | чл. 144 | до 3 години (до 6 при закана с убийство) |
| Заплашват, за да ти вземат вещ или да поемеш задължение | чл. 213а | 1–6 години и глоба 511,29–1 533,88 € |
| Изнудват те и ти причиняват имотна вреда | чл. 214 | 1–6 години, глоба и конфискация |
При заплаха звъни на 112 или в районното управление на МВР. Сигнал може да подадеш и онлайн в прокуратурата.
Колко лихва е прекалено много
Съдилищата цитират практика на ВКС, според която възнаградителната лихва е нищожна, ако е повече от три пъти законната при необезпечен заем и повече от два пъти при обезпечен. При законна лихва 10,40% (второто полугодие на 2026 г.) това са 31,20% и 20,80% годишно, тоест около 2,6% и 1,7% на месец. Обичайните „10% на месец“ са 120% годишно, близо четири пъти над прага.
Практиката е изградена при друга законна лихва и как точно ще я приложи съдът, зависи от делото. Ако лихвата е нищожна, клаузата отпада, а договорът остава: връщаш главницата (чл. 26, ал. 4 ЗЗД), а платеното без основание може да се иска обратно (чл. 55).
Договор, сключен „поради крайна нужда при явно неизгодни условия“, може да бъде унищожен, но искът се подава до една година от сключването (чл. 33 ЗЗД).
Нотариалният акт „за гаранция“
Честа схема: подписваш продажба на жилището си на лихваря „само като гаранция“, а той обещава да ти го върне, когато платиш. По закон уговорка, че при неплащане кредиторът ще стане собственик, е недействителна (чл. 152 ЗЗД), а продажбата с уговорка за обратно изкупуване — също (чл. 209).
ВКС приема, че такава продажба е привидна и нищожна, и допуска свидетели, защото целта е заобикаляне на закона (Решение № 211/2017). През 2025 г. ВКС отказа да приема тълкувателно решение, защото практиката вече е еднаква: нищожност по чл. 26 и чл. 152 ЗЗД.
- Трябва да докажеш заема и че имотът е прехвърлен като обезпечение, например цена много под пазарната, „вноски“, които плащаш след продажбата, или че продължаваш да живееш в имота.
- Бързай: ако лихварят продаде имота на добросъвестен купувач, преди искът ти да бъде вписан, купувачът може да е защитен (чл. 17, ал. 2 ЗЗД). Затова искът се вписва в имотния регистър възможно най-рано. Говори с адвокат.
Запис на заповед
Лихварите често искат да подпишеш запис на заповед. Въз основа на него кредиторът може да поиска от съда заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист (чл. 417, т. 10 и чл. 418 ГПК).
- Възражение до един месец от връчването на заповедта, без да обясняваш защо (чл. 414 ГПК). Как се подава.
- Спиране на изпълнението: съдът може да го спре и без гаранция, ако представиш писмени доказателства, че вземането не се дължи (чл. 420, ал. 2).
- В делото съдът изследва и самия заем. Можеш да докажеш, че си получил по-малко или че лихвата е нищожна (ТР № 4/2013 на ВКС, т. 17).
Как да излезеш
- Не подписвай нищо ново: нотариален акт, пълномощно, запис на заповед, разписка за пари, които не си получил.
- Пази следите: преводи, разписки, съобщения, имена на свидетели, дати на срещи. Плащай по банков път или срещу разписка с дата и сума.
- При заплахи: 112 или районното управление. Принудата, заканата и изнудването са престъпления.
- Безплатен правен съвет: Национален телефон за правна помощ 0700 18 250 (плащаш само разговора). Къде още има помощ.
- Главницата се дължи. Спорът е за лихвата, неустойките и документите, не за това да не върнеш взетото.
Често задавани въпроси
Закон за задълженията и договорите, чл. 9, 10, 17, 26, 33, 55, 152, 209 и 240; ГПК, чл. 164, 414, 417, 418 и 420; Закон за ограничаване на плащанията в брой, чл. 3; Закон за кредитните институции, чл. 3а и 152; Наказателен кодекс, чл. 143, 144, 213а, 214 и 252; ВКС, ТР № 1/2020 на ОСНК (15.03.2024), Решение № 211/2017, ТР № 4/2013 на ОСГТК (т. 17), съобщения за Решение № 58/2025 и ТР № 2/2025; практиката за три и два пъти законната лихва по Районен съд Пловдив, Решение № 1428/2020, и БНР (17.03.2024).
Трябват ти пари, а не искаш да стигнеш до лихвар?
Разсрочване, аванс, близки или регистриран кредитор: колко струва всеки вариант.
Цената на алтернативите →