Застраховката към кредита

Ако към кредита ти предлагат застраховка, въпросът не е само колко струва. Ако без нея не получаваш кредита или го получаваш при по-лоши условия, тя е част от цената: трябва да е в ГПР, а върху премията не може да тече лихва. Тук са правилото, цените по публикуваните тарифи, сроковете за отказ и как се връща платената премия.

Кога застраховката е част от цената

Законът брои застрахователната премия към общите разходи по кредита, когато застраховката е „задължително условие“ за кредита или е следствие от търговските условия (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК). Тогава тя трябва да е в ГПР. Ако е наистина доброволна, не влиза.

Съдът на ЕС уточни през април 2026 г. какво значи „доброволна“ (C-744/24). Ако със застраховката лихвата е по-ниска, тя се изисква за кредита „при условията, предвидени в офертата“ — значи е разход по кредита. И още: върху такава премия кредиторът не може да начислява лихва, все едно дали парите минават през твоята сметка.

ВКС гледа как е било в действителност, а не какво пише във формуляра. В решение № 84/2026 във формуляра пише, че застраховка не се изисква, а съдът приема обратното по петте признака долу. С премията ГПР минава тавана и договорът е обявен за изцяло недействителен.

Отделно Кодексът за застраховането изисква при продажба на застраховка заедно с друга услуга да ти предложат да купиш услугата и без застраховката (чл. 333, ал. 3 КЗ). Изключенията са за ипотечните кредити, инвестиционните услуги и платежните сметки.

Колко струва

При небанковите кредитори премията обикновено се плаща наведнъж в началото, като процент от сумата за всеки месец от срока. При банките е по-често месечна. Пощенска банка и УниКредит дават по-ниска лихва със застраховка. Сметнахме ГПР от примера на Пощенска: премията е включена и добавя около 2 пункта.

Когато премията е добавена към главницата и застраховката не е условие, лихвата тече и върху нея. Пример: при кредит 1 000 € за 12 месеца с лихва 41,5% и премия 114 €, добавена към главницата, лихвата само върху премията е около 27 €.

Комисионите са високи. Европейският надзор на застраховането (EIOPA) установи, че за 2018–2020 г. банките в ЕС са получавали комисиона между 40 и 80% от премията при над две трети от застраховките към потребителски кредити.

Как да се откажеш

Застраховките към кредит обикновено са групови: кредиторът е сключил полицата, а ти се присъединяваш със сертификат. Дали 30-те дни по чл. 447 КЗ важат и за тях, не е ясно. Затова гледай срока в сертификата и пиши отказа писмено, с дата.

Предсрочно погасяване и неизползваната премия

Кодексът за застраховането казва, че при прекратяване застрахователят има право на премия само за времето, в което е носил риска (чл. 370 КЗ). Ако застраховката е била условие за кредита, премията е разход по кредита и при предсрочно погасяване се намалява заедно с другите разходи за оставащия срок (чл. 32, ал. 1 ЗПК).

1. В първите 14 или 30 дни: писмен отказ по срока в сертификата.
2. При предсрочно погасяване: писмено искане до кредитора или застрахователя да прекрати застраховката и да върне неизползваната част.
3. Ако застраховката на практика е била условие, а ГПР не я включва — сметни ГПР с премията. Проверката на договора го прави. Ако излиза над тавана: недействителен договор.
4. Жалба: за застрахователя до Комисията за финансов надзор, за кредита до КЗП.

Какво сменя проектът на новия закон

Проектът на нов закон за потребителския кредит, приет на първо четене на 23.09.2026 г., предвижда (чл. 14–15 от проекта):

• обвързващите практики са забранени;
• ако застраховка се изисква, кредиторът приема и полица от друг застраховател с равностойно покритие, без да сменя условията по кредита;
• получаваш поне три дни да сравниш застраховките;
• предварително отметнато поле не е съгласие;
• данни за онкологично заболяване не се ползват за застраховка към кредит след 10 години от края на лечението.

Ако бъде приет, ще важи за договорите от 20 ноември 2026 г. Текстът може да се промени преди второто четене — новият закон за потребителския кредит.

Какво да провериш преди подписа

1. СЕФ, част III, т. 3: пише ли „да“ или „не“ за задължителна застраховка. Как се чете СЕФ.
2. Различава ли се лихвата със и без застраховка — поискай отговор писмено.
3. Как се плаща премията: наведнъж или месечно, добавя ли се към главницата и тече ли лихва върху нея.
4. Какво става при предсрочно погасяване: връща ли се неизползваната част и как се иска.
5. Кой е застрахователят и какво покрива — поискай информационния документ за застрахователния продукт.
6. Имаш ли вече застраховка „Живот“ или злополука, която покрива същото.

Често задавани въпроси

Закон за потребителския кредит, § 1, т. 1 ДР, чл. 29, 29а и 32; Закон за защита на потребителите, чл. 59г; Кодекс за застраховането, чл. 333, 370 и 447; Съдът на ЕС, C-744/24 (23.04.2026); ВКС, решение № 84/2026; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 14–15; EIOPA, предупреждение EIOPA-BoS-22/434 (2022); тарифите и документите на кредиторите и банките, прочетени на 02–04.10.2026. Сметките са наши.