Какво пише в договорите на 16 кредитора

Общите условия на договора публикуват 11 от 16-те небанкови кредитора, с които работим, а образец на СЕФ само двама. Обезпечение на практика искат четирима, а трима обявяват целия кредит за изискуем без покана. Прочетохме общите условия, тарифите и публичните СЕФ на 16-те небанкови кредитора, с които работим, по една и съща схема от 14 точки: такси при сключване, гарант, застраховка, забава, предсрочна изискуемост, предсрочно погасяване, продажба на дълга, едностранни промени, спорове и лични данни.

Описваме само какво пише в документите, с дата. Където текстът се разминава със закона, посочваме члена. Работим с тези кредитори и печелим комисиона, когато се стигне до договор. Затова всяко твърдение тук може да се провери в документа, от който е взето.

Накратко

• Общите условия на договора публикуват 11 от 16. Образец на СЕФ публикуват само 2: VivaCredit и Money+.
• Платено приоритетно разглеждане имат 2: Микро Кредит и VivaCredit, и двете по избор. При Xtra един от три платени пакета е задължителен.
• Обезпечение на практика искат 4: ProfiCredit, CrediYes, EasyCredit и CashCredit.
• Застраховка към кредита предлагат 5 и всички я описват като доброволна. Credissimo добавя премията към главницата.
• 3 обявяват целия кредит за изискуем без покана: Credissimo, Xtra и Money+.
• 9 пишат обезщетение 1% / 0,5% при предсрочно погасяване, а 5 от тях на друго място пишат, че такси няма.
• Продажбата на дълга е предвидена в 8 от 11-те публични ОУ, като 7 не поставят условие за забава.
• Арбитражна клауза няма никой.

Обзорът

„Непълни“ значи, че е публикувана само част: VivaCredit има само ОУ за кредит от разстояние, CrediYes само за офиса, Money+ „Правила“ без самия договор. Данните: CSV (свободни за ползване с позоваване).

Документите

Законът изисква преди договора да получиш СЕФ, а при поискване безплатно и проект на договора (чл. 5, ал. 1 и 11 ЗПК). Общите условия и тарифите кредиторът трябва да държи на видно място в помещенията си (ал. 8). Изрично правило за сайта в закона не намерихме, но без ОУ онлайн не можеш да сравниш кредиторите, преди да кандидатстваш.

Най-новите ОУ са на Credissimo, Xtra и ProfiCredit, които се сменят често. Най-старите са тези на SofCommerce за кредит в офис, от 2018 г.

Такси при сключване и разглеждане

Законът забранява такси за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита, и позволява такси за допълнителни услуги (чл. 10а ЗПК). Съдът на ЕС прие, че платеното приоритетно разглеждане влиза в ГПР, ако без него кредитът не се дава или ако прикрива действителната цена (C-714/22). Затова гледай дали услугата е в ГПР на твоя СЕФ.

При Микро Кредит цената на пакета е цитирана от тарифата. Колко точно излиза за твоята сума и срок, ще видиш в СЕФ.

Гарант и поръчител

• ProfiCredit: обезпечението е задължително, гаранцията от финансова институция е една от четирите възможности.
• CrediYes: 1–2 поръчители. Ако нямаш, ОУ предвиждат неустойка, определена индивидуално.
• EasyCredit: по „Реда за кредит от разстояние“ трябва да осигуриш обезпечение до 3 дни, иначе договорът с дружеството-гарант влиза в сила. В отговорите на въпроси пише, че е „по свое желание“.
• CashCredit: по отговорите на въпроси поръчител до 5 дни, иначе гаранционно дружество.
• Credissimo: гарантът е по избор. Само тук дружеството е назовано по име: Ай Тръст ЕООД.
• Не искат поръчител или гарант по публичните документи: iute, Микро Кредит, VivaCredit, Xtra.

Таксата на гарант, наложен с клауза в договора, влиза в ГПР (Съдът на ЕС, C-337/23). Ако не е включена, ГПР е неточен: провери го.

Застраховка

Застраховката влиза в ГПР, когато реално е условие за кредита, дори в СЕФ да пише, че не се изисква (ВКС, решение № 84/2026). Съдът на ЕС прие, че лихва не може да се начислява върху суми за свързани разходи като застрахователна премия (C-744/24). Ако премията е добавена към главницата, провери в погасителния план дали върху нея тече лихва.

При iute за 1 000 € за 12 месеца премията е 68,40 € или 144 € според варианта (наша сметка, без данъка и другите отчисления върху премията). Бяла Карта предлага застраховки към картата, които се заявяват отделно. Подробно: застраховката към кредита.

Забава и отлагане

Лихвата за забава 11 от 16 определят като законната (при iute с таван законната). EasyCredit, NewCard, CreditTime, SofCommerce и CityCash не я публикуват. Фиксирани суми при забава имат 10 от 16, а законът позволява при забава „само лихва“ (чл. 33 ЗПК). Колко излиза при всеки: цената на закъснението.

Платено отлагане или промяна на погасителния план с публикувана цена имат 5: iute (10,23 €), Микро Кредит (5%, мин. 25 €), ProfiCredit (25,50 / 15 / 10 €), Xtra (в пакета) и Credissimo (смяна на падежа: 25 €). EasyCredit пише, че срокът не може да бъде удължен. Повече: какво предлагат кредиторите, когато не можеш да плащаш.

Предсрочна изискуемост

• Без покана (3): Credissimo след 3 неплатени вноски, „автоматично“; Xtra след 3 вноски, с едностранно изявление; Money+ при която и да е неплатена вноска, без срок.
• С покана и срок (7): iute: над 50 дни, срок поне 7 дни. Микро Кредит: до 3 вноски, срок 14 дни. CashCredit: над 60 дни, срок поне 14 дни. CrediYes: над 90 дни, срок 14 дни. ProfiCredit: 6 вноски и писмено уведомление. SmileCredit: съществено неизпълнение и срок. Бяла Карта: над 10 дни, по реда на договора.
• Не е публикувано (6): VivaCredit, EasyCredit, NewCard, CreditTime, SofCommerce, CityCash.

ВКС приема, че предсрочната изискуемост трябва да е обявена на длъжника, преди кредиторът да поиска заповед за изпълнение (ТР № 4/2013, т. 18; решението е по банкови кредити). Ако получиш такова писмо, пази го с датата на получаване.

Предсрочно погасяване

Законът позволява обезщетение само при фиксирана лихва: до 1%, ако до края остават над 12 месеца, иначе до 0,5% (чл. 32 ЗПК). Клауза за повече е нищожна. Как се иска при всеки: наръчникът за предсрочно погасяване.

Продажба на дълга

Кредиторът може да продаде вземането само ако договорът го предвижда (чл. 26, ал. 1 ЗПК). На купувача можеш да противопоставиш всички възражения, които имаш срещу кредитора, включително прихващане (ал. 2). В публичните ОУ на Микро Кредит, Xtra и Money+ клауза за цесия няма. Дали я има в индивидуалния договор, не се вижда. По име колектор назовават Микро Кредит („Агенция за събиране на вземания“ ЕАД) и Бяла Карта (АКПЗ АД). Ако дългът ти е продаден: провери сметката на колектора.

Едностранни промени

Законът допуска промяна на разходите по договора, само ако договорът предвижда и увеличаване, и намаляване, а основанията са описани, обективни и не зависят от волята на кредитора (чл. 10, ал. 4–5 ЗПК). При финансовите услуги промяна на лихвата или разходите е възможна при основателна причина, ако си уведомен в 7-дневен срок и можеш веднага да прекратиш договора (чл. 144, ал. 2, т. 1 ЗЗП).

Спорове и лични данни

Арбитражна клауза няма в нито един публичен документ. Седем кредитора посочват „компетентния съд“, а десет посочват КЗП или помирителната комисия. ОУ на SmileCredit искат възражението да е подадено до 7 дни. Законът такъв срок не поставя. Кредиторът трябва да отговори на жалбата в 30 дни (чл. 39 ЗПК).

Десет от 16 пишат, че споделят данните ти в своята група: Credissimo и Xtra (Група Кредисимо); VivaCredit, EasyCredit и Бяла Карта (група MFG, в която е и колекторът АКПЗ); iute (ЮтеГруп); Микро Кредит; ProfiCredit (Профиреал); Money+ (Финанс Плюс); CashCredit с посредника Кеш Кредит. Какво можеш да поискаш за данните си: писмото по ОРЗД.

Сайтът казва едно, документът друго

1. Предсрочно погасяване. Credissimo, iute, Микро Кредит, CashCredit и CrediYes пишат на сайта, че такси няма, а в ОУ обезщетение 1% или 0,5%.
2. Микро Кредит рекламира първия кредит с „0 € такси“, а тарифата има услуга „Връщане в 30-дневен срок“ за 8% от кредита, по избор.
3. VivaCredit: в СЕФ при забава е само законната лихва, а тарифата добавя 7,67 € на 31-вия, 61-вия и следващите дни. Пак в СЕФ „всеки друг разход“ е „неприложимо“, а тарифата има такса за оферта преди подписване.
4. Xtra: тарифата пише, че пакетът е избран доброволно, но вариант без пакет няма.
5. EasyCredit: в отговорите на въпроси обезпечението е по желание, а „Редът“ задължава да го осигуриш до 3 дни.
6. CashCredit: на сайта пише, че няма такси за обслужване, а таксата за гаранционното дружество се разсрочва във вноските. Цесия след 60 дни забава по отговорите на въпроси и след 90 дни по ОУ.
7. CrediYes: рекламата казва, че поръчител не е нужен, а ОУ искат 1–2 поръчители или неустойка.
8. Money+: в СЕФ кредитен посредник „не е приложимо“, а посредникът взима такса за консултация 14–166 €.
9. SofCommerce и CityCash: на сайта пише, че такси и комисионни няма, а в документите има неустойки без размер (SofCommerce) и разходи за събиране до 25% от главницата (CityCash).
10. SmileCredit: „само онлайн, без офиси“ на една страница и 9 офиса на страницата за контакти.

Когато сайтът и договорът се разминават, обвързва договорът. Поискай отговор писмено, преди да подпишеш.

Какво да поискаш преди подписа

1. СЕФ за твоята сума и срок (чл. 5 ЗПК): как да го прочетеш.
2. Проекта на договора с общите условия: при поискване се дава безплатно (чл. 5, ал. 11 ЗПК).
3. Тарифата: особено таксите при забава и за промени в плана.
4. Писмен отговор дали пакетът, гарантът или застраховката са по избор и дали са в ГПР; тече ли лихва върху премията; кога могат да обявят целия кредит за изискуем; на кого могат да продадат вземането.

Готово писмо: искане на СЕФ и договора преди подписа.

Как четохме

Прочетохме публичните документи на 16-те кредитора на 2–4 октомври 2026 г.: общи условия, тарифи, публични СЕФ, политики за лични данни и отговори на въпроси. Схемата от 14 точки е еднаква за всички. Не сме кандидатствали и не сме влизали в профили.

„Не е посочено“ значи, че не сме го намерили в публичните документи. Не значи, че го няма в договора. Индивидуалният договор и СЕФ, които получаваш, може да казват повече. Ипотечните продукти не са включени. Документите на кредиторите се сменят. Ако забележиш промяна, пиши на office@creditarena.bg.

Често задавани въпроси

Общите условия, тарифите, публичните СЕФ, политиките за лични данни и отговорите на въпроси на 16-те кредитора, прочетени на 2–4.10.2026 (датите на документите са в таблиците); Закон за потребителския кредит, чл. 5, 10, 10а, 19, 26, 32, 33 и 39; Закон за защита на потребителите, чл. 144; Съдът на ЕС, C-714/22, C-337/23, C-744/24; ВКС, решение № 84/2026 и ТР № 4/2013. Сметките са наши.