Защо небанковият кредит е скъп: какво може да се докаже

Медианата на ГПР при 16-те небанкови кредитора е 49,20% (октомври 2026). Банковият потребителски кредит със срок до 1 година е средно 20,95%, а със срок от 1 до 5 години е 15,35% (лихвената статистика на БНБ, август 2026). Разликата е около 2,3 пъти спрямо кратките банкови кредити.

Обичайните отговори са „алчност“ или мълчание. Нито едното не обяснява нищо. Ето кои две причини могат да се докажат с публични данни, и кое не може. Второто не го пишем.

Първата причина: двойно повече необслужвани кредити

Делът на необслужваните кредити при небанковите кредитори е над два пъти по-голям от банковия. Загубата от тези, които не връщат, се покрива от тези, които плащат. Това е аритметика, а не оценка.

Уговорката, без която числото подвежда. Двата дяла не са идеално съпоставими. Банковият е за всички кредити и аванси: включително на фирми, обезпечени и междубанкови, които го дърпат надолу. Небанковият е за целия портфейл на тези дружества. Чисто сравнение би било потребителски срещу потребителски кредити, а такава разбивка не се публикува в този вид. Затова не пишем „рискът е точно 2,3 пъти по-голям“, а „над два пъти“.

Втората причина: краткият срок разтяга всеки разход

ГПР е годишен процент. Когато кредитът е за няколко седмици или месеца, всеки фиксиран разход (обработка, проверка в ЦКР, превод) се „разтяга“ до годишна стойност. Затова малките и кратки кредити математически не могат да имат нисък ГПР, дори кредиторът да не печели нищо от тях.

Последният ред е реален пример: 10,13 € за 300 € за месец изглеждат малко, но като годишен процент са близо 50%.

Проектът на нов закон тръгва от същото наблюдение. За кредитите до три минимални заплати (1 860,60 € през 2026 г.) той маха тавана на ГПР (чл. 22, ал. 6 от проекта). Вместо него идва таван върху всички разходи: до 20% от главницата при срок до месец, до 30% при срок до три месеца и колкото самия кредит при по-дълъг срок. При кратките срокове този таван е по-висок от днешния. Повече: какво пише в проекта.

Какво не можем да твърдим

Няма публична разбивка на цената по съставки: колко от нея е загуба от неплатили, колко е финансиране, колко е привличане на клиенти и колко е печалба. Отчетите на отделните дружества са в Търговския регистър, но не са сведени в съпоставим вид. Затова не пишем „маржът им е Х%“. Пишем това, което се доказва: рискът е над два пъти по-висок, а краткият срок разтяга разходите.

Пазарът расте: вземанията на небанковите кредитори са се увеличили с 18,3% за година, до 4,274 млрд. € към юни 2026 г. (БНБ, дружества, специализирани в кредитиране, юни 2026).

Какво значи това за теб

• Ако банката ще те одобри, започни от нея. Средната цена е 2–3 пъти по-ниска. Средното е за одобрените: ако банката ти е отказала, изборът не е между двете числа.
• При небанков кредит за по-дълъг срок ГПР изглежда по-нисък, но плащаш повече месеци. Сравнявай по обща сума, не по вноска. Сравни офертите.
• За малка сума за кратко гледай колко евро връщаш, не процента. 10 € за месец са 10 €, каквото и да показва ГПР.
• Цената се различава между кредиторите за една и съща сума: 1 000 € за 12 месеца струват от 1 205,52 € до 1 243,56 € при тези, които публикуват сума. Кошницата.

Често задавани въпроси

БНБ, прессъобщение „Дружества, специализирани в кредитиране“, юни 2026 (18.08.2026); БНБ, „Състояние на банковата система“, 30.04.2026; БНБ, лихвена статистика, ГПР по нов бизнес по първоначален матуритет, август 2026; CreditArena, пазарен преглед, октомври 2026; Закон за потребителския кредит, чл. 19, ал. 4; проект на Закон за потребителския кредит, чл. 22, ал. 6. ГПР в примерите е наша сметка.