Колко струва небанковият кредит в България
Едно число, което следим всеки месец: медианата на годишния процент на разходите по примерите, които самите кредитори публикуват. Последно четене — 5 септември 2026 г.
Отговорът с едно число
49,69%. Толкова е медианата на ГПР при шестнайсетте регистрирани в БНБ небанкови кредитора, четени в един ден — 5 септември 2026 г. Нищо тук не е оферта към нас — всяка стойност стои публично на сайта на съответния кредитор и може да се провери от всеки.
Медиана, а не средно аритметично: един кредитор публикува пример с 58,588%, което би дръпнало средното нагоре и би описало пазар, какъвто няма. Медианата казва къде е средата — половината кредитори са под нея, половината над.
Спрямо какво
Само по себе си 49,69% е число без мащаб. Ето мащаба, по лихвената статистика на Българската народна банка за юли 2026 г. — последният наличен месец:
| Продукт | ГПР по нов бизнес |
|---|---|
| Банков овърдрафт, домакинства | 13,47% |
| Банков потребителски кредит, над 1 до 5 години | 21,13% |
| Банкова кредитна карта извън гратисния период | 21,61% |
| Небанков потребителски кредит | 49,69% |
Небанковият кредит е близо два пъти и половина по-скъп от банков със същия срок и близо четири пъти по-скъп от овърдрафт.
Защо това не е сравнение между два избора. Банковите числа са средни по реално отпуснатите кредити — тоест по одобрените профили. Човек, на когото банката е отказала, не избира между 21% и 50%; той избира между 50% и нищо. Числото мери цената на достъпа, а не апетита на кредиторите.
Къде са останалите
Средата е едно, струпването — друго. Броим по една стойност на кредитор; когато е обявен диапазон, влиза долният му край:
| ГПР по примера | Кредитори | Какво значи |
|---|---|---|
| под 50% | 9 | под медианата на пазара |
| 50 – 52% | 6 | близо до законния таван |
| над 52% | 1 | над границата по чл. 19, ал. 4 ЗПК |
Дванайсет от шестнайсетте се събират в шест пункта, между 45% и 51%. Това е пазар, който се движи под обща граница, а не такъв, в който кредиторите се подбиват един друг. Кой точно колко публикува, виж в пазарния преглед.
Какво движи числото
Горната граница не е пазарна, а законова. По чл. 19, ал. 4 от Закона за потребителския кредит ГПР не може да надвишава пет пъти законната лихва за просрочени задължения.
А самата законна лихва се смята по нова формула. До края на 2025 г. тя беше основният лихвен процент на БНБ плюс десет пункта, но БНБ прекрати публикуването на ОЛП от 1 януари 2026 г. Сега се взима лихвата на Европейската централна банка по основните операции по рефинансиране плюс осем пункта. За второто полугодие на 2026 г. това прави 2,40% + 8 = 10,40% — умножено по пет, таванът е 52,00%.
Затова границата се мести два пъти годишно, на 1 януари и на 1 юли. Как се стига до числото и какъв беше през първото полугодие, виж в какво замени основния лихвен процент.
Практическото следствие: когато таванът се вдигне, има накъде да се вдигнат и цените. Струпването точно под него значи, че границата върши работа на закона, но не и на конкуренцията.
Историята дотук
Следим числото от август 2026 г. Ето какво имаме:
| Месец | Медиана | Диапазон | С проверимо число |
|---|---|---|---|
| Август 2026 | 49,93% | 43,10% – 58,59% | 14 от 16 |
| Септември 2026 | 49,69% | 42,97% – 58,59% | 16 от 16 |
Две измервания не са тренд, и разликата не е пазарна. Спадът от 0,24 процентни пункта не значи, че кредитите са поевтинели. Той идва от поправка в нашия прочит: през август бяхме записали, че двама кредитора не публикуват конкретно ГПР, а при повторното четене се оказа, че публикуват и шестнайсетте. Добавянето им премести медианата. Първото изречение за посоката на пазара ще може да се каже след третото измерване през октомври.
Как се смята
Отваряме сайта на всеки от шестнайсетте регистрирани кредитора в един и същ ден и записваме ГПР от представителния пример, който той сам публикува. Прочита се докрай — примерът, футърът, продуктовата страница и калкулаторът. Причината е находка от септември: трима кредитора държат втори пример, скрит по-надолу в същия текст, и той всеки път е по-ниският.
Правилото за долния край работи в полза на кредитора, не в наша — прави пазара да изглежда малко по-евтин, отколкото е. Отделно: не използваме данни от заявките, подадени през сайта. Те не се публикуват под никаква форма.
Пълната методика, поправките и таблицата по кредитори стоят в месечния преглед. Числата са свободни за ползване с посочен източник.
Често задавани въпроси
Ако търсиш кредит, тези числа ти казват какво е нормално да очакваш — и кога да се усъмниш. Подай една заявка и я виж срещу 15+ кредитора наведнъж.