Никога не си теглил кредит и се притесняваш, че това ще ти попречи. „Нямам история“ не е „лоша история“: в Централния кредитен регистър просто няма записи за теб. Тук е какво вижда кредиторът в този случай, какво искат 16-те кредитора, с които работим, за първи кредит, как се гради история, без да плащаш лихва, и кои неща не я градят изобщо.
Празната история не е лоша история
В ЦКР подават данни само банките, небанковите кредитори от регистъра на БНБ, платежните институции и дружествата за електронни пари, които дават кредити, платформите за колективно финансиране и купувачите на банкови кредити (Наредба № 22 на БНБ, чл. 2 и 4). Мобилните оператори, токът, водата и наемодателят не са в този списък. Неплатена сметка за телефон не влиза в ЦКР.
ЦКР не дава оценка в точки и не записва отказите. Кредиторът вижда, че нямаш кредити и нямаш закъснения, и решава по доходите и разходите ти. Някои кредитори проверяват и частни бази данни (законът го позволява, чл. 16, ал. 1 ЗПК); какво има в тях, не сме проверявали.
Какво вижда кредиторът
| Част от справката | Какво съдържа | Ако нямаш кредити |
|---|---|---|
| Заглавна част | брой активни кредити, брой проверки за нов кредит за 30 дни, кредити като съдлъжник или поръчител | нули |
| Раздел I | текущите кредити: остатък, просрочие | празен |
| Раздел II | история за 5 години, но само за години с просрочие над 30 дни | празен |
| Раздел III | кредити, по които си съдлъжник или поръчител | празен |
| Раздел IV | кои институции са проверявали справката ти през последните 30 дни | само проверките по сегашната ти заявка |
Важна подробност: в раздела за историята влизат само годините, в които е имало закъснение над 30 дни. Кредит, платен винаги навреме, след погасяването не се вижда там. Така е по образеца на справката за кредиторите от 01.01.2026 г. Образец на справката за физическо лице БНБ не публикува. Добрата история личи главно по текущите кредити и при кредитора, при когото вече си бил клиент.
Можеш да видиш справката си безплатно: как се иска и как се чете.
Какво искат кредиторите за първи кредит
| Кредитор | Минимална възраст | 0% за първи кредит | Първа сума или лимит |
|---|---|---|---|
| Credissimo | 18 | да: до 750 € (до заплата); при „Плюс“, ако главницата е върната до първия падеж | — |
| Микро Кредит | 18 | да: до 500 € за 30 дни (отделно платена услуга 8%, по избор) | — |
| VivaCredit | 21 | да: 100–300 € за 30 дни | по-голяма сума с доброволен въпросник |
| CashCredit | 18 | да: до 300 € | — |
| SmileCredit | 18 | да: 100–300 € (до заплата) | — |
| SofCommerce | не е намерена | връщаш само главницата, ако платиш до 30 дни | първи кредит 100–1 000 €, после до 2 500 € |
| iute | 18 | не | личен лимит по оценка |
| Xtra | 18 | не | 100–5 000 € |
| EasyCredit | 18 | не | до 9 000 € само за работещи или с бонус точки |
| CrediYes | 18 | не | — |
| Бяла Карта | 18 | не | лимитът може да се увеличава периодично |
| NewCard | не е намерена | не | 200–2 500 €; лимитът може да се вдигне при редовно плащане |
| ProfiCredit | 18 (до 80) | не | 50–2 500 € |
| Money+ | 21 (по част от документите) | не | — |
| CreditTime | не е публикувана | не | — |
| CityCash | пълнолетие | не | — |
Нито един от 16-те не пише публично как гледа на човек без история. Пишат само за „лоша“ история. 0% за първи кредит дават шестима, за малки суми и кратки срокове. Какво точно пише в условията им: безлихвен първи кредит.
При банките: БАКБ иска поне 21 години, Bigbank 20. Bigbank иска поне 357,90 € доход, Инвестбанк 434,60 €. ЦКБ, Токуда и БАКБ искат 6 месеца трудов стаж. ДСК приема и кандидати в изпитателен срок.
Как се гради история, без да плащаш лихва
| Начин | Вижда ли се в ЦКР | Колко струва | Внимавай |
|---|---|---|---|
| Банкова кредитна карта с малък лимит, погасявана изцяло в гратисния период | да, като активна карта | годишна такса 21–25 € (при Fibank 0 € до края на 2026 г.) | ако плащаш само минималната вноска (3–5%), лихвата е 17,90–19,90% |
| Малка покупка на вноски от банка или финансова институция, платена навреме | да, като активен кредит | 0 €, ако е без лихва | закъснение над 30 дни остава 5 години |
| Малък кредит с 0% за нов клиент, върнат в срок | да, докато е активен | 0 € само при точно връщане | един ден закъснение може да върне лихвата за целия срок |
| Овърдрафт под 1 000 € | не, ако закъснението е до 30 дни | — | не помага за историята |
| Съдлъжник или поръчител по чужд кредит | да, с тази роля | — | отговаряш за чужд дълг; това не е твой кредит |
След погасяването повторните кредити при същия кредитор не остават в раздела за историята, но кредиторът ги помни. Някои имат програми за редовни клиенти с по-високи суми. Какво помага, след като вече имаш кредит: добра кредитна история след кредит.
Какво не гради история
- Телефон, ток, вода, наем: тези дружества не подават данни в ЦКР. Телефон на изплащане се вижда само ако го финансира банка или финансова институция.
- Разсрочване от самия магазин: търговецът не подава данни. Купи сега, плати после.
- Кредит, изтеглен от родител вместо теб: в ЦКР е на негово име.
- Сметка, дебитна карта, спестявания: включително Revolut.
Какво казва законът
Днес кредиторът трябва да оцени дали можеш да плащаш, въз основа на достатъчно информация, и при нужда проверява ЦКР (чл. 16 ЗПК). Ако ти откаже заради справка в регистъра, трябва веднага и безплатно да ти каже резултата и кой регистър е проверил (чл. 18).
Проектът на новия закон, приет на първо четене на 23.09.2026 г., предвижда (чл. 17–20 от проекта):
- кредит само когато оценката показва, че ще можеш да плащаш;
- оценката „не включва само кредитната история“: гледат се доходите и разходите;
- при автоматичен отказ имаш право на преглед от човек и обяснение;
- социалните мрежи не са източник на информация;
- справката в ЦКР става задължителна.
За човек без история това е в негова полза. Ако бъде приет, ще важи за договорите от 20 ноември 2026 г.
Рисковете при първия кредит
- 0% под условие. При някои кредитори изпуснатият срок значи лихва за целия договор.
- Платени добавки към 0%. Платен гарант (например 89,63 € при 300 € за 30 дни) или платена услуга за 8% от сумата. Провери в СЕФ дали са по избор.
- Автоматично подновяване. Кредит до заплата, който не е върнат навреме, може да се поднови с нова лихва.
- Без право на отказ под 200 €. Правото да се откажеш в 14 дни не важи за кредит под 200 € (чл. 29а ЗПК).
- Много заявки наведнъж. Всяка заявка е проверка в ЦКР, която се вижда 30 дни.
- Закъснение над 30 дни остава в ЦКР 5 години, точно когато историята ти тепърва започва.
Стъпки за първия кредит
- Сметни вноската, която понася бюджетът ти: колко мога да си позволя.
- Приготви доказателство за дохода: то замества историята.
- Кандидатствай на едно-две места, не навсякъде наведнъж.
- Прочети СЕФ: общата сума, ГПР и кое е по избор. Как се чете.
- Плащай навреме: дори един ден закъснение може да развали 0%.
Често задавани въпроси
Наредба № 22 на БНБ за Централния кредитен регистър, чл. 2, 4 и 5; образецът на справката от ЦКР за кредитори (01.01.2026); Закон за потребителския кредит, чл. 16, 18 и 29а; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 17–20; публичните условия на 16-те кредитора и на банките, прочетени на 02–04.10.2026.
Колко можеш да си позволиш?
Сметни вноската, която понася бюджетът ти, преди да кандидатстваш за първия си кредит.
Колко мога да си позволя →