При развод кредитите не се делят с решението на съда. Банката не е страна по делото и споразумението ви не я обвързва. А за кредит, изтеглен само от единия съпруг, може да отговаря и другият, ако е бил за нуждите на семейството. Ето кой плаща, какво става с ипотеката и с ЦКР и какво да уговорите, за да няма изненади.
Накратко
- Солидарност има за задълженията за нуждите на семейството (чл. 32, ал. 2 СК), дори кредитът да е само на единия. Тя не отпада с развода.
- Споразумението за развода не обвързва банката. Уговорката кой плаща важи само между вас (чл. 21 ЗЗД).
- Да излезеш от кредита можеш само със съгласието на кредитора или с рефинансиране.
- Ипотеката следва имота, а не развода (чл. 173 ЗЗД).
- След 12-ата вноска по ипотечен кредит предсрочното погасяване по правило е без обезщетение (чл. 41 ЗКНИП).
- Разводът не променя записа в ЦКР. Бившият съдлъжник продължава да носи целия кредит.
Кое е общо и кой отговаря
Общо е това, което сте придобили по време на брака със съвместен принос, „независимо от това на чие име“ е, а приносът се предполага (чл. 21 СК). Общ дълг в същия смисъл законът не познава. Има друго правило: „Съпрузите отговарят солидарно за задължения, поети за задоволяване на нужди на семейството“ (чл. 32, ал. 2 СК). При режим на разделност солидарност има само за текущите нужди (чл. 36, ал. 2).
ВКС приема, че кредит, изтеглен само от единия съпруг за семейството, е солидарен за двамата, а платилият след развода може да търси своето от другия (решение № 342/2013). Ипотечен кредит, изтеглен от единия за покупка на жилище по време на брака, също е солидарен (решение № 428/2016). По практиката, на която се позовават съдилищата, съпругът, който оспорва, трябва да докаже, че парите не са отишли за семейството.
Ако кредиторът е осъдил само подписалия съпруг, съдебният изпълнител не може да запорира заплатата или сметката на другия (чл. 429 и 442 ГПК). Може да насочи изпълнението към общите вещи, но половината от цената е на съпруга, който не е длъжник (чл. 504 ГПК). Подробно: какво могат да вземат от близките на длъжника.
Споразумението и банката
В споразумението за развода можете да уредите и кой какъв кредит плаща (чл. 51 СК). То обаче действа само между вас: „Договорът поражда действия между страните, а спрямо трети лица — само в предвидените в закона случаи“ (чл. 21 ЗЗД). Ако бившият съпруг, който трябваше да плаща, спре, банката може да търси цялата вноска от теб, ако си кредитополучател или съдлъжник. Тогава имаш право да си я поискаш от него.
| Начин | Какво става | Внимавай |
|---|---|---|
| Заместване в дълга (чл. 102 ЗЗД) | единият излиза от кредита, другият остава | само с изричното съгласие на кредитора; ипотеката остава |
| Рефинансиране | нов кредит на името на единия погасява стария | нова оценка на дохода само на този, който остава (чл. 13–14 ЗКНИП) |
| Встъпване в дълг (чл. 101 ЗЗД) | добавя длъжник, но никого не освобождава | не е начин да излезеш от кредита |
| Споразумение за развода | казва кой плаща между вас | банката не е страна и не е обвързана (чл. 21 ЗЗД) |
Какво става с ипотеката
Кредиторът се удовлетворява от ипотекирания имот, „в чиято собственост и да се намира той“ (чл. 173 ЗЗД). Делбата между вас, изкупуването на дял или прехвърлянето му на другия не махат ипотеката. Ако единият е освободен от кредита, но остава съсобственик, изпълнението може да засегне и неговия дял (чл. 429, ал. 3 ГПК).
Правото да ползваш семейното жилище след развода (чл. 56–57 СК) не променя договора за кредит и ипотеката. Дали банката трябва да даде съгласие за прехвърлянето на дял, зависи от договора. Законът не го изисква.
Колко струва рефинансирането
| Вид кредит | Обезщетение за кредитора |
|---|---|
| Ипотечен, преди да са платени 12 вноски | до 1% от погасената сума (чл. 41, ал. 3 ЗКНИП) |
| Ипотечен, след 12-ата вноска | по правило няма (чл. 41, ал. 4 ЗКНИП) |
| Потребителски с плаваща лихва | няма (чл. 32 ЗПК) |
| Потребителски с фиксирана лихва | до 1%, ако остават над 12 месеца, иначе до 0,5% (чл. 32 ЗПК) |
Пример: остават 80 000 € по ипотечния кредит. Ако са платени 40 вноски, старата банка по правило не може да иска обезщетение. Ако са платени само 8, до 800 €. Новата банка ще оцени дохода само на този, който остава в кредита, и ще даде кредит само ако той може сам да плаща (чл. 14 ЗКНИП). Колко можеш да си позволиш сам.
Поръчител или съдлъжник един на друг
Разводът не прекратява поръчителството или съдлъжничеството. Такова основание в закона няма. Бившият съпруг остава съдлъжник, докато банката не подпише анекс или кредитът не бъде погасен. Ако единият удължи срока на кредита без съгласието на поръчителя, удължаването няма действие спрямо поръчителя (чл. 147, ал. 2 ЗЗД). Какво рискува поръчителят.
ЦКР след развода
В ЦКР съдлъжникът е кредитополучател по договор с повече от едно лице. Разводът сам по себе си не променя записа: бившият съдлъжник продължава да носи целия кредит, а закъснение на другия се вижда и при него. Записът се сменя само ако се смени договорът: заместване, рефинансиране или погасяване. Съпругът, който отговаря по чл. 32, ал. 2 СК, но не е подписвал, не е лице по договора и не се появява в ЦКР.
Това засяга и новите ти кредити след развода. Изтегли справката си, за да видиш какво виждат кредиторите: справката от ЦКР ред по ред.
Кредит по време на фактическа раздяла
Имуществената общност продължава до прекратяването на брака. ВКС определя фактическата раздяла като прекъсване на емоционалните и духовни отношения и на икономическите отношения за общите нужди. Имот, купен след нея без общи средства, не е общ (решение № 140/2019). За дълговете правилото е същото: кредит, изтеглен от единия след трайна раздяла с отделни бюджети, по-трудно може да се смята за нужда на семейството. Нуждите на децата обаче остават семейни.
Пази доказателства за датата на раздялата: договор за наем, адресна регистрация, отделни сметки. Не подписвай нови кредити като съдлъжник.
Чеклист
Какво да поискаш писмено от банката
- Копие от договора, анексите, погасителния план и договора за ипотека или поръчителство, за да е ясно кой е кредитополучател, съдлъжник, поръчител.
- Удостоверение за остатъка и за разходите при предсрочно погасяване.
- Условията за заместване или рефинансиране на името на единия: доход, документи, такси.
Какво да има в споразумението
- Кой плаща кой кредит и от коя дата; кой поема рефинансирането и в какъв срок.
- Какво става, ако банката откаже: продажба на имота, разпределение на вноските, обезщетение помежду ви.
- Че платилият повече има право да търси разликата от другия (чл. 127 ЗЗД).
- Да се уведомявате при закъснение.
На какво да не разчиташ
- Че решението на съда „прехвърля“ кредита.
- Че след развода излизаш от ЦКР или от ипотеката.
- Че „кредитът беше на него“ те пази, ако е бил за семейството.
- Че банката ще те предупреди. Тя трябва да се свърже и със солидарния длъжник при затруднения (чл. 46 ЗКНИП, чл. 32а ЗПК), но провери сам в ЦКР.
Често задавани въпроси
Семеен кодекс, чл. 21, 27, 28, 32, 36, 51, 56 и 57; Закон за задълженията и договорите, чл. 21, 101, 102, 122, 127, 147 и 173; ГПК, чл. 429, 442 и 502–504; Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители, чл. 13, 14, 41 и 46; Закон за потребителския кредит, чл. 32 и 32а; ВКС, решения № 342/2013, № 428/2016 и № 140/2019; указанията на БНБ за ЦКР. Прочетени на 04.10.2026.
Можеш ли да плащаш сам?
Сметни вноската, която понася само твоят доход, преди да поемеш кредита изцяло.
Колко мога да си позволя →