Закъсняваш с вноска, парите не стигат и мислиш за нов кредит, с който да покриеш дупката. Честният отговор е, че при активно просрочие повечето кредитори пишат, че шансът е малък, а и когато дадат, новият кредит обикновено струва повече от закъснението.
Тук е какво казват самите кредитори, какво да направиш тази седмица и кога нов кредит само влошава положението. Без да ти продаваме кредит, който ще ти навреди.
Какво казват кредиторите за активно просрочие
| Кредитор | Какво пише |
|---|---|
| SmileCredit | Шансът да бъдеш одобрен е малък, ако „Имаш просрочени или необслужвани задължения“ (въпросите на сайта) |
| Микро Кредит | Най-честите причини за отказ са „недобра кредитна история, недостатъчен разполагаем доход“ (въпросите на сайта) |
| CashCredit | Кредитът на вноски иска „Добра кредитна история“ и „Под 5 банкови и небанкови кредита“ (cashcredit.bg) |
| Credissimo | „Кредитната ти история се взима предвид при оформяне на индивидуално становище“; без платения гарант искат документ за „чисто кредитно досие“ (помощният център) |
| Бяла карта | Одобрява и хора с влошена история, „естествено - при определени условия“; GOLD иска „Да нямаш закъснения в ЦКР“ (bialakarta.bg) |
| Money+ | Пише, че можеш да кандидатстваш и с влошена история, но иска „да няма наложени запори“ (правилата им) |
| Банките за обединяване | ДСК: без текущо просрочие по кредитите, които рефинансираш, и по другите. Bigbank: без текущо просрочие в ЦКР и без запори |
Разликата между „лоша история“ и „активно просрочие“ е важна. Старо и изплатено закъснение тежи все по-малко. Закъснение, което тече в момента, тежи най-много, защото показва, че сега не ти стигат пари. Затова първата цел е да спре активното просрочие, а не да намериш нов кредит. Кои кредитори казват, че разглеждат влошена история.
Кой кредитор какво предлага публично при затруднение — отсрочка, разсрочване, смяна на падежа — и колко струва: индексът на 16-те кредитора.
Какво да направиш тази седмица
- Направи списък. Всеки дълг, сумата, вноската и на какъв етап е: при кредитора, при колектор, в съда или при съдебен изпълнител. „Къде съм с дълговете“ го подрежда в пет въпроса.
- Първо дълговете със срокове. Заповед за изпълнение: един месец за възражение. Дело при съдебен изпълнител: запорите идват заедно с поканата. Те са по-спешни от вноската, която закъснява от няколко дни. План при запор и дело.
- Пиши на кредитора преди следващия падеж. От 20.06.2025 г. кредиторът е длъжен да има правила за хората в затруднение и да обмисли разсрочване, гратисен период или удължаване, когато е целесъобразно (чл. 32а ЗПК). Готово писмо има в „Какво става, ако не платиш“.
- Плати частично, ако не можеш цялото. Кредиторът не може да откаже частично плащане (чл. 33, ал. 3 ЗПК). То отива първо за разноските, после за лихвите и накрая за главницата (чл. 76, ал. 2 ЗЗД).
- Разсрочи сметките. Ако парите отиват за ток, вода и парно, поискай разсрочване и освободи пари за вноската. Кои доставчици как разсрочват.
- Защити дохода си. Ако вече има запор, провери дали удръжките спазват защитения минимум. Калкулатор при запор.
Ако дълговете са няколко, въведи ги в плана за излизане от дългове — той ги подрежда и казва какво да кажеш на всеки кредитор.
30-те дни и краят на месеца
В петгодишната история на ЦКР остава всеки месец, в чийто последен ден закъснението е над 30 дни (чл. 20 от Наредба № 22). Ако си на 20-ия ден закъснение и платиш преди края на месеца, лош месец не се записва. Ако минеш 30 дни в края на месеца, той остава 5 години. Пресметни своя случай с калкулатора „ако заплатата закъснее“.
Кога нов кредит само влошава положението
При закъснение кредиторът има право само на лихва за забава, до законната лихва (чл. 33 ЗПК). За 1 000 € просрочие това са около 0,29 € на ден, около 8,67 € за месец (наша сметка). Нов кредит от 1 000 € при ГПР 48% струва около 33 € лихва още първия месец. Тоест закъснението расте по-бавно от кредита, с който би го покрил, макар че носи запис в ЦКР след 30 дни.
Нов кредит влошава положението, когато:
- теглиш, за да платиш вноска по друг кредит: дългът не намалява, а само сменя кредитора и поскъпва;
- това е вторият или третият път за няколко месеца;
- новата вноска е повече от това, което остава след наема, храната и сметките;
- кредиторът иска такса предварително: това е измама.
Кога обединяването има смисъл
Обединяването помага, когато една вноска е по-ниска от сбора на старите и общата цена не расте заради по-дълъг срок. Банките, които обявяват обединяване, обаче искат да нямаш текущо просрочие: ДСК и Bigbank го пишат изрично. С активно закъснение реалните варианти са по-малко. Кой обединява и тестът „ще ти помогне ли“.
Безплатна помощ
Национално бюро за правна помощ дава кратък безплатен съвет на 0700 18 250 (плащаш само разговора). Към кого още да се обърнеш: помощ при дългове. Ако закъсненията вече са станали правило, проблемът не е сумата, а че вноските изпреварват дохода. Тогава разговорът с кредиторите и планът са по-важни от нов кредит.
Често задавани въпроси
ЗПК, чл. 32а, 33; ЗЗД, чл. 76; Наредба № 22 за ЦКР, чл. 20; страниците и правилата на SmileCredit, Микро Кредит, CashCredit, Credissimo, Бяла карта, Money+, ДСК и Bigbank (прочетени на 02.10.2026). Сметките за лихвата са наши.
Не знаеш откъде да започнеш?
Пет въпроса показват на какъв етап е всеки дълг, кои срокове текат и какво да направиш сега.
Къде съм с дълговете →