Кредитна карта или бърз кредит: кое е по-изгодно

Колко струва наистина: 1 000 € в цифри

Изречението „картата е изгодна при кратко ползване и скъпа при дълго“ се среща навсякъде, но рядко със сметка. Ето я, по публикуваните от самите кредитори условия.

Картата: 0,11% на ден по публикувания пример на Бяла Карта (долната граница) и 3,5% на месец по представителния пример на newcard.bg (горната). Кредитът: анюитет при ГЛП 40%, колкото е лихвеният процент в нашия представителен пример. Числата са изчислени за сравнение, не са оферта.

Защо разликата расте с времето

Причината не е в лихвения процент, защото той е съпоставим. Разликата е в главницата.

По кредита всяка вноска отхапва от главницата, така че всеки следващ месец лихвата се начислява върху по-малка сума. По картата главницата стои цяла, докато не я върнеш, а минималната месечна вноска покрива главно лихвата. Затова на дванадесетия месец кредитът е взел около 230 €, а картата е взела почти двойно.

Обратната страна е също толкова вярна: за месец-два картата излиза по-евтина, защото плащаш точно за дните, в които си държал парите, и спираш, когато поискаш.

Внимание: тук няма гратисен период

При кредитните карти на ДСК, ОББ и Пощенска банка безлихвеният период за покупки е до 45–50 дни: ако върнеш до падежа, лихва за него не дължиш. При тези небанкови револвиращи карти е различно, и това личи в собствения им пример:

„…на 10-ти този месец си използвал 50 €, то към 1-во число на следващия месец ще имаш задължение в размер на 51.16 €, което включва в себе си 50 € използвана главница и 1.16 € лихва, натрупана за изминалите 21 дни…“

Лихвата тече от деня на усвояването. Навикът, пренесен от банкова карта („ще платя до падежа и няма да ми струва нищо“), тук не работи.

А колко струва това при банкова карта

Сравнението е пълно само ако включва и алтернативата. По лихвената статистика на БНБ за септември 2026 г. банковите кредитни карти на домакинствата се олихвяват средно с 16,35% годишно. Ако се гледат само вземанията извън безлихвения гратисен период, лихвата е 21,52%.

Тоест дори когато изпуснеш гратисния период и картата стане „скъпа“, банковата излиза около два пъти по-евтина от небанковата револвираща карта. При небанковите годишната лихва е 42–48%: 0,11% на ден (48,44% годишно) при Бяла Карта и 3,5% на месец (42% годишно) при newcard.bg. Разликата между двете не е в лихвения процент на ден, а в това, че при банковата изобщо съществува период, в който лихва не се начислява.

Източник: Лихвена статистика на БНБ, септември 2026 г. Данните са за домакинства, в евро.

Една разлика в твоя полза

По кредита имаш законно право да погасиш предсрочно по всяко време и общите разходи се намаляват със съответната част от лихвата за оставащия срок (чл. 32, ал. 1 ЗПК). Обезщетение за кредитора може да има, но не повече от 1% от предсрочно погасената сума (0,5%, ако остават под 12 месеца), по ал. 4; по изключение може да търси повече, ако докаже по-голяма загуба (ал. 5). По картата просто връщаш сумата и лихвата спира да тече от този ден.