Цената на закъснението при 16 кредитора

Закъснял си с една вноска от 100 €. Законът позволява на кредитора да иска за забавата само лихва, и то не повече от законната: 0,03 € за ден, 0,87 € за 30 дни, 2,60 € за 90 дни. Тарифите на повечето кредитори добавят фиксирани суми. Прочетохме тарифите и общите условия на 16-те кредитора, с които работим, и сметнахме една и съща вноска при всеки.

Таблицата по кредитор

Числата са общата сума за забавата: лихва плюс фиксираните суми от тарифата, натрупани до съответния ден. Вноската се приема за платена след 1, 30 или 90 дни, а останалите в срок.

„До“ стои там, където кредиторът не публикува лихвата си за забава: показан е законовият максимум. Където тарифата не е ясна дали сумите по интервалите се събират, сме приели, че се събират, и сме го написали.

Какво позволява законът

Законът за потребителския кредит казва две неща: при забава кредиторът „има право само на лихва“ върху неплатената сума, и обезщетението за забава „не може да надвишава законната лихва“ (чл. 33, ал. 1 и 2). Кредиторът не може да откаже и частично плащане (ал. 3).

През юни 2026 г. Комисията за защита на потребителите предупреди, че посочването на допълнителни разходи за събиране и за напомнителни писма може да накара хората да мислят, че дължат такси извън предвидените в закона. Дали конкретна такса е законна, решава съдът. Съдебно решение за всяка от таксите в таблицата не сме чели.

Разходите при неизпълнение не влизат в ГПР (чл. 19, ал. 3, т. 1 ЗПК). Затова два кредита с еднакъв ГПР могат да струват много различно, ако закъснееш.

Кога целият кредит става изискуем

По-голямата разлика идва не от таксите, а от момента, в който кредиторът може да поиска целия остатък наведнъж. Тогава вместо една вноска дължиш всичко, а делото и разноските по него стават възможни.

ВКС приема, че предсрочната изискуемост трябва да е съобщена на длъжника, преди кредиторът да подаде заявление за заповед за изпълнение (ТР № 4/2013, т. 18). Ако получиш писмо, че кредитът е обявен за изискуем, пази го с датата на получаване.

Какво да направиш, ако закъснееш

1. Плати поне просроченото преди края на месеца. Ако към последния ден на месеца закъснението е до 30 дни, то не остава в историята ти в ЦКР. План за дълговете.
2. Ако не можеш, пиши веднага. Преди принудително изпълнение кредиторът трябва да приложи, когато е целесъобразно, мерки като разсрочване или удължаване на срока (чл. 32а ЗПК). Писмото за разсрочване.
3. Поискай разбивка на това, което ти начисляват, и ако има такса, която смяташ за спорна, подай възражение: кредиторът трябва да отговори в 30 дни (чл. 39 ЗПК). Писмото за възражение.
4. Ако дългът вече е продаден: провери сметката на колектора.

Как смятахме

Прочетохме тарифите, общите условия и отговорите на въпроси на 16-те кредитора на 03.10.2026. Датата на всеки документ е в таблицата. Сценарият е еднакъв: кредит на месечни вноски, неплатена е една вноска от 100 €; първият ден на забава е денят след падежа. Законната лихва е 10,40% годишно, сметната за 360 дни: 0,0289 € на ден върху 100 €.

При SmileCredit „до заплата“ сметнахме кредит от 300 € с една вноска, а при картата на Бяла Карта неплатена минимална сума около 100 €. Тарифите на Бяла Карта съдържат и месечни такси при непогасен остатък; тях не сме включили, защото как точно се прилагат, личи само от договора. Ако кредиторът смени тарифата си, числата се променят. Обновяваме таблицата при всяка промяна, за която разберем.

Често задавани въпроси

Тарифи, общи условия и отговори на въпроси на 16-те кредитора, прочетени на 03.10.2026 (датите са в таблицата); Закон за потребителския кредит, чл. 19, 32а, 33 и 39; КЗП, съобщение от 12.06.2026; ВКС, ТР № 4/2013, т. 18; законната лихва: ПМС № 347/2025 и основният лихвен процент на ЕЦБ. Сметките са наши.